Микрозайм в банке: новые схемы обхода банками ограничений ЦБ

Ограничив ставки по кредитам, регулятор столкнулся с фактом появления на рынке микрофинансирования недобросовестной конкуренции. Банки, поняв, что кредитование уже не может дать той прибыли, какую давало раньше, начали формировать собственные микрофинансовые организации и выдавать от их имени микрозаймы прямо в офисах кредитных учреждений.

Одному из жителей города Архангельск, который являлся клиентом «Хоум Кредит Банка», кредитное учреждение сделало предложение о получении нового кредита наличными. До этого момента у мужчины уже было 2 кредита в этом банке, однако ранее в получении третьего отказали. Когда клиент отправился в банк, то выяснилось, что предложение действительно актуально, только является не кредитом под 24,9% в год, а заемом с процентной ставкой 69,9%.

Клиента смутила и высокая ставка, и термин «заем». Когда он начал разбираться, то понял, что теперь не сам банк предлагает заключить с ним договор, а МФО под названием «Хоум Кредит Экспресс», которая входит в группу с банком. Мужчина отметил, что такое отношение к нему, как к давнему клиенту банка, было не слишком приятным, ведь он ожидал более интересных предложений.

Банкиры не скрывают, что банки в России ориентированы на выдачу потребительских кредитов, поэтому для выдачи займов очень активно начали использоваться различные МФО. Однако Центробанк не видит большого влияния на рынок со стороны организаций, имеющих в роли «старших братьев» банки, из-за небольшого объема выданных ими займов.

На данный момент в реестре ЦБ зарегистрировано чуть более 4 тысяч различных МФО, среди которых не так много принадлежащих банкам или входящих с ними в группы. К таим МФО относят «Лето-деньги», «Т-Финанс» и «ОТП Финанс».

Чем интересен банкам рынок микрозаймов?

Для банков сфера микрозаймов является достаточно интересной. СРО «МиР» сообщила, что за первое полугодие в МФО портфель займов вырос на 9% и составил 19,7 млрд рублей. Если сравнивать с общим объемом потребительского кредитования банками, который составляет 5,9 трлн рублей, то эта сумма выглядит ничтожной.

Главной причиной, почему банки активизировали свою деятельность на рынке, стали ограничения, которые Центробанк наложил на ставки кредитования. Закон говорит о том, что максимальная ставка по потребительскому кредиту не может быть выше более чем на 1/3, чем среднее значение на рынке, которое рассчитывает сам ЦБ. Так, для мелких кредитов до 30 тысяч рублей максимальный процент по кредиту при сроке до 1 года может составлять 61,2% годовых. Если этот же кредит брать наличными, то максимальный размер ставки будет 57,3%. С другой стороны, МФО могут выдавать займы под ставки от 189% до 857% годовых.

В «Хоум Кредит Банке» объясняют необходимость создания микрофинансовых организаций именно регулированием потребительского кредитования. Также банк пояснил, что новые правила вынуждают отказывать клиентам, у которых профиль риска выше, чем максимальная процентная ставка. Так и получается, что часть клиентов оказывается без возможности получения кредита. Для удовлетворения спроса внутри этой группы клиентов необходимо создание микрофинансовых организаций. Банк также пояснил, что «Хоум Кредит Экспресс» выдает займы по ставкам, которые ниже, чем у конкурентов.

Такие действия вызывают некоторый негатив со стороны других МФО: «Банки получают клиентов, а затем направляют их же для получения займов. В реальности это просто схема, которая позволяет обходить ограничения при кредитовании». По мнению аналитиков микрофинансовых организаций, банки пользуются своими возможностями и создают негативные условия для работы других участников рынка, практикуя нездоровую конкуренцию. По сути, банки переводят свою же работу в условия, где легче регулировать ситуацию.

По мнению банкиров, зарегистрировавших собственные микрофинансовые организации, это является преимуществом, особенно в плане экономии, ведь это снижает затраты. Кроме того, МФО позволяет сделать финансирование доступнее, и в работе используется опыт, который уже имеется у банка в работе с клиентами.

Есть ли разница?

Микрофинансовые организации, которые созданы банками, имеют право предлагать свои услуги по выдаче займов прямо в местах, где банки продают свои кредитные продукты. По такой схеме сейчас работает ряд банков. Получается, что офис один, однако, то, что предлагают МФО и банк, – это две разные вещи. Поэтому, по мнению банков, здесь нет никаких признаков попытки обмануть клиента.

Прочитав условия выдачи займа, которые составил «Хоум Кредит Экспресс», можно найти указание, что займодавец находится в реестре МФО. В договоре используется термин «заем», а не «кредит», иначе это было бы нарушением закона, так как кредиты имеют право выдавать только банки.

В микрофинансовой организации «Лето-деньги» все не так. Когда заключается договор, клиент должен дать согласие на предоставления потребительского кредита, то есть такой документ почти досконально копирует договор банка на получение кредита. При этом указываются, что конечным кредитором все же является именно банк, а не микрофинансовая организация.

Через МФО выдаются займы небольшого размера (15-50 тысяч рублей), в то время как банки традиционно занимаются более крупным кредитованием до 500 тысяч. Но и процентные ставки здесь неодинаковы. При беззалоговом кредитовании можно получить кредит в банке по ставке примерно от 30% годовых, в то время как займы колеблются в процентном коридоре от 60% до 170%.

С одной стороны клиент, которому отказали в получении кредита в банке, но получивший заем от микрофинансовой организации, имеет право расторжения договора. Однако для этого он должен суметь доказать, что банк ввел его в заблуждение, потому что не было разъяснений о том, какая между банком и реальным кредитором разница.

Для того чтобы не попасть на удочку организаций, нужно внимательно относиться к документам. В центре внимания должна быть стоимость кредита. Если она кажется необычно высокой, то стоит насторожиться: возможно, данный договор с вами подписывают от имени МФО.

Если вы точно понимаете, что банк пытается дать заем под маской кредита, нужно обращаться в Центробанк. В данный момент ведутся мероприятия по выявлению микрофинансовых организаций, которые создаются на базе существующих кредитных организаций. Применение к ним соответствующих мер необходимо, чтобы исключить использование инструментов по обходу ограничений по ставкам кредитования.

Насторожили условия кредита или микрозайма? Кредитное учреждение показалось странным? Сообщите нам, и мы проверим данную организацию.