Владельцы кредитов должны получать полную компенсацию по депозитам

Агентство по страхованию вкладов планирует внести изменения в закон, согласно которым заемщики-должники смогут получать полную страховую компенсацию по своим депозитам в случае отзыва лицензии у банка.

Предвидится расширение прав клиентов тех банков, которые были лишены лицензий. В данном случае речь идет не только о вкладчиках, но и о заемщиках, которые смогут получать страховую компенсацию в полном объеме даже при непогашенных кредитах. Данную тенденцию планируется обсудить в ближайшее время на общественном совете АСВ. Обсуждение будет сложным, поскольку по этому вопросу существует много разносторонних взглядов. Важную роль при этом играет политическая составляющая, представляющая собой недовольство клиентов, возникающее в результате отзыва лицензий Центробанком у ряда кредитных учреждений.

Предполагаемый к рассмотрению общественным советом Ассоциации по страхованию вкладов вопрос об отмене встречных требований инициирован и продвигается самим главой совета Павлом Медведевым. На сегодняшний день вкладчику, который получает компенсационную выплату до 700 000 рублей по депозиту, если он при этом является должником банка, выдается только разница между его задолженностью по займам и требованиям по вкладам. Остальная часть возмещения замораживается до полного расчета заемщиком по кредитным обязательствам. Но при длительном сроке погашения кредита банк может быть признан банкротом, и велика вероятность того, что на остаток страховки может просто не хватить денежных средств. Именно эту норму закона о страховании вкладов планируется отменить, поскольку права обычных вкладчиков и добросовестных заемщиков, у которых есть депозиты, оказываются неравными. После рассмотрения этого вопроса на Общественном совете проект поправок будет отправлен в АСВ и Банк России.

По сообщениям СМИ, в АСВ заинтересовались таким подходом, поскольку он присутствует и в директиве ЕС по страхованию депозитов. По предварительным данным, некоторые члены Общественного совета уже выразили готовность поддержать эту инициативу.

В самом Центробанке склонны к несколько иному подходу с целью решения данного вопроса. Михаил Сухов, занимающий пост зампреда ЦБ, указал на более логичный способ уравнения прав вкладчиков-заемщиков и просто вкладчиков. По его мнению, лучше производить прямой зачет требований и обязательств клиентов с последующей компенсацией разницы между размером депозитов и кредитов. Михаил Сухов уверен, что при таком менее либеральном подходе все будет происходить справедливо и права клиентов будут уравновешены.

Для экспертов позиция Центробанка оказалась предсказуемой. Предложенный господином Медведевым либеральный подход связан с определенным риском, ведь при большой длительности кредитов у заемщика может не оказаться имущества на момент предъявления к нему претензий. В самом АСВ такие риски оценили как невысокие, и данный подход, по мнению агентства, не должен оказать существенного влияния на снижение конкурсной массы. Согласно статистике, заемщиками являются не более 10% от общего количества вкладчиков. К тому же, корпоративные кредитные портфели обслуживаются обычно хуже, чем розничные, и отзыв лицензии на этот фактор практически не влияет.

Отмена соответствующих норм закона, согласно мнению противников либерализации, увеличит не только существующие, но и потенциальные риски. Они считают, что если кредитное учреждение перед отзывом лицензии будет просто "рисовать" на подставных вкладчиков кредиты против депозитов размером до 700 000 рублей, то при длительности займов от 5 до 10 лет с выплатой процентов в конце срока заемщики не просто вернут долг банку, но еще и заработают на инвестировании этих денег. В крайнем случае даже без инвестирования они просто получат от государства денежные средства в подарок. При этом будет очень сложно оспорить такую сделку в суде.

Существуют и сторонники радикализации, которые против каких-либо изменений в действующем законодательстве. По мнению одного из таких экспертов, данная норма была изначально разработана таким образом, чтобы исключить злоупотребления, вероятность которых при «творческих способностях» отечественных банкиров достаточно высока. К тому же количество вкладчиков-заемщиков весьма невелико, а проблему возврата вкладов большинству клиентов банков отмена норм закона не решит. Радикально настроенные эксперты считают, что единственным плюсом такой инициативы является уменьшение степени недовольства клиентов, которым нужны срочно деньги, в свете продолжающейся компании по отзыву лицензий у банков.

Как известно, количество коллекторов в России ежегодно увеличивается на 40-50%. Причиной этому является резкий рост задолженности граждан перед банками. Более подробно об этом читайте в обзорной статье - «Взыскание задолженности».