Выплата процентов сразу после открытия вклада не является поводом для ликования
Не следует радоваться, если проценты по вкладу были начислены сразу после внесения средств на депозитный счет. Если финансовое учреждение потеряет лицензию, часть этих денег необходимо будет вернуть.
При формировании Агентством по страхованию вкладов реестра обязательств банка «Западный», лицензия которого была отозвана в средине апреля, возникла очень интересная ситуация. Известно, что с конца 2013 года банк использовал программу «Проценты вперед». Из названия этой депозитной программы можно догадаться, что проценты по вкладу начислялись в момент вложения денежных средств. Получается, что клиенты, которые воспользовались данным предложением, уже получили доход от вложения, а срок действия договора еще не истек.
Вклад «Проценты вперед» предвидел вложение суммы в рублях, долларах или евро сроком на 1 или 2 года. На минимальный размер вклада, составляющий 30 000 рублей, депозитная годовая ставка составляла 10,35%, а в случае вложения денег на два года она была 10,45% годовых. По условиям депозитного договора проценты за весь срок перечисляются на счет клиента в тот же день, когда были приняты от него вкладываемые денежные средства. В случае досрочного разрыва сделки проценты должны выплачиваться по ставке до востребования. То есть вкладчик возвращает учреждению излишне выплаченные проценты, которые определяются в виде разницы сумм ранее выплаченных и заново начисленных процентов, расчет которых происходит по ставке до востребования. Иными словами, при досрочном расторжении договора вкладчик обязан вернуть выплаченные раньше проценты, а ему начисляется процент по «ставке до востребования». В процессе деятельности банка эти средства удерживались из вклада.
Замгендиректора агентства Андрей Мельников утверждает, что в такую ситуацию АСВ еще не попадало.
"В банке «Западный» примерно тысяча клиентов воспользовалась программой «Проценты вперед». Всем этим клиентам сразу были начислены и выплачены проценты, как и предусматривалось в договорах, - отметил Андрей Мельников. – В связи с этим компенсационные выплаты вкладчикам будут осуществляться в соответствии с фактическим сроком нахождения денег на вкладах. АСВ рассчитает, сколько процентов за данный период должен был начислить банк, если денежные средства находились на депозитных счетах. Исходя из такого расчета, будет определен остаток денег, которые подлежат возврату клиентам".
Таким образом, часть уплаченных банком процентов в любом случае придется возвратить при форс-мажорных обстоятельствах. Именно в связи с такой ситуацией и будут выплачиваться с 5 мая в "Сбербанке" компенсации вкладчикам «Западного».
Депозиты с предварительной выплатой процентов существуют в российских банках уже около пяти лет. Они в определенной степени представляли собой альтернативу сберегательным вкладам, по которым проценты традиционно выплачивались в конце срока без возможности частичного снятия денег со счета и его пополнения. Оказывается, только в таком случае клиенты могут сразу получить сумму принадлежащих им процентов и защититься от инфляции. К тому же доход от своих сбережений можно значительно повысить, если полученный процент сразу поместить на дополнительный депозитный счет. Однако при досрочном расторжении договора выплаченные проценты будут вычтены из вклада. Для банков депозиты с немедленной выплатой процентов являются лишь своеобразным маркетинговым ходом, который нацелен на привлечение новых вкладчиков.
Сегодня около 14 банков России предлагают депозитные программы, по которым вкладчики могут получить процент в день размещения средств. При этом «Русский Торговый Банк» является лидером по таким депозитным программам, предлагая самую высокую ставку в 10,15% годовых. На втором месте при ставке в 10% находятся сразу три учреждения: «Просбербанк», «Межтопэнергобанк» и «Кроссинвестбанк». Желающие использовать для вклада по такой программе доллары и евро могут воспользоваться предложением «Кроссинвестбанка». При этом выплаченный во время вложения средств доход составит 4,5% годовых. Во всех иных банках доступны вклады с выплатой вперед только в рублях.
Напомним, одна из крупнейших платежных систем России — Contact — начала испытывать трудности с денежными переводами клиентов. Более подробно об этом читайте в нашем материале - «Проблемы системы Contact».
Обращаем внимание на то, что повысить свои шансы на одобрение заявки и гарантированно получить микрозайм наличными или другим удобным способом вы можете с помощью нашей универсальной формы анкеты.