Банковские правила: для кого и по каким причинам возможны исключения
По данным, полученным от института финансового омбудсмена, сейчас оказать помощь в различных спорных моментах и прениях удается только одной трети всех российских клиентов банков. Результативность его деятельности за последнее время ухудшилась, раньше почти половина полученных жалоб рассматривалась в пользу обратившихся людей.
Основной причиной такой ситуации становится закредитованность наших граждан. Реструктуризация набранных ими кредитов практически нереальна. Павел Медведев, финансовый омбудсмен, делает для этого все возможное.
О деятельности финансового омбудсмена
Институт финансового омбудсмена был создан 3 года назад. Сначала он включал в себя 6 банков, которые первыми пришли к мысли об ответственности кредитования и о необходимости независимого и объективного контроля над своей деятельностью. Постепенно число присоединившихся организаций увеличивалось. Сейчас в его состав входят 13 банковских учреждений, 7 коллекторских агентств и 6 МФО.
На данный момент принятые омбудсменом решения носят добровольный характер, но, возможно, в будущем они будут носить обязательный порядок для всех финансовых структур, в которые представители института обратились. Отзывы благодарных клиентов говорят сами за себя. Вероятно, причиной являются значительные и весомые уступки от банков, полученные в результате вмешательства Павла Медведева и региональных омбудсменов.
К сожалению, Павел Медведев заявил о том, что с каждым днем защищать права граждан становится труднее. За последнее время кардинальным образом изменились причины обращений. Закредитованность граждан и неправильная оценка своих материальных возможностей становятся основанием для поиска помощи.
По словам Александра Петрова (руководителя департамента по разработке методологии операционных и кредитных рисков в ОАО "ОТП Банк"), их сотрудникам доводилось общаться с финансовым омбудсменом по нескольким проблемным моментам. Банк, проведя детальный анализ ситуаций, направлял в его адрес детальный отчет с описанием конкретных случаев, а также с вариантами их урегулирования.
Григорий Михеев, 1-й зампредседатель правления в «Инвесткапиталбанке», рассказал о совместной работе с федеральным финансовым омбудсменом Башкортостана. Они общими усилиями «раскрыли» создание нескольких финансовых пирамид.
Но Алла Масленникова, зампредседатель правления «Росгосстрахбанка», заявляет, что на данный момент содействие финансового омбудсмена не обладает огромной востребованностью. У них были зафиксированы единичные случаи подобных обращений, целью которых были разбирательства в проблемных ситуациях. Поэтому помочь судопроизводству в уменьшении количества исков пока не представляется возможным.
Ухудшилось материальное положение? Тогда покажите справку
Какие жизненные обстоятельства могут стать веским основанием реструктуризации кредита? На чьих условиях подобная процедура будет оформляться? Станет ли банк «наживаться» на трудностях заемщика? Такие уступки делаются только в период кризиса, или подобную поддержку клиенты могут получить и при стабильной экономической ситуации?
Григорий Михеев говорит о применении к каждому недобросовестному плательщику индивидуального подхода. По его мнению, экспресс-кредиты, оформленные на сумму 5-30 тыс. руб., обладают самой большой невозвратностью. Являясь агентом АИЖК, «Инвесткапиталбанк» дает гражданам возможность подключения к программе финансовой помощи при возникновении проблем с доходами. Ее суть в следующем: клиенты делают ежемесячные платежи с учетом изменившейся платежеспособности.
Сначала им выделяется льготный период на 6 месяцев, в течение которого они платят столько, сколько могут. Затем они могут выплатить всю образовавшуюся задолженность в полном объеме или распределить ее на 8 лет.
Подобные программы имеются во многих банках.
Так, Виктор Орлов из «Инвестиционного Трастового Банка» (замначальник департамента по активно-пассивным операциям), утверждает, что при погашении накопившегося долга и предоставлении официального подтверждения нестабильного материального положения банк может пойти навстречу человеку и отменить частично или полностью штрафы и пени. На первом этапе дается отсрочка на 6 месяцев (клиент платит определенную сумму с учетом текущего дохода), на втором этапе составляется график выплат накопившегося долга за период отсрочки. Условия могут меняться один раз за полгода. Эта программа была предложена 9 гражданам, суммарный ссудный долг которых составил 9,514 млн руб.
Сергей Акинин, директор в департаменте «Связь банка» по работе с просроченными активами, уверяет, что банк с пониманием относится к трудным жизненным моментам своих клиентов, которым исполнять свои обязательства не представляется возможным, а проценты, штрафы и пени между тем продолжают расти. Кредитная организация неоднократно помогала заемщикам, изменяя график выплат накопленного долга. Кроме всего прочего, в банке проводятся уникальные акции. Например, в течение 2013 г. кредитные каникулы были доступны заемщикам 3 раза. За это время многим гражданам удалось рассчитаться с текущими долгами без начисления штрафов. Но подобные программы временные и непродолжительные.
Алла Масленникова заявляет об отсутствии всеобщей реструктуризации долгов населения. А изменять условия договора банк готов только при предъявлении документов, в которых можно увидеть причину ухудшения материального положения заемщика (новый кредит, существенные затраты на лечение, увольнение, сокращение заработной платы, смерть близких родственников и пр.).
По мнению Елены Ковырзиной, директора департамента «Абсолют Банка» по кредитованию розничного, малого и среднего бизнеса, реструктуризация носит вынужденный характер для обеих сторон. Но если клиент заранее сообщает банку о будущих проблемах с выплатами и может доказать документально сложившуюся ситуацию, то в большинстве случаев компромисс будет найден. Во многих банках предусмотрены механизмы урегулирования подобных сложных ситуаций. Так, клиенту могут предложить отсрочку выплат основного «тела» кредита, пролонгацию договора, разделение долговых обязательств. Также возможны и индивидуальные условия. Все зависит от степени сложности конкретного дела.
Алексей Арутюнов (начальник отдела по работе с розничными просроченными активами в «Нордеа Банке») рассказывает о том, что реструктуризация возможна и при стабильной экономической ситуации в стране. Все возникшие сложности учитываются в индивидуальном порядке. В любом случае банк и клиент приходят к обоюдному соглашению, выгодному обеим сторонам. Результатом такой сделки для банка будет отсутствие дефолта по этому кредиту.
Александр Петров из «ОТП Банка» утверждает, что большинству клиентов доступна стандартная процедура реструктуризации. Но для сложных случаев используются нестандартные варианты. Банк старается подобрать для своего клиента исключительно доступные и комфортные условия выплат без возникновения штрафов и пеней: пересмотр графика, размера платежей и сроков. Существующая в банке программа защиты клиентов предусматривает продление срока договора и снижение ежемесячных выплат по кредитам наличными, ипотеке и автокредитам. Для этих же кредитных продуктов (кроме ипотеки) есть второй вариант – введение моратория. Он подразумевает «замораживание» выплат на конкретный срок, а затем пролонгацию договора на этот период. После его окончания клиент возвращается к прежнему графику.
Начальник отдела розничного бизнеса в «Примсоцбанке» Оксана Беспалова утверждает, что не в интересах заемщика диктовать банку условия уступок. Финансовые организации идут навстречу клиентам, но условия такой поддержки обсуждаются обеими сторонами. При этом банк старается снизить расходы и убытки, стимулируя клиентов платить дальше по кредиту. Безусловно, при нестабильных экономических ситуациях в стране число обращений существенно увеличивается, но подобные программы действуют и в штатном режиме.
Представители «Вуз-банка» заявляют о наличии нескольких методик реструктуризации, работающих в кредитном учреждении на постоянной основе и обновляющихся через определенное время.
А Ирина Буянова, маркетинговый директор компании «Пойдем!», считает, что реструктуризация относится к стандартной услуге, с условиями предоставления которой можно определиться при оформлении кредита и во время его выплаты. Приставленный к клиенту финансовый эксперт прикладывает максимум усилий, чтобы у клиента остались самые приятные впечатления от сотрудничества. Но массовые реструктуризации задолженности, отмена штрафов и пеней не предусматриваются, хотя в сложной ситуации для клиента бюро финансовых решений не останется безучастным.
Могут ли быть списаны проценты и «тело» кредита?
Подобные случаи в банковской практике случались, но они оцениваются как крайне тяжелые для клиентов.
По словам Григория Михеева (из «Инвесткапиталбанка»), заемщику не придется выплачивать сумму кредита и проценты по нему только, если было оформлено страхование жизни. А если кредит был оформлен на достаточно солидную сумму, то страховка станет единственным безболезненным выходом.
Сотрудник «Абсолют Банка» Елена Ковырзина сообщает о редкости таких исключений. К причинам могут относиться только форс-мажорные обстоятельства (природные катаклизмы, пожары, принесшие серьезный материальный или физический урон клиенту или его родственникам). Банк не может забыть о возврате основного долга или начисленных процентов, иначе главные принципы кредитования (возвратность и платность) будут поколебимы.
Александр Петров из «ОТП Банка» в качестве подобных причин озвучивает достаточно сложные проблемы со здоровьем (болезнь, авария или инвалидность).
А Наталья Голубева из банка «Кольцо Урала» рассказала о том, что у них была подобная ситуация, когда вместе со штрафными санкциями клиент был освобожден от уплаты процентов.
Ирина Буянова из компании «Пойдем!» считает, что у кредитной организации нет возможности «забывать» о долгах, иначе интересы вкладчиков и их доход может серьезно пострадать. Прекрасным способом обезопасить себя от попадания в сложное материальное положение является оформление услуги страхования. Но принятие решения о ее необходимости остается за клиентом.
Алексей Арутюнов из «Нордеа Банка» привел несколько подобных случаев из практики, но размер процентов был уменьшен на определенный срок. Это было в 2008-2009 гг. Исключения были сделаны только для самых благонадежных плательщиков, зарекомендовавших себя ранее. При этом была просчитана точная, посильная клиенту кредитная нагрузка.
По словам Оксаны Беспаловой («Примсоцбанк»), сумма кредита с процентами не может быть списана, но иногда банк может обнулить сумму накопившихся штрафов и пеней.
Алла Масленникова (из «Росгосстрахбанка») утверждает, что при заключении мирового соглашения в суде проценты с основным долгом могут списываться в договорном порядке. Кроме того, в банке под новый год становятся доступны акции, в течение которых заемщики могут на льготных условиях «разобраться» со своей задолженностью по кредиту.
По мнению Елены Добрыниной из «Вуз-банка», нет у банковской организации такого права. И на ее практике подобных ситуаций не было. Финансовое учреждение всегда помогает своим клиентам. Так, например, банк использует свои возможности для развития и продвижения клиентских услуг в области бизнеса. Но все такие ситуации решаются индивидуально.
Кто же может получить льготные условия по кредиту?
Какова же степень социальной ответственности кредитных учреждений перед заемщиками? И в чем она проявляется?
Например, «Вуз-банк» долгое время выдавал важным и значимым отраслевым предприятиям «дешевые» кредиты. Сейчас в банке введен новый кредит под названием «Социальный», разработанный специально для людей с профильным медицинским и педагогическим образованиями.
Банк «ИТБ» в качестве социально значимых категорий клиентов называет молодых педагогов и ученых, лиц, обладающих сертификатом на материнский капитал и военнослужащих. Ипотека для них оформляется на льготных условиях.
Члены профсоюзов – это целевая группа заемщиков для «Инвесткапиталбанка», которым доступно оформление кредитов со «скидками». Так, наличку они могут получить по базовой ставке минус 2%. А по кредитным картам имеют увеличенный лимит. Кроме того, семьи, имеющие детей, могут оформить ипотеку по годовой ставке, уменьшенной на 1%.
«Связь Банк» является неоспоримым лидером среди коллег, участвующих в госпрограмме по обеспечению военнослужащих жильем. Он выдает порядка 20% от общего количества кредитов. Территориальный охват выдачи составляет 52 региона. К числу преимуществ банка относятся: низкий годовой процент и максимально лояльные условия.
«Примсоцбанк» рассказывает о существовании специальных кредитных программ с низкими процентами для определенной категории граждан, к которым относятся молодые семьи, пенсионеры, сотрудники из муниципальных учреждений, а также военнослужащие.
Представители компании «Пойдем!» и банка «Кольцо Урала» в один голос заявили о том, что кредиты всем подряд они не выдают. Тщательная оценка платежеспособности и кредитной нагрузки проводятся на этапе оформления заявки. Важно учесть всю имеющуюся о потенциальном заемщике информацию. Достаточно часто просрочки по кредитам являются результатом неправильного и некомпетентного принятия решения. Если клиент имеет в собственности имущество, работает в крупной, развивающейся компании или обладает хорошей кредитной историей, то он может оправданно рассчитывать на максимально выгодные для себя условия.
Если вы не знаете, как правильно погасить кредит досрочно, то наша статья Вам пригодится!