Эксперты рассказали о нюансах досрочного погашения кредита
Россияне активно интересуются досрочным погашением кредитов, и это не случайно! Редакция КредитОтзыв.RU узнала у экспертов, почему так происходит, когда гасить кредит досрочно, чтобы сэкономить на переплатах, и как досрочка влияет на кредитную историю. На вопросы ответили:
- Гульнара Ручкина, декан Юридического факультета, профессор Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, д.ю.н., профессор;
- Филипп Чистяков, заместитель генерального директора Консалтинговой группы IFL;
- Алексей Имховик, Chief Risk Officer ООО МФК Саммит (развивает бренд «ДоброЗайм»).
– По данным ЦБ, в 2018 россияне раньше срока закрыли кредитов на рекордные 524,8 миллиарда рублей. Как обстоит ситуация на сегодняшний день?
Гульнара Ручкина: Заявленная тенденция к досрочному погашению кредитов наблюдается и в настоящее время. По последним данным ЦБ РФ только объём досрочно погашенных ипотечных жилищных кредитов по сравнению с 2018 г. вырос почти в два раза. Основной причиной стремления досрочно вернуть взятые в кредит деньги является желание избежать высоких сумм переплат по процентам банку.
Филипп Чистяков: Уже несколько лет интерес к досрочному погашению кредитов в России стабильно держится на высоком уровне. Показательно, что даже пандемия не внесла значительных корректив в эту тенденцию. Почему так происходит? Причина простая: людям всё чаще нужны заемные деньги на короткий срок, что банкам совершенно не интересно. В результате длинные кредиты гасятся досрочно.
Алексей Имховик: Интерес к досрочному погашению кредитов зависит от социально-экономической ситуации в стране. В абсолюте он растет и будет расти, т.к. идет тренд на увеличение выдачи кредитных продуктов, но доля досрочно закрывшихся сильно не изменяется. В частности, досрочка увеличивается, когда в ближайшем будущем есть неопределенность (например, по мерам, связанным с очередной волной коронавируса).
– Когда рекомендуется и не рекомендуется досрочно гасить кредит?
Филипп Чистяков: Нужно разделять потребительский кредит и расходы по кредитным картам. Потребительский кредит невыгодно гасить досрочно, если вы уже внесли не менее половины от его первоначального размера. Дело в том, что погашение кредита происходит аннуитетными платежами, по которым вы сперва выплачиваете банку проценты за использование кредита, и только потом погашаете основное тело.
Другое дело с кредитными картами. Там выше проценты, а график пересчитывается при каждой новой покупке. С кредитной картой легко попасть в ситуацию, когда вы годами платите минимальный платеж не понимая, что оплачиваете только проценты за его использование. Большой долг по кредитной карте погасить сложнее, чем потребительский кредит, и всегда имеет смысл задуматься о его досрочном погашении или рефинансировании.
Гульнара Ручкина: Досрочно гасить кредит лучше в первой половине срока кредитования. Если вы взяли кредит в иностранной валюте, а курс начал расти, вам стоит погасить долг как можно скорее, иначе его сумма в рублях и переплата увеличатся. Также кредит будет проще вернуть досрочно, если он погашается по дифференцированной схеме – в этом случае банку не нужно будет считать весь график заново.
– Как часто возникают проблемы при досрочном погашении и какие? Как их решить?
Алексей Имховик: Досрочное погашение – отлаженная процедура, которая практически везде может делаться дистанционно. Чтобы не попасть впросак, следует обязательно ознакомиться с ее условиями до получения кредитных продуктов. При этом полное досрочное погашение в течение 14 дней с момента получения потребительского кредита, согласно Закону, делается автоматически при наличии средств на счете.
Филипп Чистяков: Чаще всего с проблемами сталкиваются юридические лица. Банки активно конкурируют за платежеспособных клиентов, предлагают интересные условия и пытаются подстраховаться за счет различных комиссий за досрочное погашение. Реже бывают специфические истории про штрафы и дополнительные требования уведомить банк о досрочном погашении за определенное время.
У физических лиц с потребительскими кредитами штрафы за досрочное погашение редкость, в ипотечном кредитовании – наоборот. При досрочном погашении важно убедиться, что вы действительно закрыли кредит. Может случиться так, что вы сделали платеж, выдохнули и удалили с телефона банк-клиент, а на самом деле либо недоплатили какие-нибудь копейки, либо банк насчитал вам комиссии или акцептовал подвисшие платежи.
– Почему банки не любят клиентов, которые гасят кредит досрочно, и как досрочное погашение влияет на кредитную историю?
Алексей Имховик: Банки рассчитывают, что клиент будет пользоваться полученными деньгами до конца срока кредита/займа и, соответственно, переплатит определенный процент. В случае досрочного погашения доход финансовой организации значительно уменьшается и может не покрыть расходов, связанных с привлечением и обслуживанием клиента, особенно если он новый.
Гульнара Ручкина: Досрочное погашение в целом положительно влияет на кредитную историю. Оно характеризует клиента как добросовестного заемщика и говорит о росте его платежеспособности, а значит, о снижении риска невозврата кредита, поэтому хуже кредитная история точно не станет. Но если она уже испорчена, и вы хотите ее исправить, то лучше не гасите весь долг сразу, даже если есть такая возможность.
– О чем нужно помнить при досрочном погашении кредита?
Филипп Чистяков дает следующие рекомендации:
- гасить досрочно потребительский кредит выгодно только в первой половине его срока, дальше уже не будет экономической целесообразности;
- досрочное погашение никак не влияет на кредитную историю и вашу привлекательность как клиента;
- если решили закрыть кредит досрочно, перечитайте договор, позвоните в банк и уточните, нет ли каких-то штрафов и дополнительных условий по уведомлению банка при досрочном погашении;
- убедитесь, что кредит погашен полностью, ведь даже небольшой просроченный долг может сильно испортить вашу кредитную историю.