Кредитная карта: друг или враг?
Google опросил россиян и выяснил, почему они обходят кредитные карты стороной. Самая популярная причина – боязнь попасть в кредитное рабство. Ее назвали 46% респондентов. Входите в их число? Алексей Имховик, руководитель службы управления кредитными рисками ООО МФК Саммит (развивает бренд «ДоброЗайм»), и Игорь Смирнов, генеральный директор компании Creditter, развеют мифы о кредитках!
– По данным БКИ «Эквифакс», летом 2020 г. россияне увеличили объем трат по кредиткам из-за снятия режима самоизоляции. Изменилась ли ситуация за последние полгода? Если да, то как?
Алексей Имховик: В последнее время ситуация несколько стабилизировалась. Потребительский бум немного спал и объем трат по кредитным картам практически вернулся на доковидный уровень. Клиенты стараются делать осмысленные покупки, особенно на заемные средства. Это улучшает качество кредитного портфеля и поддерживает платежеспособность заемщиков на высоком уровне.
– Компания «Лайм-Займ» провела исследование и выяснила, что каждый второй клиент МФО, у которого есть кредитная карта, берет займы на ее обслуживание. Так ли это на самом деле? Если да, то с чем связано?
Алексей Имховик: Действительно, среди клиентов МФО есть немало примеров, когда заем используется на погашение задолженности по кредитной карте. Однако нельзя сказать, что это проблема касается только держателей кредиток. Перекредитация – одна из основных целей клиентов МФО, и денежные средства по займу часто идут для погашения других типов кредитных продуктов, например, другого микрозайма.
Игорь Смирнов: Банки ведут обширную рекламную компанию. Объем предоставляемых заемных средств помогает решить серьезные проблемы: купить авто, закончить ремонт или приобрести квартиру. Такая возможность ценится, поэтому считаем, что микрозаймы действительно могут использоваться в качестве «пожарного» средства, дабы не допустить просрочку по кредитной карте (сегодня у тебя кредитка с небольшим лимитом, завтра – ипотека).
По нашему опыту, некоторые заемщики воспринимают МФО как «несерьезного» кредитора, перед которым можно не соблюдать платежную дисциплину. Они думают, что важно обойтись без просрочки в банке, а с МФО все не так строго. Однако стоит помнить, что такой подход не уберегает от главного: любая просрочка, в том числе по микрозайму, портит кредитную историю и отворачивает потенциальных кредиторов в будущем.
– В микрофинансовой отрасли появился уникальный продукт – карта с восстанавливающимся лимитом «ФИНТЕРРА». Она отличается параметрами займа, прежде доступными только для банковских клиентов. Приживется ли эта идея среди заемщиков?
Алексей Имховик: Карта с восстанавливающимся лимитом – интересный продукт для рынка МФО. Однако ограничения (например, выдача только постоянным клиентам и срок действия 180 дней) делают ее несильно конкурентоспособной по сравнению с IL-продуктами, которые выдает «ДоброЗайм». Наши постоянные клиенты получают до 100 тыс. рублей на срок от 1 года на сайте или в мобильном приложении.
Игорь Смирнов: Расширение линейки продуктов микрофинансовых организаций – это прекрасно. Вероятной категорией потребителей карты с восстанавливающимся лимитом будут люди, которые уже пользовались классической кредиткой, – грамотные заемщики, обладающие определенным опытом в сфере банковских/финансовых услуг и осведомленные о горизонте финансового планирования. Считаем, на популярность новинки повлияют два фактора:
- финансовая грамотность населения, т.к. заемщику важно понимать специфику такой карты и целесообразность ее получения;
- доверие к МФО, т.к. многие заемщики могут опасаться пользоваться долгосрочными
непонятными в силу новизны продуктами.
– Дайте несколько советов держателям кредитных карт.
Алексей Имховик: Основной совет держателям кредитных карт – погашать имеющуюся задолженность в грейс периоде и ни в коем случае не «обнулять» ее лимит без реальной необходимости. В случае невозможности выплачивать даже минимальные платежи по кредитной карте, следует реструктуризировать её задолженность в потребительский кредит, иначе из-за высокой процентной ставки долг будет расти, как снежный ком.
Итак, эксперты сходятся в одном: если придерживаться грамотного подхода к использованию заемных средств, кредитная карта – друг. Она обеспечивает денежный резерв – сумму, которая всегда лежит на счету и выручает в случае незапланированных покупок. Главное – пользоваться ею с умом и вовремя вносить платежи или гасить имеющуюся задолженность с помощью микрозаймов.