Правовые основы деятельности кредитного потребительского кооператива (КПК)

Когда человеку не хватает денег на какую-либо покупку, он, как правило, обращается в банк или микрофинансовую организацию (МФО). Однако получение займа в этих кредитных организациях связано с рядом определенных сложностей. На сегодняшний день существует альтернатива — кредитные потребительские кооперативы (КПК).

В рамках этой статьи Кредит-Отзыв.ру расскажет о данной разновидности небанковских финансовых институтов, формате их деятельности, а также о том, на каких условиях в них можно оформить займ и разместить вклад.

Займы и вклады — только для своих

Кредитно-потребительские кооперативы, или, как их еще иногда называют, кредитные союзы — это добровольные объединения физических и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения финансовых потребностей вcех их членов. Участниками КПК являются пайщики. При этом одни из них заинтересованы оперативно решить свои финансовые затруднения, получив заем в кооперативе, другие — сберечь и приумножить свободные денежные средства.

Стоит помнить, что КПК выплачивает проценты по вкладам и выдает займы только тем, кто является членом кооператива. Человеку со стороны прийти и взять кредит в КПК нельзя.

Деятельность данных финансовых институтов регулируется ФЗ «О кредитной кооперации», который был принят в 2009 году и дополнен рядом положений в 2013 и 2014 годах. Основным органом управления кооператива является собрание пайщиков, на котором должно присутствовать не менее 70% его членов. На собрании избирается руководство КПК — директор, правление, ревизионная комиссия и комитет по займам. Согласно положениям действующего законодательства, кредитный кооператив может заниматься только одним видом деятельности - помогать своим пайщикам решать финансовые проблемы.

Как работает КПК

Механизм работы кредитного кооператива отчасти похож на банковский, однако основы законодательства МФО или банков к нему отношения не имеют. Для начала работы КПК необходим первоначальный капитал, который формируется за счет вступительных взносов пайщиков. Одновременно формируется фонд финансовой взаимопомощи.

Получение займа в кооперативе намного проще, чем банках. Человеку достаточно обратиться в комитет по займам КПК, и ему выдают необходимую сумму. При этом оформляется кредитный договор, похожий на банковский. Однако не стоит думать, что в кредитных кооперативах деньги выдаются по первому требованию. Потенциальный заемщик проходит определенную процедуру проверки, в которую входит изучение его кредитной истории, уровня доходов, профессиональной деятельности и прочее. Но в отличие от банковской системы механизм принятия решения в КПК намного проще и оперативнее, к тому же займы предоставляются под залог автотранспорта или недвижимости, находящейся в собственности заемщика.

Гарантии сохранности средств пайщиков

В обществе широко распространено мнение, что кредитно-потребительские кооперативы являются финансовыми пирамидами, а потому связываться с ними для сохранения и приумножения личных средств по крайней мере глупо. Однако, по мнению экспертов, деятельность КПК ничего общего с финансовыми пирамидами не имеет. Кроме того, экономическая выгода от вклада в КПК очевидна: многие депозитные программы кооперативов доходнее, чем самые лучшие вклады в банках.

Одним из основных отличий кооперативов от пирамид является то, что первые работают не только на прием сбережений, но и на выдачу займов. Кроме того, открыть вклад в кредитном кооперативе, также как и получить займ, могут только его члены.

Решив открыть вклад в КПК, следует обратить внимание на то, является ли кооператив членом саморегулируемой организации (СРО). В соответствии с действующим российским законодательством членство КПК в таких организациях является обязательным. Также в кооперативе должны предоставить действующие программы по займам и сбережению, в наличии должны быть как те, так и другие. Помимо этого, в честном кредитном кооперативе вкладчику как пайщику должны объяснить, каким способом будут приумножаться его средства.

В том случае, если с КПК что-то случилось, пайщик должен обратиться в СРО, в которой состоит кредитный кооператив. Все саморегулируемые организации имеют резервный фонд, предназначение которого — покрывать убытки отдельно взятого КПК и возмещать суммы, внесенные пайщиками по договорам о передаче личных средств. Еще одной инстанцией, куда можно обратиться, является Общество по защите прав потребителей.

Существуют свои гарантии и у кредитного кооператива. Дело в том, что каждый КПК формирует резервы на случай непредвиденных финансовых потерь.

В заключение стоит отметить, что рынок кредитно-потребительских кооперативов в России в последнее время активно развивается. В некоторых КПК стали появляться программы кредитования малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей, которые только начинают свою деятельность. Также обращает на себя внимание тот факт, что ставки по займам и сбережениям в кредитных кооперативах снижаются и приближаются к банковским.

Как оформляется займ без отказа, вы можете узнать, перейдя по ссылке. Также на открывшейся странице вы сможете сравнить условия по наиболее популярным продуктам от ведущих микрофинансовых организаций.