Как открыть самый доходный вклад и не потерять свои деньги
Чаще всего граждане, выбирая самый доходный вклад для размещения собственных накоплений, ориентируются преимущественно на максимальную процентную ставку, предлагаемую банками. Оказывается, есть еще ряд иных характеристик вклада, способных изменить его доходность.
Хотя эксперты финансовой сферы и не считают банковские вклады самым выгодным вариантом вложения накоплений, но у обычных граждан свой взгляд на этот вопрос. Многие россияне не особо доверяют ценным бумагам и иным способам преумножения собственных средств, обладающим большим процентом риска. Депозиты, несмотря на их меньшую доходность, являются более надежным и традиционным видом инвестирования. Поэтому очень важно среди всего многообразия банковских предложений выбрать самый доходный вклад, при этом не потерять вложенные денежные средства. Мы расскажем о том, что действительно влияет на получаемый доход от вклада помимо высокой процентной ставки.
Кредитное учреждение
Выбор кредитной организации оказывает отнюдь не последнее значение при определении самого лучшего предложения по вкладам. Некоторые читатели могут заметить, что такая формулировка кажется не вполне логичной, ведь сейчас у большого количества банков процентные ставки мало отличаются друг от друга по схожим вкладам. Но в этом критерии речь идет именно о надежности конкретного банка. Степень надежности любого финансового института строится на таких показателях, как доля государственного участия, срок существования, репутация, размер активов, показатель чистой прибыли, качество и размер кредитного портфеля и пр. Очевидно, что сохранность сбережений вкладчика напрямую зависит от надежности выбранного банка. Высокие процентные ставки зачастую оказываются весьма «заманчивым» способом привлечения большого количества граждан, которые «слетаются» в этот банк, как «пчелы на мед».
Недаром Банк России сейчас рассматривает вопрос о том, чтобы перестать страховать вклады, имеющие повышенные процентные ставки. Регулятор на постоянной основе публикует на своем сайте средний показатель процентов по вкладам 10-и крупнейших банков страны с максимальным объемом привлеченных средств физлиц. На начало июля усредненная ставка составляла 8,93%. Завышенным планируется признавать значение, превышающее средний показатель на 2% (10,93%).
Но тот, кто не рискует, как говорится, и шампанского не пьет. Отсутствие рисков и максимальная доходность – две несовместимых вещи. Каждый вкладчик должен сам решать, что для него важнее!
Доходность вклада
Основные параметры, определяющие доходность предложения по размещению средств:
1) Валюта. В этой категории выделяют рублевые, валютные или мультивалютные вклады (деньги на счету находятся в нескольких валютах). Безусловно, лучший вклад при нестабильном курсе рубля – это валютный депозит. Мультивалютные счета – отличный вариант для «игроков» на валютных курсах. Прогноз курса валют существенно поможет в подобной деятельности. При стабильности национальной валюты вкладчику будет предложена наибольшая ставка по в рублях.
2) Сумма. Размер ставки прямо пропорционален сумме вклада. Это можно увидеть, взглянув на описание практически любого депозита. Но стоит напомнить вкладчикам, что государство страхует только сумму, не превышающую 700 тыс. руб. По этой причине есть смысл «дробить» имеющиеся средства на несколько вложений.
3) Срок. По этому параметру депозиты бывают срочные и до востребования. Как правило, в большинстве банков действует принцип: чем длительнее срок, тем выше значение ставки. Но бывают исключения из любого правила. Если вкладчик хочет разместить деньги на несколько месяцев, то на солидную доходность рассчитывать не придется.
Здесь стоит уделить внимание еще возможности снятия средств (полного или частичного) раньше окончания срока договора. Если такая возможность предусмотрена, то и ставка, вероятнее всего, будет не столь привлекательной. Многие кредитные учреждения при досрочном изъятии вложенных средств пересчитывают проценты по установленной ставке «до востребования», значения которой ничтожно малы.
4) Возможность пополнения счета. Вклад может быть пополняемым и непополняемым. Естественно, внесение дополнительных средств будет увеличивать получаемый доход. Но банки чаще всего «наделяют» такие предложения не самыми высокими процентами.
5) Капитализация. Суммирование начисленных процентов за определенный период времени и средств вклада называется капитализацией. Дальнейший расчет процентов происходит уже от увеличенной суммы. Обычно периодическая капитализация несколько уменьшает процентную ставку депозита по сравнению с аналогичным без такого функционала. Капитализация может быть ежемесячной, квартальной, ежегодной. Безусловно, эта возможность будет увеличивать доходность вклада. К сожалению, без «НО» такие вклады не обходятся. Их процентная ставка зачастую оказывается меньше стандартных предложений.
6) Акция+бонус. Если внимательно следить за всеми "новинками" банковского рынка по вкладам, то может реально «подвернуться» очень выгодное предложение и ставка увеличится за счет каких-либо дополнительных условий. Также возможны и небольшие подарки открывшим вклад клиентам (зонтики, вазы, бесплатное ежегодное обслуживание подаренной карты).
За что банки увеличивают процентную ставку: за онлайн-оформление, за размещение средств в конкретный период времени (например, за обращение по будням с 8.00 до 9.00), за каждого «оформленного друга», за пролонгацию договора и пр.
Вывод: самый доходный вклад – это рублевый депозит внушительного размера, размещенный на сравнительно долгий срок в достаточно надежном банке! Конечно, такой доходный вклад найти будет непросто.
Важно! При превышении доходности вклада в рублях показателя в 13,25% годовых (актуальная для периода ставка рефинансирования + 5 процентов) клиент будет обязан уплатить налог от прибыли.
Если кредитное учреждение предлагает слишком высокий процент, то стоит более детально изучить его деятельность, а затем уже принимать окончательное решение.
Оформить микрозайм на карту в наши дни можно легко и быстро, даже не вставая с собственного кресла. Сайт КредитОтзыв.ру специально для этих целей разработал удобный сервис!