Классика МФО: как правильно взять в долг и не стать Раскольниковым?
Проблема закредитованности населения обсуждается в России на самом высоком уровне. Недавно Владимир Путин предложил ужесточить наказание в сфере микрозаймов, указав на необходимость решения проблемы микрокредитов, которая заводит граждан в «долговую спираль».
Президент России провел аллегорию между МФО и старухой-процентщицей, «очень скромный человеком», по мнению главы государства, «по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками».
Путин призвал правоохранительные органы активнее расчищать рынок финансовых услуг от мошеннических фирм.
При этом президент указал на то, что люди часто попадают в ловушку кредитов и займов из-за отсутствия финансовой грамотности и незнания того, как правильно брать в займы. Владимир Путин уверен, что для предотвращения ситуаций, когда люди без разбора берут займы, необходимо создавать культуру потребления финансовых услуг.
«КредитОтзыв.Ru» решил поинтересоваться у финансовых организаций, как правильно получать в долг, что делать, чтобы не попасть в зависимость от кредитов, как рассчитать силы и выбрать подходящую компанию для оформления займа?
В банке «ДельтаКредит» советуют следовать нескольким правилам того, как брать ипотеку. Главное из них – оформлять кредит на бОльший срок, чем у вас в планах.
«Некоторые заемщики, стремясь сэкономить, хотят оформить кредит на небольшой срок, тем самым, до предела увеличивая свой ежемесячный платеж. Это не самая удачная стратегия, потому что при возникновении внезапных трат (например, ремонт машины) единовременная нагрузка на бюджет может стать непосильной. Мы рекомендуем оформлять кредит на бОльший срок, чтобы ежемесячный платеж был даже меньше, чем вы планировали. Если у вас будут свободные средства, вы сможете гасить кредит досрочно и не переплатите, если нет – вы обезопасите семейный бюджет от больших нагрузок», - говорят в банке.
Второе важное правило - правильно распределить кредитную нагрузку. Лучше всего, чтобы платеж по ипотечному кредиту занимал не более 40% дохода семьи.
При выборе банка «ДельтаКредит» рекомендует обращать внимание не только на ставку, которая для ипотеки имеет ключевое значение, но и на удобство погашения кредита, на интернет-банкинг (есть ли личный кабинет, какие функции в нем доступны) и на дополнительные льготы, которые дает банк своим клиентам (скидки по другим продуктам).
В сервисе онлайн-займов "Робот Займер" считают, что самое важное - уметь считать собственные деньги и рассчитывать силы. Нужно уметь оценивать, насколько действительно необходима вещь, на которую человек хочет взять займ? Необходимо спросить себя, сколько я переплачу и какой окажется ее итоговая стоимость? Если вещь прослужит меньше срока, на который взят займ, - это спорная покупка.
В компании считают, что кредитная зависимость возникает тогда, когда человек попадает в “порочный круг”, когда новый займ берется для погашения предыдущего. Каждый раз честно платит, и каждый раз именно этой суммы не хватает. Этот круг надо разорвать: возвращать очередной долг и жить в режиме жесткой экономии до следующего поступления денег. Этот опыт запомнится надолго, и в следующий раз лезть в долги не захочется.
"Робот Займер" предлагает своим клиентам совершить два действия, чтобы понять, стоит ли оформлять заем: пункт первый - рассчитать свой ежемесячный доход; пункт второй - посчитать, сколько денег каждый месяц тратится на оплату кредитов и займов. Общая сумма выплат не должна превышать 35% от ежемесячного дохода. Если сумма оплат превышает 35%, следует дождаться, когда уменьшится долговая нагрузка за счет выплаты хотя бы одного кредита, после чего уже принимать решение о том, брать или не брать новый займ.
При выборе микрофинансовой организации стоит проверить ее наличие в Государственном реестре на сайте ЦБ. «Сейчас все микрофинансовые компании поделены на МФК и МКК. Оба статуса легальны, но нужно учитывать, что онлайн-займ имеет право оформлять только МФК», - советует «Робот Займер».
Кроме того, необходимо проверить, удобны ли вам предлагаемые компанией способы выдачи и погашения займа, имеются ли контакты техподдержки, куда можно обратиться при возникшей проблеме.
Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФК «Честное слово») советует, принимая решение оформить микрозайм до зарплаты, не поддаваться минутному порыву сразу же получить «свободные» деньги. Любой заем – это, прежде всего, обязательства, которые нужно своевременно выполнить. От условий, на которых человек получает средства, зависит, когда и какую сумму ему нужно вернуть и сколько составит переплата.
Чтобы этот финансовый инструмент решил одну проблему и не создал другую, Андрей Петков предлагает придерживаться простых правил:
1. Оформляйте микрозайм только тогда, когда вам не хватает денег на совершение неотложной покупки или для проведения экстренной оплаты. Никогда не берите деньги в МФО для погашения платежа по банковскому кредиту. Старайтесь не привлекать займы для необязательных трат.
2. Сравнивайте процентную ставку и условия выдачи займов в нескольких МФО, выбирая самое выгодное предложение.
3. Ищите акционные условия: на них можно здорово сэкономить, вплоть до полной отмены процентов для новых клиентов.
4. Всегда проверяйте легальность выбранной МФО до того, как подписать договор займа. Сделать это можно на сайте Центробанка в госреестре микрофинансовых компаний.
5. Проанализируйте свою способность вовремя погасить сумму займа вместе с процентами. Если есть сомнения – не занимайте. Помните, что берете чужие деньги на время, а отдавать придется свои и навсегда!
Андрей Клейменов, операционный директор группы компаний «Быстроденьги», считает, что заемщику важно реалистично оценивать свои материальные возможности при получении займа.
Он напоминает, что займы «до зарплаты» выдаются в основном на небольшие суммы (до 30 000 рублей и на непродолжительный период времени (1-2 недели). Срок пользования деньгами очень близок к периоду между выплатами заработной платы (авансом и получкой), поэтому займ так и называется — «до зарплаты». В ситуации непредвиденных неотложных расходов заемщику важно понимать, какие денежные средства он может направить на погашение долга: с предстоящей заработной платы, оплаты дополнительной подработки, пенсии или других финансовых источников.
Андрей Клейменов не рекомендует брать займ, если:
· клиент не имеет постоянного источника дохода;
· сумма займа превышает 50% ежемесячного дохода;
· клиент не уверен, что сможет погасить его без осложнений.
При выборе микрофинансовой организации так же, как и другие представители микрофинансового рынка, операционный директор группы компаний «Быстроденьги» советует перед обращением за займом изучить компанию, узнать, состоит ли она в реестре микрофинансовых организаций, который опубликован на официальном сайте ЦБ РФ и регулярно обновляется, а также проверить наличие соответствующего свидетельства уже непосредственно в офисе организации.
Еще одним важным нюансом, по мнению специалиста компании является членство МФО в саморегулируемой организации. Эта информация обычно доступна в офисе компании или на ее официальном сайте.
Перед оформлением займа стоит ознакомиться с предлагаемыми способами получения и погашения займа. Широкий спектр этих возможностей говорит о высоком уровне сервиса компании.
Наличие сайта, его наполнение, официальная открытая документация также свидетельствуют о добропорядочной микрофинансовой компании, считает Андрей Клейменов.
И самый важный пункт — тщательное ознакомление с договором! Именно в договоре размещена вся информация о полной стоимости займа, обязанностях заемщика и кредитора.
Основатель компании CarMoney Антон Зиновьев уверен, что, чтобы выбрать компанию, нужно изучить информацию о ней в интернете, найти отзывы клиентов, прочитать условия предоставления средств.
«Чтобы оценить, сможете ли вы выплатить займ без просрочек, посчитайте: вписывается ли ежемесячный платеж в ваш бюджет? На сайте CarMoney есть удобный сервис “Показать график платежей”, которым вы можете воспользоваться еще до того, как обратитесь в компанию. Таким образом, вы заранее сможете рассчитать свои силы», - говорит Антон Зиновьев.
Он также отмечает, что на проблемы рынка микрофинансирования обратило внимание государство. Оно пытается ужесточить регулирование этого сектора. Недобросовестные кредиторы стремятся “вытащить” максимум денег из своих клиентов любыми способами - CarMoney, в свою очередь, ставит во главу угла прозрачность: «Мы не скрываем условий договора, готовы ответить на все дополнительные вопросы, а наши клиенты могут в любой момент погасить займ досрочно».
Марина Садчикова