Залоговое имущество банков: основные понятия, виды и способы реализации

Один из главных принципов кредитования – это возвратность предоставленных клиенту денежных средств. При этом наличие гарантий (например, залоговое имущество банков) становится надежным подтверждением платежеспособности будущего заемщика.

В гражданско-правовом аспекте залоговым имуществом считаются имущественные объекты, которые выступают в качестве гарантийных обязательств по заключенным договорам.

Виды залогового имущества

В качестве залога по кредиту банками принимается различное движимое и недвижимое имущество:

• Транспорт (легковые автомобили, прицепы, автобусы, тягачи, грузовики, воздушный, водный или железнодорожный транспорт).

• Недвижимость (жилые объекты: дома, квартиры, комнаты, коттеджи, таунхаусы; коммерческая недвижимость: салоны красоты, магазины, офисы, заводы, фабрики, предприятия; земельные участки и прочие строительные сооружения).

• Спецтехника.

• Оборудование.

• Имущественные права (например, кредиторская или дебиторская задолженности).

С целью существенного снижения рисков финансовые организации с самого начала устанавливают заниженную стоимость заложенного имущества (может составлять даже 50% от рыночной стоимости). Банки делают это умышленно, т.к. риски по продаже объекта залога перекладываются на их плечи. К сожалению, гарантий востребованности дорогого, но высококачественного имущества у них нет.

Когда банки начинают забирать имущество?

Любой вопрос изъятия залога у клиента решается индивидуально и без суда обходится редко, поэтому может затянуться на несколько месяцев, а иногда и на пару лет. Кредитной организации существенно проще перевести заложенный объект на свой баланс тогда, когда заемщик начинает скрываться и не предпринимает никаких попыток договориться или погасить долг.

Существуют 3 варианта продажи такого имущества:

1) По добровольному соглашению обеих сторон. Заемщик дает свое разрешение на продажу. Происходит эта процедура до момента образования кредитной задолженности. Банк на своем сайте или на стороннем ресурсе (при обращении в специальное агентство) публикует сообщение о выставлении конкретного объекта на продажу. Выбирать посредника может и сам клиент. Кредитное учреждение обязательно контролирует текущую стоимость и срок реализации. В этой ситуации имущество продается по самой высокой цене (по рыночной стоимости или на 10-15% выше нее).

2) Принудительная продажа в судебном порядке. Реализация объекта происходит посредством публичных торгов на этапе исполнительного производства. У банка в этом случае нет права собственности на имущество, поэтому организует процесс продажи специальный судебный пристав-исполнитель. Все его действия строго регламентируются федеральными законами №118 и №229 о судебных приставах и об исполнительном производстве соответственно.

Обязательным условием участия в торгах является подача заявки в проводящую их компанию, а также внесение аванса в установленном размере. Как правило, необходимая информация о датах торгов, выставленных лотах и ценах публикуется в региональных СМИ, на сайте Федеральной службы судебных приставов или на официальном портале Росимущества.

Стоит заметить, что залоговое имущество банков и его реализация в судебном порядке не обеспечивают желаемого уровня надежности и безопасности для покупателя. Например, в продаваемом жилом объекте недвижимости может быть кто-то прописан (сам заемщик, несовершеннолетние дети и прочие лица). При этом все риски и проблемы с выселением покупатель принимает на себя.

Предпочтительнее приобретать залоговое имущество, реализуемое в досудебном порядке, или после его перехода в банковскую собственность.

3) Если в процессе торгов имущество не удалось реализовать, то банк его получит в собственность с целью погашения кредитного долга. Но это не самый лучший вариант для финансовой организации, т.к. ей придется принимать этот объект на баланс, формировать резервы под него и проводить новую продажу.

Интернет-аукционы

В последнее время на просторах российской виртуальной сети все чаще появляются сведения об открытии интернет-торгов по реализации залогового банковского имущества, залоговых объектов лизинговых компаний и иных финансовых учреждений. Несколько известных торговых площадок организуют публичные торги. К самым популярным из них относятся аукционы жилой недвижимости, автомобилей, земли, оборудования, ценного имущества (картин, монет, антиквариата и пр.), арендного права.

Планируете открыть счет в банке, но не знаете, как это сделать быстро, просто и выгодно? Тогда наша статья "Открыть счет" будет Вам полезна.