Как получить заем после введения макропруденциальных лимитов?
Регулятор продолжает ужесточать правила кредитования. Речь идет о новых ограничениях на выдачу необеспеченных займов – макропруденциальных лимитах (МПЛ), вступающих в силу с 1 января 2023 года. Клиентам, соотношение платежей по всем кредитам и займам к ежемесячным доходам которых превышает 80%, микрофинансовые организации (МФО) смогут выдавать не больше 35% от всего объема потребительских займов и займов с лимитом кредитования. Как нововведение отразится на заемщиках и кому станет труднее получить деньги? Разбираемся вместе с Алексеем Имховиком, генеральным директором ООО МФК «Саммит» (входит в группу компаний Summit Group и развивает бренд «ДоброЗайм»).
Как и регулятор, финансовые организации заинтересованы в снижении закредитованности населения. Например, «ДоброЗайм» предлагает заем с увеличенным сроком кредитования до 12 месяцев, позволяющий уменьшить размер ежемесячного платежа и сделать его комфортным для клиента. Эффективность введения МПЛ, напротив, вызывает сомнения. «Переход части банковских клиентов в МФО увеличит их закредитованность из-за повышенной % ставки, но улучшит качество портфеля займов в целом, поскольку такие заемщики являются более благонадежными. Значимого снижения закредитованности мы не ожидаем», – отмечает эксперт.
Изменения в системе кредитования вызывают опасения и у заемщиков. Может ли получиться, что не только закредитованные, но и грамотно рассчитывающие свои финансовые силы люди будут испытывать трудности с получением денег? Взять кредит в банке действительно сложно, а если и микрофинансовые организации начнут отказывать… Эксперт отвечает однозначно: «На абсолютном большинстве заемщиков МФО данное изменение никак не отразится. Трудности с получением займа может испытывать только сильно закредитованная группа клиентов и люди с пониженным уровнем дохода, т.е. менее платежеспособные. Мы провели анализ и установили, что среди наших клиентов введение МПЛ затронет единицы процентов выдач.»
Очевидно, что благодаря более «мягким» ограничениям со стороны регулятора, МФО будут выручать и клиентов банков. В случае отказа в выдаче кредита, можно всегда обратиться в микрофинансовую организацию и подобрать продукт, близкий к банковскому, например, долгосрочный заем до 100 000 рублей или до 1 000 000 под залог авто. Это подтверждает и эксперт: «Мы ожидаем, что введение МПЛ более значимо скажется на банковском, чем на микрофинансовом секторе. Поскольку для банков установлено еще более сильное ограничение (с ПДН выше 80% не более 25% кредитов), имеются основания полагать, что часть банковских клиентов перейдет в МФО.»
Введение МПЛ было анонсировано в конце 2021 года, поэтому микрофинансовый рынок давно подготовился к изменениям. Чтобы и дальше выручать клиентов деньгами, было проведено тестирование новых моделей оценки платежеспособности и выдач кредитных продуктов. Эксперт резюмирует: «В нашей компании подготовка к введению макропруденциальных лимитов началась еще несколько месяцев назад, и сейчас мы находимся, так сказать, "на финишной прямой ". Изменения коснулись бизнес-процессов, связанных с оценкой расчета ПДН и одобряемых сумм. Значимых изменений по продуктовой линейке, в том числе ввода новых продуктов, не планируется.»
Summit Group – группа компаний федерального уровня, которая ведет работу в 3-х направлениях: микрофинансирование, возврат просроченной задолженности и ИТ-услуги. В ГК входят ООО МФК «Саммит», ООО КА «ДоброЗайм», ООО МКК «ДоброЗайм Быстрое решение» и ООО «ИТ Центр».