Покупка USD $ 64.75
Продажа USD $ 64.80
Покупка EUR 72.11
Продажа EUR 72.30
  • Реклама
Новости рынка банков и микрозаймов

Есть ли будущее у рынка МФО?

 

2018 год оказался не самым простым для МФО - 603 компании не смогли приспособиться к требованиям Центробанка и были вынуждены покинуть рынок. Казалось бы, эти потери можно компенсировать притоком новых игроков, однако срок жизни некоторых из них поразительно короткий: 32% исключенных из реестра организаций проработали около года и менее. Многие компании просто“сдаются” и покидают рынок добровольно - в четвертом квартале 2018 года таких было больше половины.

Растущие требования и падающее доверие


Помимо жесткого контроля и “чисток” со стороны регулятора, в 2019 МФО ожидают и новые потрясения: например, с 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребкредита не должна будет превышать 1% в день. Кроме того, рынок онлайн-займов, на который делают ставки многие МФО (и который в 2018 году показал рекордный прирост в 77%), становится всё менее привлекательным из-за растущих требований. Пока ЦБ ограничивается рекомендательными письмами (например, о том, что у онлайн-заемщиков желательно требовать фотографию с паспортом или заверенный нотариусом скан документа). Но никто не может гарантировать, что рекомендации со временем не станут жестким правилом.

При этом давление со стороны регулятора - отнюдь не единственная проблема МФО. Отношение к микрофинансовым организациям среди россиян остается на критически низком уровне. “Национальное агентство финансовых исследований” (НАФИ) выяснило, что в прошедшем году о доверии МФО говорили лишь 6% россиян. Рост по сравнению с 2017 годом, когда уровень доверия составлял 5%, почти незаметен и может быть списан на статистическую погрешность.

Означает ли это, что рынок МФО обречен? Сможет ли хотя бы часть компаний приспособиться к растущим требованиям и вернуть доверие клиентов хотя бы до уровня 2015 года (тогда 11% россиян говорили о доверии к МФО)?

Если звезды зажигают…

“...значит, это кому-нибудь нужно” - помните такую фразу? Если обойтись без художественных метафор, существует и более применимая к ситуации формулировка: “Спрос рождает предложение”.

МФО появились не просто так - они удовлетворяют конкретный спрос и выполняют конкретную функцию. Главное назначение любой МФО - закрывать потребности в быстром получении наличных. Именно эта функция наиболее важна с точки зрения клиента: взять займ в МФО просто, от заемщика не требуется предоставление большого комплекта документов, именно сюда обращаются в случае форс-мажоров.

Обывательское мнение, что МФО не нужны и просто “наживаются” на тех, у кого невысок уровень финансовой грамотности, также не имеет под собой оснований. Например, “Доброзайм” (ООО МФК “Саммит”) проводил анализ, чтобы выяснить, чем отличается их аудитория от клиентов, скажем, банка? В результате стало понятно, что целевые аудитории совершенно различны по своим потребностям. МФО - это деньги здесь и сейчас. Не переживая по поводу долгих проверок и неидеальной кредитной истории, человек может обратиться в МФО и оперативно получить финансовую помощь.

Но не стоит думать, что микрофинансовые компании чрезмерно рискуют и выдают деньги “всем подряд”. Конечно, некоторые организации пренебрегают мерами безопасности и действительно выбирают клиентов не очень тщательно. Однако крупные игроки, которые хотят задержаться на рынке, сотрудничают с кредитными бюро и ограничивают выдаваемые суммы в зависимости от кредитной истории потенциального заемщика. Так, “Доброзайм” сотрудничает с тремя кредитными бюро: НБКИ, ОКБ и Эквифакс. У банковских отказников, конечно, всё равно есть довольно высокие шансы на получение денег, но о беспорядочном кредитовании речи не идет.

Кроме того, и за решение этого вопроса уже “взялся” регулятор. С 1 апреля все МФО будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для каждого клиента в тех случаях, когда сумма займа превышает 10 тысяч рублей. Если ПДН превышает 50% месячного дохода, компания будет должна учесть этот заем в знаменателе при расчете норматива достаточности собственных средств. Ожидаемый результат: МФО станут осторожнее относиться к клиентам с высокой долговой нагрузкой, ведь в противном случае им необходимо будет наращивать капитал.

Выходит, что любое ужесточение мер со стороны Центробанка только “подталкивает” игроков рынка к действиям, которыми уже и так не пренебрегают крупные компании. Постепенные изменения говорят о необходимости либо адаптироваться, либо покидать рынок добровольно. Компании, которые прочно заняли свое место, чувствуют себя уверенно и даже опережают некоторые требования: как, например, “Доброзайм”, который оценивает потенциальных клиентов и их долговую нагрузку. Хотя пока что это происходит согласно внутренним стандартам компании, приспособиться к требованиям, которые вступят в силу 1 апреля, не составит труда.

Такое мнение не голословно и подтверждается цифрами. СРО «Единство» проводила исследование и пришла к выводу, что мелким игрокам на меняющемся рынке придется сложно. Среди опрошенных клиентов СРО 22% испытывает существенные затруднения при сдачи отчетов. Иными словами, любые нововведения - это “просеивание” рынка, на котором выживут наиболее сильные, крупные и ответственные игроки.

В чем причина негатива и есть ли надежда?

Может показаться, что сегодня все настроены против МФО: новые законы, недовольные клиенты, растущие требования… И всё же версия с “просеиванием” рынка становится очевидной, если провести некоторые исторические параллели.

Рынок МФО - молодая отрасль, - комментирует ситуацию Васильева Амира Анатольевна, генеральный директор МФК “Саммит”, - Закон об МФО был принят только в 2010 году, и с тех пор государственное регулирование рынка постепенно ужесточается. Можно сказать, что развитие рынка МФО проходит по методу проб и ошибок: отсутствие жесткого контроля привело к большому количеству недобросовестных практик, накрутке процентов, нарушениям законодательства - всё это сказывается на репутации отрасли в целом.

Можно провести сравнение с законами о кредитных потребительских кооперативах и ломбардах. Закон о КПК был принят довольно давно, в 1988 году, а закон о ломбардах - в 2007. Как ломбарды, так и КПК входят в группу микрофинансирования, и только сейчас эта сфера становится цивилизованной, очень медленно растет уровень доверия к подобным компаниям.

Аналогичная ситуация наблюдается и в сфере “быстрых займов” - МФО. Законодательство ужесточается, строго регулируется деятельность организаций, вводятся новые правила для это бизнеса - но прошлое никуда не деть. “Тень” от нарушителей и мошенников, действовавших на рынке ранее, всё ещё падает на добросовестные компании, соблюдающие закон”.

Выходит, что в жестком контроле со стороны ЦБ и кроется “волшебная таблетка” для МФО. Вынуждая уйти маленькие, ненадежные или даже недобросовестные компании, регулятор позволяет остаться на рынке тем, кто заслуживает доверие потребителей. А это означает, что “падающая тень” со временем перестанет смущать россиян. Это мнение разделяет большинство экспертов. Лишь 25% МФО, опрошенных порталом Zaim .com в начале 2019 года, ожидали, что он будет “значительно сложнее”. Большинство настроены оптимистично и полагают, что год окажется таким же, или “сложнее, но незначительно” - а значит, с любыми трудностями можно будет справиться.

Добавить ваш комментарий:


Подобрать займ или кредит

При использовании материалов сайта активная ссылка на kredit-otziv.ru обязательна.

Поделиться в соц сетях и в Интернете

Просмотр отзывов

Обсуждаем на форуме

Последнее собщение от Никита
Последнее собщение от Вячеслав
Последнее собщение от Наталья
Последнее собщение от Александр
Последнее собщение от Ольга
Последнее собщение от Валентина
Последнее собщение от Оксана