Жизнь в кредит, или какие изменения в сфере кредитования несет сегодняшний день

Сегодня, 1 июля, вступают в силу сразу несколько Федеральных законов, а также внесенные в некоторые из них поправки, которые должны оказать значительное влияние на жизнь россиян.

Итак, если с помощью потребительского кредита была приобретена мебель или бытовая техника, а товар оказался несоответствующего качества и подлежит возврату, то с сегодняшнего дня продавец обязан вернуть не только стоимость покупки, но и возместить уплаченные проценты и любые другие платежи по займу.

Данное правило введено поправками к закону «О защите прав потребителей», вступившими в силу с сегодняшнего дня. Кроме того, сегодня начинает действовать закон «О потребительском кредите (займе)», задача которого - навести порядок на рынке потребительского кредитования, сформировавшегося в России довольно стихийно. В законе четко прописаны правила взаимоотношения граждан с банками, микрофинансовыми организациями (МФО), кредитными кооперативами, ломбардами, коллекторами и другими участниками этого рынка.

Теперь в каждой точке, где происходит выдача займов, на видном месте должна находиться информация о сроке рассмотрения заявки на кредит, предупреждение о возможном увеличении расходов заемщика при обслуживании займа. Также введено основное требование к типовой форме кредитного договора. Отныне на первой странице договора в правом верхнем углу выделенная крупной информационной рамкой и составляющая не менее 5% от общей площади листа должна находиться информация о полной стоимости потребительского кредита, которая в обязательном порядке должна включать в себя сумму общей задолженности, процентов и иных обязательных платежей, включая страхование, плату за обслуживание и выпуск электронного средства платежа.

Согласно новым правилам, заемщик и кредитор теперь обязаны предварительно оговаривать и согласовывать процентную ставку, к примеру, 12% годовых от полной суммы займа. Использование сложных для понимания россиян (плавающих, изменяющихся) процентных ставок теперь запрещено. Теперь, оформив кредит на сумму 10 тыс. руб. под 12% годовых, заемщик должен будет отдать 11.2 тыс. руб. и не более.

Еще одной прогрессивной нормой закона стало предоставление права потребителям отказаться от целевого потребительского кредита в течение месяца и нецелевого в течение 14 дней с момента оформления. Данная норма особенно важна для тех, кто, поддавшись искушению, сгоряча оформил экспресс-кредит в магазине. При этом кредитные организации обязаны информировать потребителя о сроке, на протяжении которого он вправе отказаться от полученного потребительского займа.

Величина пени за просроченные платежи отныне также ограничена и максимально прозрачна: не более 20% годовых при начислении на сумму кредита процентов или 0.1% от суммы задолженности за каждый день в том случае, если проценты по займу не начисляются.

Под ограничение попали и максимальные размеры ставок по займам для физических лиц. Полная стоимость кредита не может превышать более чем на треть среднюю стоимость займа, рассчитанную Центробанком России за предыдущий квартал. К примеру, поясняет эксперт рынка, средневзвешенная процентная ставка по кредитам в российских рублях, предоставляемым банками на срок до одного года, в январе текущего года составляла 26%, в марте она снизилась до 24% годовых. Следовательно, процентные ставки в следующем квартале должны будут находиться в пределах 25-33 процентов.

Также закон регламентирует взаимоотношения между коллекторскими агентствами и должниками. Теперь «прессовать» заемщика за просроченную задолженность коллекторы не смогут. В частности, им запрещается беспокоить должника в период с 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздники. Помимо этого кредитор обязан поставить клиента в известность о продаже или передаче кредита третьей стороне. Кроме того, данная возможность должна озвучиваться при выдаче займа и обязана быть прописана в кредитном договоре.

По словам экспертов, более детально прописывать в законе правила поведения и запреты для коллекторов депутаты не посчитали нужным. Однако, советуют эксперты, в случае неправомерных действий со стороны сотрудников коллекторских агентств неплательщики могут воспользоваться смежными законами, к примеру, Гражданским или Уголовным кодексом. Публичные угрозы, обвинения, изъятие личного имущества без решения суда, получение данных о доходах и личной жизни являются незаконными действиями и предоставляют право заемщику обратиться с соответствующим заявлением в правоохранительные органы и судебные инстанции. Правда, обращают внимание специалисты, только в том случае, если обратное не прописано в кредитном договоре.

С сегодняшнего дня вступили в силу поправки к Гражданскому кодексу. Так, например, в них по-новому регулируется процедура оформления залога, а также перевод прав кредитора третьей стороне.

Появилось понятие старшинства залогов. Такая норма необходима, если активы выступают залогом по нескольким кредитам. Старшинство определяется датой залога: в зависимости от даты его оформления по очереди будут удовлетворяться требования кредиторов. В случае равного старшинства залога компенсации выплачиваются в одинаковых пропорциях от суммы его реализации или оценки.

Напомним, с 1 июля 2014 года вступили в силу закон-спутник №363-ФЗ, поправки к закону «О кредитных историях», а также ряд других законодательных  инициатив Центробанка и правительства РФ в сфере кредитования. Более подробно читайте в нашей обзорной статье — «Закон о кредитах».