Кредиты на образование оказались в мертвой точке
Кредиты на образование продолжают оставаться непопулярными у банкиров. Согласно некоторым оценкам, в Российской Федерации только около 6% студентов берут образовательные займы. При этом непосредственно за кредитами для оплаты обучения обращается чуть более 1% потенциальных заемщиков.
Госэксперимент провалился?
Несколько лет назад оживить рынок был призван эксперимент по государственной поддержке выдачи образовательных кредитов. Он предусматривал частичное субсидирование процентной ставки государством, благодаря чему для клиента ставка составляла всего 5,06%. Но результат не оправдал ожиданий: за период с 2007 по 2012 гг. работы программы было выдано около тысячи кредитов на сумму 230,77 млн руб. А объем субсидий из федерального бюджета на возмещение части затрат на уплату процентов за указанный период составил 11,65 млн руб.
Рынок платных образовательных услуг в России оценивается в несколько миллиардов рублей. Изначально в эксперименте участвовало два банка – банк "Союз" и Сбербанк. В 2013 г. к ним присоединился "Росинтербанк". Действие программы закончилось в декабре этого же года. При этом на 2014 и 2015 гг. были предусмотрены бюджетные ассигнования на поддержку образовательного кредитования.
В настоящее время на сайтах Сбербанка и "Росинтербанка" вы не найдете кредитов с госсубсидией, там есть лишь информация об образовательном кредите по ставкам от 12% и 11% годовых соответственно. А банк "Союз" вообще вывел образовательные кредиты из продуктовой линейки для физлиц.
"У кредита на образование с государственной субсидией была очень сложная конструкция сделки, которую очень сложно было понять клиенту, не имеющему в повседневной жизни отношения к кредитованию. Это было связано с необходимостью нивелировать риски банка, поскольку, с одной стороны, кредит предлагался по очень низким ставкам, а с другой стороны, обеспечением являлся только доход заемщика", – делится своим мнением генеральный директор компании "Синергия Капитал" Александр Дубакин.
Сейчас "Росинтербанк" пытается перезапустить эту программу. Удастся ли ему предложить более понятный продукт с менее сложной конструкцией выплат и более лояльными требованиями к заемщикам?
"Участие в программе дает банку определенные конкурентные преимущества, прежде всего в части низких процентных ставок, которые банк может анонсировать в рекламных коммуникациях. Не уверен, что государству будет интересно продолжать этот эксперимент, учитывая результаты предыдущих лет. Также необходимо упомянуть, что раньше для банков существовали серьезные ограничения по спектру финансируемых направлений обучения. Например, в госэксперименте могли участвовать студенты только очной формы обучения, получающие первое высшее образование", – говорит А. Дубакин. Был строго установлен перечень вузов-участников и образовательных программ.
Например, в Университете "Синергия" в 2013 г. под условия программы подходили только три образовательных направления очной формы: "Экономика", "Информационные системы и технологии" и "Математическое обеспечение администрирования информационных систем". Очевидно, в будущем большого объема дешевых кредитов тоже не будет.
Образовательные кредиты – это социальные проекты банков
Кредиты на оплату обучения без госучастия на сегодня заявлены у 15-17 банков. У части банков эти продукты не активны и выводятся из продуктовой линейки. Наиболее инициативны в отношении кредитования учащихся "Росинтербанк" и "Кредит Европа Банк" (во всяком случае, они довольно успешно пытаются работать с вузами), а также Сбербанк.
Банкам в их большинстве не интересен этот продукт: есть несколько рыночных ограничений, которые они не могут преодолеть. С одной стороны, они не могут сделать образовательные кредиты дорогими, на уровне обычных потребкредитов, прежде всего в силу социальной чувствительности такой сферы, как высшее образование.
С другой стороны, по своей сути кредит на обучение – это целевой потребительский кредит, один из самых рисковых в кредитной линейке банков. То есть кредиты дешевы, но при этом риски никуда не исчезают. Иными словами, для большинства наших банков образовательные кредиты являются своего рода социальными проектами. Банки как бы говорят: вот, посмотрите, мы социально ориентированы. Но рыночные показатели при этом низкие.
Основную целевую аудиторию банков составляют родители, оплачивающие обучение детей. Еще один потребитель образовательных кредитов – это взрослые люди, которые имеют стабильный источник дохода, и кредит им нужен для получения дополнительного образования, допустим, МВА. Эти категории заемщиков понятны банкам, по ним можно вполне эффективно оценить риски.
Если речь идет о кредитах на большие суммы, как правило, от 500 тыс. руб., то банку требуются помимо стандартных процедур подтверждения дохода дополнительные обеспечительные гарантии. Это либо поручительство, либо залог имущества. Поэтому студенты как потенциальные кредитополучатели выпадают из поля зрения банков. Они уже на первом этапе не выдерживают типовое требование о стаже не меньше полугода на последнем месте работы и общем стаже не меньше года. Этот критерий отсекает большое количество работающих студентов, которые часто меняют работу.
Для полноты картины стоит добавить, что с образовательным кредитом успешно конкурируют потребительские кредиты наличными и кредитные карты. Здесь банки могут позволить себе более высокие процентные ставки, более понятные продукты для клиентов. Заемщику проще взять кредит по более высокой цене, чем долго возиться с документами и в итоге получить отказ.
Новая ниша – короткие деньги на обучение
На этом фоне на рынке появился новый продукт для учащихся в секторе микрофинансовых организаций. Речь идет о краткосрочных целевых займах на образование.
"Синергия Капитал" является первой и пока единственной в России микрофинансовой организацией, которая предлагает короткие деньги на образовательные цели. В данный момент она выдает займы на оплату обучения на срок до 6 месяцев. За прошлый год такими займами воспользовались около 2 тыс. клиентов на общую сумму 68 млн руб.
По стоимости займа и качеству кредитного портфеля мы находимся где-то посредине между банками и МФО. Процентная ставка на порядок ниже, чем средняя ставка у микрофинансовых организаций, и в то же время находится где-то на верхней границе процентных ставок в банковском секторе, например в случае кредитов наличными без обеспечения или кредитных карт. Достаточно высокая процентная ставка связана с более мягкими, по сравнению с банками, требованиями к заемщикам.
Как и в большинстве банков, предлагающих образовательные кредиты, займы "Синергии Капитал" перечисляются напрямую в вуз. Если у банков, как уже отмечалось, целевая аудитория – это родители, которые оплачивают очное обучение своих детей, то краткосрочные займы ориентированы на работающих студентов, которые учатся на заочном, вечернем отделениях или получают второе высшее образование. Они составляют около 70% всех клиентов.
Что поможет рынку развиваться?
Кредиты на обучение должны распределиться как минимум на две ниши. Первая – это долгосрочные займы под дорогостоящие образовательные программы, относительно дешевые по процентам и сложные по конструкции. Вторая ниша – краткосрочные займы, особенность которых заключается в целевом назначении и значительно более мягких условиях для клиентов.
Однозначно, если все большее число товаров и услуг приобретается в кредит, то образование как важная услуга для домохозяйств тоже будет двигаться в сторону оплаты кредитными ресурсами. Основная проблема – это низкая информированность клиентов о том, что такое сегодня возможно. Всем игрокам, которые пытаются такие продукты развивать, необходимо совместными усилиями активно рассказывать населению о том, что кредитом можно воспользоваться и в образовании тоже. Тогда рынок сдвинется с мертвой точки, и показатели будут гораздо выше. Банкам нужно упрощать продукты, делать их более понятными для клиентов. Насколько им это интересно сейчас – вопрос открытый.
По материалам интернет-издания: vestifinance.ru.
Если Вас интересуют микрозаймы наличными или на карту, то наш сервис позволит не только просмотреть все имеющиеся на рынке предложения, но и подать онлайн-заявку в несколько микрофинансовых организаций!