ЦБ РФ снижает доходность банковских вкладов и устанавливает лимиты

Вступившее в силу 16 июня текущего года указание Центрального Банка России №3194-У обязывает банковские учреждения раскрывать на своих официальных сайтах или лентах информационных агентств максимальную доходность вкладов. Журналисты ведущих СМИ решили проверить, как на практике кредитные организации выполняют требования регулятора.

В ходе проверки журналистам удалось выяснить, что из крупнейших российских банков по ставкам за май текущего года отчитались все. Так, у «Сбербанка» максимальная процентная ставка по вкладам оказалась на уровне 8.548% годовых, у «ВТБ24» — 9.701%, а у банка «Открытие» — на уровне 8.29%.

На сегодняшний день средняя ставка по вкладам в ТОП-10 крупнейших банков равна 8.84% годовых. Данный показатель Центробанк рассчитывает каждые 10 дней. Регулятором допускается превышение этого показателя не более чем на 2%, то есть максимальная полная ставка по вкладам не должна превышать 10.84% годовых.

Однако на практике многие кредитные организации (с учетом ряда дополнительных платежей) задекларировали ставки выше допустимого значения. Так, например, «Россельхозбанк» привлекает средства частных лиц под 10.954% годовых, «ЮниКредит Банк» — под 11.683%, «Альфа-Банк» — под 11.836%, «Возрождение» — под 11.572%, «Свокомбанк» — под 11.232%, «Быстробанк» — под 13.803%.

Стоит отметить, что полная стоимость вклада включает в себя дополнительные выплаты, формально не являющиеся процентными расходами и не включаемые в ставку по депозиту. Этими выплатами могут быть бонусы, дополнительные скидки и подарки для вкладчиков, увеличивающие эффективные ставки по вкладам. Кроме того, так называемая «непроцентная» выгода может заключаться в предоставлении вкладчику бесплатного обслуживания кредитной карты, льготных условиях по аренде сейфовой ячейки, капитализации процентного дохода, предоставлении сертификата на оплату полиса ОСАГО. Дополнительные выплаты и льготы подобного рода могут увеличить реальную ставку по вкладу на 6 и более процентов. При этом, если раньше кредитные организации могли декларировать только рекламную ставку по вкладу, то после вступления в силу упомянутого выше указания ЦБ они потеряли возможность занижать данный показатель и указывать на своих интернет-ресурсах неполную стоимость депозита. В случае неисполнения требования регулятора последний имеет право взыскать с банка штраф в размере до 0.1% от минимального размера уставного капитала или ограничить проведение финансовым учреждением ряда операций на срок до полугода.

Большинство экспертов считает, что в текущих условиях, когда банкам приходится испытывать острый дефицит ликвидности, допустимый максимальный уровень ставки по вкладам является заниженным. Однако, сходятся во мнении аналитики, Центробанк вряд ли пойдет на ее пересмотр. Поэтому банки будут вынуждены снижать ставки по вкладам для населения.

В сложившейся ситуации, предполагают участники рынка, введенные регулятором ограничения отрицательно скажутся как на кредитовании населения, так и на экономике в целом. Кроме того, это ограничение уже продолжительный период времени сокращает годовые темпы роста вкладов. Так, отметил один из экспертов, если на начало июня 2013 года прирост депозитов от населения составил около 22%, то за аналогичный период текущего года его значение достигло всего 10%. При этом доходность облигаций, выпущенных банками, значительно превосходит установленную Центробанком на уровне 10.84% годовых ставку, что наглядно демонстрирует неадекватность данного ограничения.

КредитОтзыв.ру представляет вниманию своих читателей новый обзор по лучшим вкладам мая, по которым вкладчики могут в случае необходимости без потери процентов досрочно забрать вложенные средства. Более подробно об этом читайте в нашем обзоре — «Лучшие вклады».