К кредитным картам охладели и банки, и их клиенты
Ужесточение политики выдачи кредитных карт и падение спроса на них со стороны населения привело к значительному сокращению данного сегмента кредитования. Наряду с остальными видами розничных кредитов объемы выдачи кредитных карт показали за неполный 2015 год наиболее негативную динамику, упав более чем в 4 раза - с 8,1 млн до 2 млн штук.
С начала года, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), банками выдано почти в два раза меньше розничных кредитов, чем за тот же период 2014-го (25,4 млн штук против 14,4 млн). В розничном кредитовании больше всего просел сегмент кредитных карт — на 76%, причем общий объем одобренных кредитных лимитов по картам упал на 81% (с 386,7 млрд до 73,2 млрд рублей).
Автокредитов за десять месяцев года выдано на 61% меньше (175,9 тыс. штук против 446,8 тыс.), кредитов наличными — на 27% (11,9 млн штук против 16,3 млн), ипотечных ссуд — на 31% (389,8 тыс. против 566,4 тыс.).
— Как показывает анализ, очень высока взаимосвязь между выдачами новых кредитов и динамикой реальных зарплат, — отметил аналитик банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. — Фактически, сейчас это основной фактор, который ограничивает спрос населения на новые кредиты, так как настороженность людей к получению новых обязательств в периоды падения доходов вполне закономерна.
По данным Росстата, зарплаты населения в реальном выражении за год до октября 2015 года упали на 10,9%. Со снижением реальных зарплат и ухудшением ситуации на рынке труда значительно выросла просрочка по уже выданным кредитам, говорит главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. По данным Центробанка, общий объем розничных кредитов с просрочкой более 90 дней вырос за 10 месяцев этого года на 249 млрд руб. (+29%), в октябре доля просрочки в общем объеме розничных кредитов поднялась до 10,8%, это рекорд по меньшей мере с 2008 года. В такой ситуации, говорит эксперт, «банки стремятся минимизировать риски и ужесточают политику одобрения кредитных заявок, снижают размер кредитных лимитов».
К тому же, отметил замгендиректора ОКБ Николай Мясников, рынок розничного кредитования очень сильно просел в I квартале этого года после резкого повышения ключевой ставки ЦБ и как следствие роста ставок по кредитам. В декабре 2014 года регулятор дважды повышал ключевую ставку: 12 декабря — с 9,5% до 10,5%, а 16 декабря — сразу на 6,5 процентного пункта, до 17%.
— В результате, — говорит Мясников, — в начале года многие банки почти полностью остановили кредитование открытого рынка, сфокусировавшись на работе с текущим кредитным портфелем.
И если раньше выдача кредитных карт носила чуть ли не массовый характер, то сейчас банки, скорее, готовы предлагать их в очень ограниченном количестве проверенным клиентам, например участникам зарплатных проектов. Раньше карты зачастую распространялись в местах массового скопления людей, а также оформлялись через интернет и рассылались по почте потенциальным клиентам, и в этих случаях банки имели о заемщиках минимум информации. Теперь же эта практика сошла на нет, и более того, по словам директора по банковским рейтингам агентства Raex Михаила Доронкина, в этом году многие банки заметно урезали лимиты по картам как для действующих клиентов, так и для новых заемщиков, что дополнительно снизило привлекательность продукта. Сегмент кредитных карт традиционно более чувствителен к изменениям на рынке.
— Часто граждане при возникновении финансовых сложностей считают, что обналичивание всего лимита кредитной карты поможет им в трудной ситуации, — добавил Дужинский. — И как правило, такая тактика неизбежно приводит к дефолту заемщика и росту просрочки на величину всего кредитного лимита и процентов. Если человек перестает платить по кредиту наличными, то просроченная задолженность вырастет только на оставшуюся на момент дефолта задолженность.
Так, по данным ОКБ, в сегменте кредитов наличными доля просроченной задолженности составляет около 16% от общего объема ссудной задолженности, то в сегменте кредитных карт — почти 25%. Говоря о крупнейших игроках рынка, начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий отметил, что у Сбербанка общие темпы роста карточного кредитного портфеля уменьшился с 35,6% за 9 месяцев 2014 года до 7,4% за 9 месяцев 2015 года. У группы ВТБ — с 24,8% за 9 месяцев 2014 года до 11,6% за 9 месяцев 2015 года.
Директор департамента розничного бизнеса Локо-Банка Наталья Пшеничкина между тем уверяет, что кредитные карты часто используются банками в качестве подготовительного этапа для выдачи других розничных кредитов, и для клиентов кредитки представляют собой наиболее удобную форму получения небольших займов. Поэтому после стабилизации экономической ситуации в стране ожидается значительный рост в этом сегменте, добавила Пшеничкина.
По материалам сайта izvestia.ru.
За динамикой курсов валют в режиме реального времени вы можете следить на нашем графике валют онлайн.