В долг по зарплате
Люди берут значительно больше кредитов и долгов, чем могут обслуживать, считает председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.
«Человек берет деньги на несколько дней, а получается, что не может их вернуть, становится заложником постоянно растущего долга и, конечно, 600% в год никто не в состоянии платить», – заметила она. Центробанк собирается ограничить величину долга заемщика перед микрофинансовыми организациями доходом заемщика, тем самым определив максимальную сумму займа в МФО.
Известно, что ЦБ планирует ввести систему оценки долговой нагрузки клиентов кредитных организаций. Для этого планируется использовать наиболее популярные показатели долговой нагрузки физлица – DTI и PTI.
DTI – это отношение совокупной задолженности заемщика к его доходу, PTI - отношение ежемесячного платежа заемщика по всем кредитам к его среднемесячному доходу.
По оценке экспертов ЦБ, сейчас в России банки для определения совокупной задолженности потенциального заемщика, физического лица, активнее используют институт БКИ (Бюро кредитных историй). Микрофинансовые организации же ориентируются на данные БКИ для получения информации о наличии и количестве задолженностей по кредитам заемщика, а не для оценки его долговой нагрузки.
Ранее заместитель главы Министерства финансов Алексей Моисеев сообщал, что ограничение кредитования физлиц в РФ по уровню их долговой нагрузки может заработать в стране в полную силу в 2018 году.
«КредитОтзыв.Ru» решил узнать, что думают участники рынка микрофинансирования об инициативе Банка России ввести ограничения на величину долга заемщика и, соответственно, на максимальную сумму процентов по займу. Как это скажется на отрасли МФО?
«Это хорошая идея», - считает Амира Васильева, генеральный директор компании ООО МФК «Саммит» («Центр Займов»). – Однако нужно учитывать специфику микрофинансирования. Нужно понимать, откуда компания будет получать информацию о доходах клиента: со слов самого заемщика, либо запрашивая справку 2НДФЛ. Сегодня МФО не требуют справок 2НДФЛ, ведь главные преимущества микрофинансовых компаний – это простота и скорость. С введением новой системы эти преимущества могут быть потеряны. Информация, полученная со слов клиента, не всегда будет объективна. Думаю, что было бы удобно, если бы МФО получили доступ к информации баз данных Пенсионного фонда и ФНС по доходам граждан. Это позволило бы организациям получать достоверную информацию о доходах заемщиков, а также сохранить свои главные преимущества: скорость и доступность оказания услуг».
Руководитель отдела по взысканию задолженностей и досудебному урегулированию МФК «МосСберФонд» Сергей Левочкин считает, что ограничение величины долга доходом заемщика означает, в первую очередь, то, что суммы, которые будут одобряться клиентам, существенно изменятся в меньшую сторону. . «На мой взгляд, введение такого закона нецелесообразно, ведь МФК и МКК изначально создавались для целевой аудитории с небольшим доходом, но с такими же потребностями, как и у других. Деньги могут понадобиться на разные цели: что-то сломалось, кто-то заболел и.т.д. Клиент, которому нужно было, допустим, 50 000 рублей при доходе 40 000 рублей в месяц, уйдет в банк, потеряет время и, возможно, еще и не получит одобрения. И, к тому же, какой банк одобрит ему 40 000 рублей на две-три недели при необходимости? Никакой, - говорит он. - Кроме того, заявки будут рассматриваться дольше, ведь понадобится подтверждение дохода в случае, если у клиента, например, серая зарплата, а также дополнительные документы, особенно если заемщик – фрилансер».
Антон Зиновьев, основатель CarMoney указывает на то, что многие кредиторы не объясняют клиентам всех условий займа, а те не всегда могут правильно оценить свои финансовые возможности и рассчитать силы. Поэтому регулятор выступает с инициативой дополнительной защиты населения от недобросовестных кредиторов. Его цель - отсечь таким ограничением финансово неграмотных заемщиков. На самом деле, сами кредиторы на стадии оценки клиента откажут подобным клиентам. Если, конечно, речь идет об организации, которая работает в рамках закона. Экономического смысла кредитовать неплатежеспособного заемщика нормальному кредитору нет.
«Это ограничение, конечно же не применимо с обеспеченными займами, так как сумма кредита в таких случаях существенно выше. А риск заемщика уйти в просрочку покрывается рыночной стоимостью обеспечения, реализовав которое клиент уходит от конфликтного сценария, - говорит он. - Например, в Carmoney средний займ под залог авто составляет 50 % от его рыночной стоимости. И это при том, что компания предлагает до 80% от его реальной цены. Не каждому клиенту нужна максимальная сумма, и это показатель, что наш заемщик умеет планировать финансы. К тому же, основная часть наших клиентов — предприниматели, они берут эти деньги не на нужды, а для сезонных всплесков, «прокручивая» их за короткий период. В итоге зарабатывают обе стороны: и мы, и клиент. Многие используют наш займ, как более быстрый способ взять деньги, пока собирают документы на кредит для банков».
Антон Зиновьев также отмечает, что для рынка МФО в целом новая мера регулирования создаст комфортные условия кредитования, будет выступать дополнительной гарантией от рисков заемщиков и играть на снижение ставок, а недобросовестные компании лишатся возможности зарабатывать на просрочке и штрафах и станут качественнее оценивать кредитоспособность заемщиков.