Коммерческие банки грозятся свернуть кредитование населения

На днях руководство одиннадцати российских частных банков направило Центробанку письмо, в котором они просят регулятора пересмотреть устанавливаемый с 2015 года расчет полной стоимости кредита (ПСК), к которому будет осуществляться привязка максимальных кредитных ставок. По мнению банкиров, его цифра настолько низка, что может привести к падению объемов кредитования на 60%.

Под письмом в адрес главы банка России Э. Набиуллиной подписались такие банки, как "Альфа-банк", "Ситибанк", "ТКС банк", "Ренессанс Кредит", "Связной банк", "ХКФ-банк", "Открытие", "Русский стандарт", "ОТП банк", "Совкомбанк" и "Кредит Европа Банк". Причиной его появления стало недовольство банкиров устанавливаемыми правилами расчета полной стоимости кредита. По их мнению, между клиентами-зарплатниками банков с госучастием и так называемыми клиентами "с улицы" коммерческих банков получается существенная разница по ПСК. По этой причине они просят регулятора выделить кредиты для первых в отдельную категорию, также как и из расчета ПСК для кредитных карт исключить карты с овердрафтом, так как плата за выпуск и обслуживание карты искажает расчетное значение стоимости кредита.

По вступающим с 1 января 2015 года правилам, Банком России ежеквартально будет определяться среднерыночная ПСК по 100 крупнейшим розничным банкам-кредиторам, то есть банкам будет запрещено превышать публикуемое значение более чем на треть. Так, по предварительной информации на сегодня, максимальное значение по автокредитам составило бы для новых авто 25,8%, а для подержанных - 31,9%. Для кредитной карты максимум при лимите в 30 тыс. рублей составил бы 45,9%, а минимум при превышении 300 тыс. рублей - 28,9%. По нецелевым беззалоговым кредитам ставка при сумме свыше 300 тыс. рублей и сроком до года составила бы 21,6%, а с таким же сроком, но при сумме до 30 тыс. рублей - уже 34,6%. В случае же с традиционно самыми дорогостоящими POS-кредитами цифровые значения составили бы от 49,9% до 72,5% при суммах от 100 тыс. рублей и до 30 тыс. рублей со сроками до года.

Получившиеся значения банкиров-подписантов не устраивают. Они указывают в письме на то, что, вступи новые требования в действие с 1 января 2013 года, на сегодня рынок потерял бы в объемах 57%.

Однако ЦБ не согласен с банкирами. По мнению его представителей, аргументация авторов письма преследует цель сохранения в бизнесе их банков роли и объема высокорисковых продуктов, тогда как замысел новых поправок обратный - в их сокращении.

Что же касается разницы в ПСК для зарплатных клиентов и всех остальных, то, со слов представителей ряда других банков, она не превышает 3-5 процентных пунктов, правда, в случае кредитов на большие суммы. Однако с меньшими значениями порядка 100-200 тыс. рублей разница в процентной ставке может достигать более существенных величин даже по одному банку.

Понятно, что по новым правилам высокорисковое, но в то же время высокомаржинальное кредитование придется сокращать как раз в пользу тех же клиентов-зарплатников, то есть кредитовать по более низким процентным ставкам и, в итоге, с меньшей маржой. И хотя сейчас доля таких клиентов в общем банковском портфеле порядка, примерно, 40%, со слов главного аналитика "Сбербанка" М. Матовникова, вряд ли реальна угроза падения общих кредитных объемов именно на 60%, так как банкам придется в новых условиях переключать свое полное внимание на более надежных клиентов.

В равной рисковой зоне, по мнению ряда экспертов, находятся не только высокие кредитные ставки, но также чересчур высокие проценты по вкладам. Недавно мы рассказывали об инициативе представителя ОНФ по ограничительным мерам в этом вопросе, о чем подробнее читайте в статье «Ставка по вкладу».