Публикации

Страховки в микрокредитовании: за или против?

22.11.2019 10:42 414 Все Публикации
 

Страховки, комиссии и другие дополнительные платежи – это «больные» темы не только банков, но и микрофинансовых организаций. Однако принцип кредитования, который используется в МФО, все же отличается от банковского.

Страховка для клиентов МФО не представляет собой обязательное условие для оформления займа. Человек вполне может отказаться от нее. Банки тоже не навязывают услуги страхования своим клиентам при взятии потребительского кредита, однако отказ от такой услуги вполне может накинуть 1-2% к ставке. Особенно это утверждение актуально для больших кредитов на продолжительный промежуток времени, вроде ипотеки. Об автокредите в банках и вовсе можно забыть при отсутствии КАСКО. Это вызвано тем, что эти финансовые организации просто не готовы брать на себя риски, связанные с изменением привычки платить вовремя среди своих клиентов.

Но, когда дело касается микрофинансовых организаций, дела обстоят немного иначе. Клиенты МФО не оформляют займы на суммы в миллионы рублей, да и берут деньги на не такие большие сроки. А за счет более высоких процентных ставок, чем у среднестатистических банков, риски таких кредиторов уменьшаются. Благодаря этим факторам страховки в микрокредитовании становятся исключительно добровольной опцией для гражданина, которая не влияет на процентную ставку.

Нужна ли страховка?

Данный вопрос остается открытым. Со стороны человека, берущего займ, страховка может показаться навязанной услугой, увеличивающей сумму, которую придется переплатить. Некоторым категориям клиентов, вроде тех, кто берет множество кредитов как в МФО, так и в банках, или же для особо активных заемщиков, которые не могут отказаться от микрозаймов, страховки могут помочь защититься от непредвиденных финансовых казусов и выручить в трудной ситуации.

Однако, далеко не каждый клиент микрофинансовой организации относится к одной из этих категорий. В такой ситуации страховки могут стать дополнительной тратой денег, которая хоть и призвана обезопасить их и МФО от финансовых рисков, но не является обязательной панацеей.

Для ответа на все интересующие вопросы о страховках редакция КредитОтзыв.RU решила обратиться к экспертам микрофинансовой индустрии. На наши вопросы согласились ответить директор розничной сети ООО МКК «Срочноденьги» Ирина Жданкина и коммерческий директор ООО МФК «Саммит» (ДоброЗайм) Елена Малышева.

Для начала следует разобраться, для чего вообще нужны страховки клиентам при оформлении займа. Ирина Жданкина рассказывает, что: «Страховые полисы в микрофинансовых организациях призваны защитить заемщика от риска невыплаты долга по форс-мажорным обстоятельствам. Дело в том, что, когда оформляется заем, клиент рассчитывает на скорое погашение из предстоящего дохода. Но может произойти ситуация, из-за которой деньги, предназначенные на выплату по займу, будут потрачены на что-то другое. Тогда начнется просрочка и долг будет расти. С такой нагрузкой заемщику справится будет трудно. Как раз на случай серьезной болезни или потери работы не по вине сотрудника существуют предложения страховых компаний, которые обязуются погасить задолженность».

Но стоит ли предлагать страхование своим клиентам? Ведь этот процесс – сугубо добровольный и открытый. Ответ на этот вопрос не определен, ведь зачастую страховки рассматривается МФО как гарант прибыльности микрофинансового бизнеса при действующем регулировании. Елена Малышева комментирует данную проблему следующим образом: «Страховки все больше становятся привычной частью работы микрофинансовых компаний. Дело в том, что серьезные ограничения ЦБ, вступившие в силу с июля 2019 года и касающиеся ограничений по дневной процентной ставке займов сроком до 30 дней и переплате, существенно снизили заработок компаний. Так или иначе, компании вынуждены расширять услуги, предлагать дополнительные продукты, чтобы повысить рентабельность. Успешных кейсов много. Выиграл ли в итоге от этого клиент? Большой вопрос».

Мнения экспертов схожи, однако не сходятся полностью. С одной стороны, как полагает Жданкина, предлагать страховки от лица МФО – вполне нормальная практика, которая помогает обезопасить клиента от непредвиденных финансовых затруднений за дополнительную плату. С другой, как сообщает Малышева, МФО, в которых ранее не было страховок, могут их ввести по причине того, что они стараются приспособить свою деятельность под нынешние регуляторные нормы при этом сохранив прибыль своего бизнеса. Использование дополнительных платежей в виде страховок в качестве компенсационной практики может стать логичным выходом в такой ситуации.

Все ли МФО предлагают страховки?

Страховка – это одна из тех дополнительных услуг, которая свойственна большинству микрофинансовых компаний. При этом важно, чтобы менеджер компании предупреждал заемщика об оформлении такой услуги, что исключает такое понятие, как «скрытый платеж».

Говоря о страховках, Ирина Жданкина отмечает, что компания «Срочноденьги» предлагает клиентам «несколько видов дополнительных услуг. Среди них – страхование, услуги юриста и доктора. Полисы предоставляет компания-партнер. Напрямую эти продукты никак не связаны с займами». Таким образом, клиент может оформить в компании, например, страхование имущества, но при этом не брать непосредственно займ. «Дополнительные продукты весьма востребованы среди наших клиентов», – заключает Жданкина.

В тоже время Елена Малышева полагает, что МФО должна заниматься тем, для чего она была создана изначально, поэтому «МФК «Саммит» на сегодняшний день не страхует своих клиентов». Эксперт уверена, что микрофинансовые компании создавались для того, чтобы помогать людям в сложных жизненных ситуациях, а не взымать с них дополнительные платежи. Однако нынешняя регуляторная ситуация на рынке делает такую политику ведения бизнеса просто невыгодной. «С другой стороны, для нас так же невыгодно выдавать короткие займы, – рассуждает Малышева, – При той же просрочке, какая была обычно, мы просто будем работать без прибыли или с убытками. Поэтому нам пришлось ограничить выдачи по коротким займам. Сейчас далеко не каждый клиент может получить займ сроком на 30 дней».

Таким образом, опираясь на мнения экспертов, можно сделать вывод, что страховки, если они не скрытые – не всегда плохо. Однако, МФО в первую очередь должны заниматься выдачей займов, а не предоставлять перечень прочих услуг, которые могут запутать клиента. С другой стороны, микрофинансовые компании просто вынуждены прибегнуть к такой мере для того, чтобы бизнес продолжал оставаться прибыльным, а не убыточным.

Отказ от страховки не несет последствий в МФО

В отличие от банков, где, зачастую, за отказ от страховки последует нежелание финансовой организации давать кредит такому клиенту или же резкое повышение процентной ставки, МФО использует другую практику. Если заемщик не захочет оформлять страховку вместе с займом, его не будут ждать никакие последствия.

Жданкина подтверждает этот факт: «У заемщика всегда есть право отказаться от предложенных дополнительных услуг, это не повлияет на вероятность одобрения, так как решение принимает скоринговая система на основе данных клиента. Согласно законодательству РФ, в период охлаждения заемщик имеет право отказаться от дополнительных услуг после заключения договора». Из слов эксперта следует, что страхование – услуга, которая предоставляется только с непосредственного согласия клиента МФО.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что конкретно в МФО за отказ от страховки клиента не будут ждать какие-либо негативные последствия. Процентная ставка останется той же, а вероятность успешного одобрения заявки не понизится.

Страховки – вынужденная мера при нынешнем регулировании?

Напомним, что 1 июля 2019 года ЦБ РФ понизил ежедневную процентную ставку до 1% по займам сроком до 30 дней и ввел в деятельность МФО ограничения по коэффициенту переплаты до двукратного размера от суммы займа. Со слов представителей микрофинансовых компаний, регулярные ограничения на краткосрочные займы делает бизнес МФО практически невыгодным в отношении данных продуктов.

Елена Малышева понимает, что данная мера является вынужденным шагом для тех компаний, которые не использовали в своей практике страхование ранее. Однако она придерживается позиции, что бизнес МФО все же должен быть сконцентрирован на цели, для которой он создавался изначально: «Мы считаем, что должны помогать людям, попавшим в затруднительное положение, решая их финансовые вопросы, а не усиливать нехватку в деньгах за счет предложения ненужной услуги – страховки. Пожалуй, мы – одна из немногих компаний, мастодонтов, кто не продает страховки». Внутренняя политика компании наглядно показывает, что она не стремится взять с клиента как можно больше денежных средств. Наоборот, МФО старается помочь тем, на чем специализируется – выдаче денег под определенный процент без дополнительных платежей, в том числе и страховок.

Однако нынешнее регулирование в принципе меняет концепцию МФО, которые изначально позиционировались как способ быстро получить денежные средства на короткий срок: «Парадокс – микрофинансовые компании изначально создавались для возможности перехватить маленькую сумму до зарплаты, но на сегодняшний день больше ориентированы на долгосрочные займы, – замечает Малышева, – Получается, страдает клиент, который больше не может получить такую услугу. Если вдуматься, непонятно, куда идет рынок. Как будет выглядеть наш клиент? Со страховкой от клеща, теледоктором и без микрозайма?! Очень хотелось бы вернуть эту услугу клиентам. На данный момент сотрудники нашей компании работают в направлении оптимизации расходов, понимания, как вернуть полную линейку».

Из мнения эксперта видно, что немногочисленные компании, которые не включают в перечень своих услуг страховки, страдают от того, что бизнес, ориентированный на краткосрочные займы, находится буквально на грани рентабельности. Именно поэтому для таких МФО страховки могут стать единственной мерой, которая позволит обеспечить прибыль от бизнеса, а клиентам – продукт на маленький срок, являющийся основополагающим для микрофинансовых компаний.

Делаем выводы

В заключении стоит упомянуть слова начальника Управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг Банка России Алексея Чиркова: «Одним из важных моментов, на который необходимо обратить внимание, являются правила и алгоритмы продажи дополнительных услуг. Необходимо, чтобы они предусматривали информирование заемщиков о стоимости и всех существующих условиях дополнительные услуги, а сами услуги приобретались добровольно».

Также он привел достаточно точное сравнение, которое описывает предоставление любых дополнительных услуг в МФО: «Недавно я был в гостях у одной МФО, и они подарили мне ручку, но эта ручка была непростая, а с дополнительными функциями. Ее можно было использовать как подставку для телефона, фонарик и еще много чего. Сначала мне понравилась эта идея, но затем, когда я стал ей пользоваться, я понял, что она совсем не удобна в использовании. Из-за всех дополнительных функций она стала тяжёлой и центр тяжести сместился. Ей просто стало неудобно долго писать... Исходя из этого, она потеряла свою изначальную функцию. Так и с дополнительными услугами в МФО».

Данная мысль очень хорошо подходит для описания дополнительных услуг в МФО. В некоторых случаях страховка может оказаться полезной для заемщика, однако он приходит в микрофинансовую компанию для другой, конкретной цели – взять займ. И она не предполагает под собой дополнительные траты.

Но, в случае нестабильного финансового положения заемщика, страховка может обезопасить как саму МФО от убытков, так и ее клиента от крупных долгов за просрочку. А при нынешних правилах регулирования, дополнительные услуги, в том числе и страховка, становятся единственным способом для МФО обеспечить своих клиентов краткосрочными займами «До Зарплаты» и не потерпеть убытки.

Добавить ваш комментарий:


Подобрать займ или кредит

При использовании материалов сайта активная ссылка на kredit-otziv.ru обязательна.

Поделиться в соц сетях и в Интернете

Просмотр отзывов