Бой с просрочкой: как не оказаться в списке должников
Задолженность – страшный сон каждого, кто берет деньги в долг. Что делать, чтобы он не стал явью? Алексей Имховик, руководитель службы управления кредитными рисками ООО МФК Саммит, Андрей Пономарев, гендиректор финансовой онлайн-платформы Webbankir, и Александр Воскобойников, председатель правления КПК Банкербук, расскажут, как избежать просрочки по кредиту.
Прятки закончились
В НАПКА сообщают, что в прошлом году количество задолженностей увеличилось на 8%, но это ненадолго! Сейчас люди более ответственно относятся к своим кредитным обязательствам и не пытаются спрятаться от кредиторов, поэтому доля просрочки быстро вернется в норму. Так ли это на самом деле? Узнаем у экспертов!
Алексей Имховик отмечает, что в настоящее время ситуация с просрочкой стабилизировалась и показатели дефолтности по вновь выдаваемым займам соответствуют «доковидному» периоду. Однако, поскольку уровень реальных доходов населения продолжает снижаться, риск-политики финансовых компаний имеют умеренный аппетит.
«На финансовой онлайн-платформе Webbankir задолженность по займам свыше 90 дней составила в январе этого года около 7% и сейчас находится на исторических минимумах», – сообщает Андрей Пономарев. Он связывает это с ростом уровня финансовой грамотности заемщиков и отказом кредиторов от скрытых комиссий и навязывания дополнительных услуг.
Александр Воскобойников замечает, что в крупных городах уровень и финансовой и, вообще, общей грамотности действительно велик. Тем не менее, часто встречаются клиенты, которые считают, что займ можно не возвращать, потому что «единственное жилье не взыщут» и «сиженых не выселяют», что, конечно, неверно.
Должники не по своей воле
«Но, если уровень финансовой грамотности достаточно высок, почему возникает просрочка?», – спросите вы. В НАПКА считают, что около 70-80% платежей задерживаются из-за снижения дохода заемщиков или потери работы, т.е. по объективным причинам. У наших экспертов свое мнение на этот счет, и они готовы им поделиться!
Алексей Имховик считает основными причинами дефолта клиентов нестабильное финансовое положение (отсутствие постоянных источников дохода) и невысокий уровень финансового планирования. Большинство работает неофициально, зачастую сами на себя, или «перехватывает» подработками и берет деньги на погашение предыдущих кредитов/займов.
«Доля людей, которые задерживают выплаты по объективным причинам, например, из-за задержки заработной платы или иных непредвиденных ситуаций, даже больше, чем 70-80%», –комментирует Андрей Пономарев. Процент заемщиков, которые сознательно не отдают долги, хотя могут это сделать, очень невелик.
Александр Воскобойников готов с этим поспорить. Он приводит статистику, которая показывает, что 70-80% задолженности более 60 дней образовано клиентами, которые изначально не собирались платить. За время обслуживания долга эти люди внесли меньше 3 платежей, поэтому эксперт делает вывод, что они брали займы, планируя невозврат.
На страже семейного бюджета
Конечно, вернуть долг, когда оказался в трудной финансовой ситуации, не так просто, но грамотное планирование бюджета не даст остаться без копейки и поможет справиться с любыми трудностями. Так считают и наши эксперты. Они научат распределять средства, чтобы хватало и на жизнь, и на выполнение долговых обязательств.
«Залог устойчивого финансового положения – это планирование», – уверен Алексей Имховик. Следует не реже чем раз в месяц прогнозировать свои доходы (то, что будет получено с вероятностью, близкой к 100%) с расходами и соотносить их с данными за прошедший период. Это «золотое» правило поможет избежать долговой ямы.
Андрей Пономарев советует оценивать уровень своей долговой нагрузки. Она не должна превышать половину ежемесячных доходов за вычетом обязательных ежемесячных платежей. Расходы нужно фиксировать в специализированном приложении или тетради в течение двух-трех месяцев, чтобы понять где можно сэкономить.
Александр Воскобойников предупреждает, что не стоит брать деньги, чтобы кому-то помочь, ведь существенная часть долгов образована именно так. Не менее плохим решением будет кредит для участия в новом бизнесе: 80% компаний-новичков умирают в первый год, а 90% из оставшихся – в следующие два. Это же касается покупки акций или криптовалюты.
Делаем выводы
- Уровень просрочки действительно снижается, но задолженности, возникающие из-за финансовых трудностей, продолжают оставаться актуальной проблемой, поэтому всегда оставляйте средства на черный день;
- Скачайте мобильное приложение или заведите блокнот и начните записывать доходы и расходы – планирование бюджета позволит пересмотреть отношение к деньгам и держать их под контролем;
- Прежде, чем брать в долг, взвесьте все «за» и «против» и оцените свою платежеспособность: если понимаете, что не сможете избежать просрочек платежей, лучше повременить с займом или кредитом.