Эксперты рассказали, как ПДН повлиял на жизнь заемщиков

Показатель долговой нагрузки был введен в 2019 году. Самое время оценить его эффективность! Редакция КредитОтзыв.RU обсудила с экспертами изменения, которые произошли в жизни заемщиков и кредиторов в связи с введением ПДН, снижение индекса закредитованности россиян и способы улучшения кредитной истории. На вопросы ответили:

1. Григорий Шабашкевич, старший вице-президент, директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит»;
2. Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой платформы Webbankir;
3. Акоп Петров, финансовый консультант «АВТОКАПИТАЛ»;
4. пресс-служба Московского кредитного банка.

– Справился ли ПДН со своей задачей – снижением кредитных рисков? Как изменилась жизнь заемщиков и кредиторов в связи с введением показателя долговой нагрузки?

Андрей Пономарев: ПДН – один из инструментов контроля, цель которого – не допустить излишней закредитованности населения. В комплексе с другими мерами, предпринимаемыми регулятором и участниками рынка, он справляется со своей задачей. Это видно по текущей ситуации с долговой нагрузкой россиян.

Григорий Шабашкевич: В первую очередь введение ПДН ударило по частным банкам с небольшим запасом капитала. Кредитным организациям, имевшим возможность нарастить капитал под новые требования, удалось избежать ужесточения кредитной политики. ЦБ РФ продолжает развивать подходы по ограничению закредитованности граждан, и в ближайшее время мы ожидаем введения прямых количественных ограничений на наиболее загруженные сегменты. Эти ограничения должны будут коснуться всех, независимо от доступности капитала.

– С чем связано снижение общего индекса закредитованности россиян и чего ждать дальше?

Андрей Пономарев: Снижение индекса закредитованности связано с тремя причинами: восстановлением экономики от локдауна 2020 года, потребительским поведением и стратегией самих компаний. С одной стороны, банки и МФО скорректировали свои скоринговые модели и внимательно оценивают потенциальных клиентов. С другой стороны, экономическая ситуация хоть и выправляется, но остается довольно сложной, поэтому люди стараются не брать «лишних» кредитов и займов, которые будет тяжело вернуть.

Например, недавно финансовый супермаркет Сравни.ру провел исследование, которое доказало, что в отличие от бытующих стереотипов сегодня типичный заемщик МФО – финансово грамотный человек, имеющий стабильную работу. Мы видим это на собственном опыте. Уровень дефолтов на платформе Webbankir в первом квартале 2021 года сократился до 5,6%, что на 3,1 п. п. ниже, чем за аналогичный период 2020 года и является минимальным результатом за всю историю компании.

– Почему в столице уровень закредитованности населения ниже, чем в регионах?

Акоп Петров: Здесь играет роль совокупность факторов. В Москве выше уровень дохода, а значит базовые потребности можно закрывать, не прибегая к кредитным средствам. У большинства жителей Москвы есть заветная мечта – приобрести свое жилье, а с плохой кредитной историей банки вряд ли одобрят ипотеку. Это держит москвичей в тонусе и оберегает от необдуманных кредитов, а тем более от просрочек по кредитным платежам.

– Что делать людям с незарегистрированным доходом, которые столкнулись с отказом в кредите из-за высокого ПДН?

Андрей Пономарев: При работе с таким клиентом финансовой организации нужно создавать больше резервов, но окончательное решение о выдаче кредита принимается исходя из многих параметров: кредитной истории, наличия собственности, непогашенных штрафов и т.п. Таким образом существуют инструменты, которые позволяют установить платежеспособность клиента даже в том случае, если он не имеет подтвержденных доходов. Причем МФО, которые привыкли работать с такой категорией клиентов, имеют в этом плане весьма продвинутые решения.

Если же человек столкнулся с отказом из-за высокого ПДН, логичнее всего постараться снизить долговую нагрузку. Это зачастую непросто, но возможно. Многие финансовые организации идут на реструктуризацию или рефинансирование ранее выданных средств. Например, на платформе Webbankir действует программа «Минимальный платеж», которая позволяет погасить проценты, накопленные на дату продления займа, а выплату тела долга отложить на потом. Это значительно снижает финансовую нагрузку клиента.

– Как кредиторы могут помочь людям с плохой кредитной историей?

Акоп Петров: Самый простой и верный способ наработать себе хорошую кредитную историю – взять кредитную карту. Обычно банки выдают кредитки клиентам и без КИ, но с небольшим лимитом. Задача клиента – вовремя погашать задолженность. Сегодня на рынке есть предложения по кредитным картам с долгими беспроцентными периодами. При правильном подходе клиенты могут не только условно бесплатно пользоваться деньгами банка (не берем в расчет стоимость обслуживания карты и дополнительных услуг), но и зарабатывать на кэшбеке.

МКБ: ПДН ограничивает не возможность получения кредита, а его потенциальный размер. Важным советом для клиентов, которые стремятся улучшить свою кредитную историю, служит трезвая оценка финансовых возможностей и ответственное отношение к долговым обязательствам. Такой подход позволит со временем не только улучшить кредитный рейтинг, но и рассчитывать на более низкие ставки кредитования по сравнению с заемщиками, допускающими нарушение графика платежей по кредитам.