Резкий рост розничного кредитования в России сделал этот сектор чуть ли не основным драйвером экономики. По итогам I квартала 2013 года задолженность физических лиц перед банками достигла рекордного значения — 8 трлн. руб., а количество обратившихся за кредитом россиян достигло 90% активного населения и составило 70 млн. человек.

На фоне этой статистики вопрос о стоимости розничных кредитов стал вызвать все больше нареканий со стороны государственных чиновников. Причем последние настаивают на снижении банками ставок за счет собственной маржи. Конечно, отмечает большинство экспертов, обвинить банкиров в завышении процентных ставок по розничным кредитам просто. Особенно в свете низкой финансовой грамотности населения. Действительно, почти каждый россиянин проявляет готовность согласиться с тем, что продавцы (а банки выдавая кредиты — фактически выступают в роли продавца заемных средств) могли бы продавать свои товары и дешевле. По этой причине заявления властей о снижении банками маржи получает большую поддержку аудитории. Однако, если присмотреться к вопросу формирования процентных ставок немного пристальнее, то можно выяснить, что государственные чиновники в решении этого вопроса пытаются переложить решение проблемы с больной головы на здоровую.

В стоимость выдаваемого кредита банки закладывают риски по невозврату. Определяются эти риски на основании доступных кредитору данных. Проследить текущие обязательства и финансовую дисциплину заемщика банкиры могут с помощью кредитной истории. В этом плане российские банки вооружены на высоком уровне — даже представители Всемирного банка поставили России по уровню доступности информации по кредитам 5 из 6 возможных баллов. Тем самым признавая работу российских бюро кредитных историй на уровне лучших мировых аналогов.

Но противоположная ситуация складывается с возможностью получения информации об уровне и источниках доходов потенциальных заемщиков. А эти данные имеют не менее важное значение: в банке должны адекватно оценить кредитоспособность потенциального заемщика. И предложить соответствующие условия по кредиту с учетом персональных рисков, не закладывая при этом в ставку дополнительных компенсаций по ним. Проще говоря, исключить ситуацию, когда заемщику приходится платить не только за себя, но и «за того парня».

В решении этой проблемы помощь могли бы оказать Федеральная налоговая служба и Пенсионный фонд, но пока этого делать они не собираются. Конечно, каждый россиянин может получить без особых проблем в этих ведомствах необходимые справки и предоставить их банку. Однако, во-первых, официальные доходы большинства граждан находятся на минимальных уровнях, поэтому заемщики предпочитают получать липовые справки с более высоким уровнем доходов. Тем более, как показывает практика, подделать эти справки не представляет особой сложности — судя по многочисленным объявлениям в общественном транспорте, на столбах и страницах интернет сайтов в этой сфере действует хорошо отлаженная индустрия. Во-вторых, при использовании технологий массового розничного кредитования данный подход не применим. Работа с банками должна вестись с использованием конвейерных передач данных заемщиков в электронном виде — только в этом случае можно будет быстро обрабатывать и получать точный результат.

На сегодняшний день именно по такой схеме выстроены отношения между бюро кредитных историй и банками: клиент банка дает свое согласие на запрос кредитной истории, банк направляет в бюро запрос, получает и обрабатывает его, и на основании полученных данных предлагает соответствующие условия по кредиту. Эксперты считают, что использование подобного подхода с данными об уровне и источниках доходов позволило бы значительно сократить выдачу заведомо рискованных кредитов.

При этом реализация приведенного выше сценария, с учетом соблюдения прав российского гражданина, юридически и технически не сложна. Информация из ФНС и ПФ относятся к персональным данным, заметим, также, как и кредитные истории. Однако в бюро кредитных историй эти данные научились защищать и обеспечивают конфиденциальную передачу данных истории заемщика.

Многие банки уже неоднократно выдвигали предложение упомянутым ведомствам работать по цивилизованным, понятным и не ущемляющих права россиян правилам. Но пока безрезультатно и, соответственно, ожидать снижения ставок по кредитам не приходится.