Банкиры готовы оплачивать свою алчность огромными штрафными санкциями и нести имиджевые потери, только бы не упустить колоссальные и не совсем законные доходы.

В банках постоянно придумывают новые изощренные способы «облапошивания» клиентов. Кредитные организации старательно «вшивают» в стоимость выдаваемых займов как можно больше дополнительных, и при чем совершенно не обязательных, услуг. Комиссия за сопровождение или обслуживание займа, открытие и ведение ссудного счета продолжают оставаться наиболее часто встречающимися в практике банков нарушениями прав клиентов. При этом, ни громадные суммы штрафов, ни угроза попадания в черные списки Роспотребнадзора — банкиров не пугают. В российской банковской системе подобный подход практикуют практически все, без исключения банки, как федерального, так и местного уровня. О наиболее вопиющих случаях алчности банкиров — в материале КредитОтзыв ру.

Если обратиться к истории, то формально комиссионные сборы за выдачу займа были признаны вне закона Высшим арбитражным судом еще в конце 2009 года. В частности в постановлении было отмечено, что открытие и сопровождение ссудного счета — прямая обязанность банков, а не отдельная услуга, которую обязан оплачивать заемщик. Немного позднее на законодательном уровне было запрещено взимание комиссии за полное или частичное досрочное погашение займа. Однако по факту в банках соблюдают только последний, приведенный нами запрет. По всем остальным видам комиссионных сборов клиенты банков до сих пор вынуждены доказывать свою правоту через неповоротливую судебную систему.

Практика российского арбитража изобилует сотнями, если не тысячами историй (общую официальную статистику никто не ведет), в которых клиенты пытаются запрыгнуть «на подножку последнего вагона», взыскивая с банков свои потери до истечения срока исковой давности, которая составляет три года. Однако существует и ряд свежих примеров.

Так, к примеру, в Свердловской области был серьезно наказан филиал Уралсиба. Буквально недавно на кредитное учреждение нашли управу несколько местных компаний: они смогли добиться взыскания с банка тех комиссий, которые закладывались в кредиты на протяжении нескольких лет, а также процентов за использование своих денег. Арбитражный суд области посчитал дополнительные комиссии банка Уралсиб необоснованным обогащением и предписал вернуть заемщикам не только сумму уплаченных комиссий, но и проценты за весь период незаконного использования денежных средств клиентов. Всего банку предписали вернуть около 70 тыс. руб., большую часть из которых составляют проценты за использование чужих средств.

Одним из лидеров по количеству обращений и жалоб со стороны клиентов, за незаконное взыскание комиссий, является Уральский банк реконструкции и развития. В Роспотребнадзоре уже давно отдали ему пальму первенства. Кредитное учреждение беспрестанно расплачивается за свою жадность, а благодаря юридическому сопровождению общественных независимых организаций только на протяжении последнего месяца удалось вернуть незаконно удержанные комиссии за выдачу кредитов физическим лицам на сумму более 130 тыс. руб., в том числе полученные клиентами убытки и нанесенный моральный вред.

Среди пострадавших от незаконных действий банка УБРиР есть как юридические лица, так и индивидуальные предприниматели. Например, один из ИП Свердловской области потребовал с банка около 70 тыс. руб., за то, что банк удержал с него 24 тыс. руб., за получение кредита в прошлом году. Свой моральный ущерб предприниматель оценил в 20 тыс. руб. Однако ИП удалось вернуть только свои кровные, т. е. 24 тыс. руб., так как ИП компенсация за причиненный моральный вред не предусмотрена: «правоспособность ИП приравнивается к правоспособности юридических лиц, которые не могут испытывать нравственных и физических страданий», пояснили свое решение в суде.

В обнародованном общественными организациями списке фигурируют такие кредитные учреждения, как банк ТРАСТ и ХКФ Банк. Помимо этого, в лидерах по количеству поданных в Роспотребназор жалоб (кроме уже упомянутого УБРиРа), — ВТБ24, Ренессанс Кредит, Банк Русский Стандарт, Альфа Банк и ряд других. В основном все поданные претензии и жалобы связаны с начислением незаконных комиссий и отказом их возвращения. Также со стороны клиентов были отмечены жалобы на банки за необоснованный отказ по смене графика платежей при изменении финансового состояния заемщика, а также на уступку прав требований коллекторским агентствам без соответствующего предупреждения.

Как отметил один экспертов, число рассматриваемых в арбитражных судах подобных дел растет с каждым годом. Банки не хотят отказываться от незаконных комиссий по двум причинам. В первую очередь из-за того, что клиент не всегда знает о том, что эти действия незаконны. Во вторую — даже если клиент и знает, то вероятность его обращения в суд крайне мала: только один из десяти заемщиков решается на судебные тяжбы с банком. Большинство попросту плюет на это, в результате — банки получают сверхприбыли.

Сложившуюся ситуацию еще осложняет то, что о другой ответственности для кредитных учреждений за подобные промахи практически ничего не известно. Публичного наказания за эти действия нет. По этой причине одним из сдерживающих факторов для многих банков является нежелание подмочить репутацию. Ведь из количества поданных в суд исков складывается имидж банка. При этом не важно, выиграл банк у клиента или нет — злоупотребление нарушениями играет не на руку банкирам, предупреждает один из представителей общественников.

Еще одно распространенное нарушение среди банков — начисление несоизмеримых штрафов и пеней за просрочку по кредиту. Здесь стоит пояснить, что имеются ввиду не злостные неплательщики, а те, кто по уважительным причинам пропускает срок платежа, но затем сразу же вносит средства, чтобы не сбиваться с графика. В некоторых банках практически сразу начинают начислять за это штрафные санкции, которые в несколько раз могут превышать ставки по кредиту.

В качестве примера стоит привести банк Ренессанс Кредит. В начале 2011 года банк оформил клиенту кредит на сумму почти в 218 тыс. руб., на срок три года. При этом кредитное учреждение обложило своего заемщика такими поборами, что они вынудили его затягивать сроки выплат. Кроме того, по договору кредитования предусматривалось подключение заемщика к программе страхования, которая списала со счета клиента без его ведома почти 70 тыс. руб. Кстати, навязывание банком страхования также является незаконным.

Повышенные платежи и ряд других обстоятельств вынуждали заемщика затягивать внесение денежных средств. В результате образовывалась краткосрочная просрочка, которую банк тут же облагал всевозможными процентами и штрафами. В итоге вносимые заемщиком деньги в счет погашения кредита в основном списывались на погашение штрафов и пени, тем самым в несколько раз увеличивая стоимость займа.

В текущем году за подобные действия банк Ренессанс Кредит был наказан. Один из районных судов города Екатеринбург вынес решение в пользу заемщика, о взыскании с банка более 100 тыс. руб. за незаконные действия, в том числе 22.5 тыс. руб. начисленных им ранее штрафных санкций.

Стоит отметить, что это далеко не первый случай. Многие прежние попытки банка Ренессанс Кредит накладывать на заемщиков штрафы за возникновение краткосрочной просрочки признавались судами незаконными.

В заключение остается добавить, что многие поборы со стороны банков можно оспаривать в суде. Однако лучше всего еще на этапе выбора кредитной программы сразу обращать внимание на различного рода комиссии, страховые платежи и дополнительные услуги, которые могут сопровождать процесс оформления и обслуживания кредита. Чем потом тратить драгоценное время на продолжительные судебные разбирательства.