Закредитованность заемщиков растет, а разрешать их споры с банками становится все сложнее
На конгрессе "Рынок взыскания задолженности", прошедшем уже в пятый раз на международной арене, были озвучены некоторые нюансы состояния кредитной задолженности российских заемщиков. Ощущения, прямо скажем, довольно противоречивые.
Темпы прироста потребительского кредитования в России по итогам 2014 года не превысят 10%. Об этом заявил директор направления финансовых организаций международного рейтингового агентства Fitch Ratings Дмитрий Васильев, выступая 12 ноября 2014 года на пятом международном конгрессе «Рынок взыскания задолженности», организованном Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). «Мы прогнозируем рост потребительского кредитования менее 10% по итогам 2014 года. В дальнейшем потребительское кредитование продолжит стагнировать», – сказал Васильев. Рост объемов потребительского кредитования на 1 июля 2014 года составил более 20%.
По данным агентства, закредитованность российских заемщиков (PTI – платеж к месячному доходу) на сегодня составляет около 30%. А средние потери по кредитам российских банков достигли 17% за 6 месяцев 2014 года против 13,5% годом ранее.
При этом Васильев отметил, что фондирование и ликвидность банков не вызывают опасений. «Существенного оттока депозитов нет, а умеренная возможность банков поднимать ставки снижает риски. С валютной ликвидностью также все в порядке», – полагает Дмитрий Васильев.
Закредитованность населения растет
Заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин отметил, что темпы выдач кредитов, за исключением ипотеки, снижаются. За три квартала 2014 года рост ипотечных портфелей банков составил 24,03%, а вот объем выданных потребительских кредитов снизился на 11,02%, кредитов, предоставляемых с использованием карт – на 12,48%. Больше всего просело автокредитование – почти на 21%. Структура заемщиков, как и структура общества, дифференцирована: есть люди с низким доходом, со средним и с высоким. Так, для людей с доходом в 13 тыс. рублей в месяц среднемесячный платеж составляет 4,5 тыс. рублей в месяц, и это 51,89% от годового дохода. А для людей с доходом в 40 тыс. рублей в месяц это соотношение составляет 54,51%.
В настоящее время долговая нагрузка различных групп существенно отличается: это дает возможность кредиторам корректировать свои кредитные стратегии, отметил Шикин (НБКИ). При этом, по данным НБКИ, он выделил 10 регионов с максимальной долей заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Так, в республике Бурятия доля заемщиков с долговой нагрузкой выше 60% составляет 18,92%, а в Камчатском крае – 12,14%. Московская область – лидер по количеству людей, чья долговая нагрузка превышает 60%, всего 2,69%. И в республике Бурятия и в Москве самую высокую долговую нагрузку имеют заемщики с рабочими специальностями – 26,10% в Москве и 45,90% в Бурятии. Самую низкую – заемщики, занятые в отрасли «Телекоммуникации и связь»: 10,71% в Москве и 18,94% в Бурятии. То есть, несмотря на существенные различия этих двух регионов в общей оценке долговой нагрузки, они имеют общие черты в долговой нагрузке заемщиков разных профессиональных специализаций, полагает Владимир Шикин из НБКИ.
И в Республике Бурятия, и в Москве пожилые заемщики более закредитованы, чем молодежь. Но, если в Бурятии заемщики старше 60-ти лет отдают на обслуживание кредитов 45,88% своих ежемесячных доходов, то в Москве – «всего» 21,59%. При этом молодые заемщики в возрасте до 20-ти лет и там и там платят относительно немного: в Бурятии 15,13%, в Москве 11,53%.
Во многих странах практикуется анализ долговой нагрузки только по необеспеченным долгам, без учета ипотеки и автокредитов, отметил Владимир Шикин из НБКИ. Действительно, именно резкий рост необеспеченного кредитования в России привел к обсуждению вопроса о том, насколько такой рост вреден или полезен экономике и обществу, добавил он. Ежемесячный платеж 10% заемщиков с наименьшими доходами по всем кредитам и только по необеспеченным ссудам отличается всего на 1 тыс. рублей. То есть большая часть их долга сконцентрирована именно в необеспеченных ссудах. У 25% заемщиков с наибольшими доходами отличие почти в 2 раза – существенная часть их долга приходится на ипотеку и автокредитование.
Очень сильно расслоение отношения населения к заемным средствам по регионам страны, отметила руководитель департамента исследований банковского сектора Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Ирина Лобанова. Так, люди на Дальнем Востоке в целом очень положительно относятся к кредитам, негатив у них могут вызывать лишь названия некоторых банковских брендов. Урал и Сибирь наиболее склонны как сберегать средства, так и кредитоваться. Традиционно проблемен в отношении кредитования, а особенно возвратности заемных средств юг. Население на Северо-Западе не верит брендам и, скорее, склонно пойти за деньгами к мошенникам, чем в банк. 55% опрошенного НАФИ населения считает, что санкции могут на них отразиться, к концу года ожидается новая волна санкций, и число людей, которые отмечают влияние санкций на их финансовую жизнь, может вырасти еще на 20%.
При этом ситуация в экономике России сегодня такова, что пока потребители не начали сберегать и вкладывать средства в банки, считает Ирина Лобанова из НАФИ.
Положение с финансовой грамотностью населения тоже до сих пор оставляет желать лучшего. 5% населения считает, что это нормально, если 40% доходов семьи уходит на оплату кредитов. Поэтому, скорее всего, люди от страха начнут брать меньше кредитов по своим суммам, но не будут рационализовать свое поведение и просчитывать свои возможности эти кредиты вернуть, отметила Лобанова.
Многие считают просрочку по платежу нормальным явлением для себя, и не склонны идти в банки с просьбой реструктуризовать свои кредиты, сообщила Лобанова.Опыт показывает, что потребители сами не знают, как защитить свои права. То есть часты случаи, когда заемщики приходят в страховую компанию и просят ее покрыть свой долг перед банком, так как они купили страховку, а их доходы не позволяют им расплатиться по кредитам, посетовала эксперт.
Есть случаи, когда люди охотнее идут в МФО, так как понимают там порядок выплат, написанный на сайте в виде схемы, ориентируясь на прозрачность условий по типу «сегодня взял столько-то, а через месяц обязан вернуть столько-то».
Люди не готовы оценить мнимую гибкость условий, предлагаемых банками, считает Лобанова (НАФИ), так людей пугает вилка от 12 до 60% годовых. И людей пугают индивидуальные условия банка в рекламе, как то «только для Вас мы готовы сделать индивидуальное и эксклюзивное предложение кредита».
Люди сильно путают потребительские кредиты, кредиты наличными и кредитные карты, отметила Ирина Лобанова. Часты случаи, когда заемщики могут брать кредит наличными и тут же спрашивать, «а где мой беспроцентный период?». Поэтому коллекторам еще долго придется повышать уровень финансовой грамотности населения, считает специалист НАФИ.
Президент компании «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева заявила, что закон «О потребительском кредите» оставил за скобками вопрос о том, кто же имеет право взыскивать долги.
Заместитель председателя комитета Госдумы по экономической политике и предпринимательству руководитель проекта общественного народного фронта «За права заемщиков» Виктор Климов отметил, что надо определить проблемы в законодательстве, чтобы деятельность коллекторов не нарушала законов и была более эффективной. По его словам, порядок допуска коллектора на рынок должен определяться членством в саморегулируемой организации – СРО. Это членство предполагает, что к коллекторскому агентству предъявляется широкий спектр требований, и данная компания как минимум соблюдает довольно большой перечень стандартов. С точки зрения гражданина-должника должно быть ясно, где прописан перечень требований к компании, взимающей долги, и куда гражданин может жаловаться, хотя практика показывает, что граждане имеют привычку жаловаться во все доступные места, полагает Виктор Климов.
Очень важен механизм коллективной ответственности и страхового фонда СРО, из которого могут быть компенсированы какие-то убытки от работы отдельных членов СРО на рынке, отметил Климов. Вторая составляющая СРО – это стандарты деятельности компаний, специализирующихся на взыскании задолженности. Даже простое ограничение времени звонков и то очень долго обсуждалось в профессиональном сообществе, напомнил он. Должны быть ограничения и для определенного круга людей, которые могут работать с просрочкой, считает Виктор Климов из Госдумы. Он подчеркнул, что, например, если человек был судим за особо тяжкие преступления против личности, то он не может работать коллектором. Так как специфика общения с людьми, которую приобретают наши граждане, находясь, образно говоря, в местах заключения или на поселениях, откладывают отпечаток на манеру вести переговоры. «А человеку-заемщику потом в правоохранительных органах очень тяжело доказать, что ему угрожал коллектор, ибо он находится в заведомо проигрышной ситуации, так как раз с ним работает коллектор, то он априори не возвращает кредит, то есть кому-то что-то уже должен», – заявил Климов.
Минэкономразвития поддерживает концепцию, что для рынка взыскания задолженности необходимо принятие отдельного закона, и находится с создателями законопроекта в режиме консультаций, сообщила заместитель директора департамента корпоративного управления МЭРТ Надежда Бабичева. При этом она считает, что поскольку законопроект «О банкротстве физических лиц» сейчас тоже находится в стадии обсуждения, то на данный момент позиция ведомства такова – если коллектор хочет быть арбитражным управляющим физического лица – банкрота, то он может выступать в этой роли. Но вообще-то, по сути, это несколько разные профессии – коллектор и управляющий, назначенный судом, добавила Бабичева.
Виктор Климов отметил, что не надо пугать народ рассказами о статусе коллекторов как частных судебных приставов, рынку до этого еще расти и расти и совершенствоваться.
Распутать жалобы заемщиков становится все сложнее
Финансовый уполномоченный Павел Медведев заявил, что коллекторы все же не главные враги человечества. Из структур обращений к финомбудсмену ясно, что чаще всего народ просит реструктурировать задолженность, в каких бы терминах это слово ни звучало. В три раза меньше, чем число просьб о рассрочке, число поступающих обращений с жалобами на взыскателей. При этом две трети – это жалобы на действия самого банка, и лишь треть – жалобы на коллекторов. Но начиная с середины 2013 года частота жалоб и их тематика стали меняться, отметил финансовый уполномоченный. Монотонно растет число обращений за рассрочкой. И сейчас число жалоб на взыскателей в 10 раз меньше, чем число просьб о рассрочке, отметил Медведев. Но при этом за октябрь 2014 года уже поступило больше жалоб на действия кредиторов, чем за сентябрь этого же года.
Павел Медведев отметил, что, анализируя рынок только банковских кредитов, он пришел к выводу о том, что средняя ставка по кредитам в России – 19,23%, при этом очень неясно, сколько же люди платят за страхование – так банки обошли требование закона указывать эффективную процентную ставку. Поскольку страхование вроде бы считается делом добровольным, то суммы страховки в эффективную ставку не включаются. Поэтому и отделить расходы на страховку нельзя от общих расходов по кредитам. Но самые скромные данные – люди платят по страховке 4,5% от суммы кредита в год, при этом страховщики платят по застрахованным продуктам очень нечасто, отметил Павел Медведев.
«Но в итоге среднестатистический заемщик в первой половине этого года приходил в банк и одной рукой брал 1 рубль кредита, а другой рукой тут же отдавал 1 рубль 60 копеек», – заявил Павел Медведев. Поэтому даже по очень осторожным подсчетам финансового омбудсмена весь рынок кредитования физических лиц уже выглядит как пирамида. Во втором полугодии 2015 года человек будет брать 1 рубль кредита и отдавать тут же 2 рубля за обслуживание этого кредита, так как накопленная задолженность населения растет. При этом все это происходит на фоне резкого сокращения доходов закредитованной части населения, а закредитовано жестоко более половины части бедного населения, уверен финансовый омбудсмен. Поэтому усилия Центрального банка по сокращению бума кредитования населения не решит проблемы роста долга, нужен и рост доходов населения, а его нет.
«Еще год назад мне почти в половине случаев удавалось договориться о реструктуризации долга, и это очень хороший показатель. Но ко мне часто приходит люди с тяжелыми случаями, когда они уже не смогли договориться с банком самостоятельно. А в 2014 году показатель успешной реструктуризации падает с 30% на начало года до 20% к ноябрю. Средний показатель на конец года будет, скорее всего, 25%», – заявил Медведев.
Почему так плохо обстоят дела с достижением договоренностей? Потому что к финомбудсмену обращаются чаще всего люди, которые уже являются должниками нескольких банков. А банки не доверяют друг другу, так как считают, что если один банк пойдет на уступки, то человек тут же побежит рассчитываться с другим банком, грустно предполагает Павел Медведев. Если кредиторов три и больше, то договориться о рассрочке не удается никогда, отмечает он. А наиболее часто встречающееся количество кредиторов – это пять, то есть дело обстоит внешне совершенно безнадежно, считает Павел Медведев.
Рекорд среди рассмотренных дел у финомбудсмена – 31 кредит в разных банках. Поэтому закон «О банкротстве физических лиц» нужен как воздух, так как это фактически не закон о банкротстве, а закон о реструктуризации долга, заявил финомбудсмен. Если этот закон не будет принят, то платежная дисциплина нашего населения, которая пока еще находится на весьма приличном уровне, будет подорвана на долгие годы вперед.
Заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Сергей Платонов считает, что даже в ситуации отсутствия закона уровень цивилизованности рынка взыскания задолженности высок. Судьба закона «О банкротстве физического лица» тяжела, и нет уверенности, что в осеннюю сессию Госдума к нему вернется, отметил Платонов.
Источник: bankir.ru.
Микрозайм без отказа - единственный шанс взять взаймы при испорченной кредитной истории!