• Реклама:
Публикации
images

Всё о скоринге

30.10.2013 0 5 438 Все Публикации
 

Сегодня все чаще из уст банковских работников при аргументации отказов в выдаче кредита доносится слово «скоринг». А что это такое и «с чем его едят», заемщику никто не объясняет. Давайте будем разбираться вместе.

Скоринг: что это и зачем он нужен?

Итак, скоринг – это балльная система оценки клиентов, базирующаяся на статистических методах. Как правило, такая система компьютеризирована, поэтому оценка осуществляется автоматически. То есть пользователю необходимо лишь ввести данные о том или ином человеке, и система мгновенно выдаст ответ, соответствует ли этот человек определенным критериям или нет.

Особо широкое применение скоринг нашел в финансовом секторе, где с его помощью кредитные учреждения оценивают своих заемщиков на предмет надежности и платежеспособности, тем самым минимизируя свои риски.

И ведь действительно, куда проще сравнить данного заемщика с теми, которые уже «занимали» у банка, и спроектировать поведение последних на него, чем каждый раз просчитывать вероятность невозвратов, полагаясь на достоверность предоставленной информации и свою интуицию.

Как происходит оценка?

 кредитный скоринг

Для того чтобы программа смогла оценить платежеспособность и надежность клиента банка, она должна получить сведения о последнем. В большинстве случаев ввод данных осуществляется напрямую самим клиентом во время заполнения онлайн-заявки на кредит. Ну, а если потенциальный заемщик обращался лично непосредственно в офис банка, то все эти данные в программу будет вводить специалист кредитного учреждения (информацию он будет брать с поданного первым заявления).

После этого происходит сверка полученных данных (пол, возраст, образование, профессия и др.) с заложенными показателями и каждому данному присваивается определенный балл. В конце эти баллы суммируются и сравниваются с базой сравнения, заложенной в системе. Если полученная итоговая сумма превышает проходной «порог», система выдаст заключение о выдаче кредита такому заемщику и наоборот.

При этом если какие-либо графы по тем или иным причинам претендент не заполнил, система воспримет это как сокрытие информации.

Какой он – идеальный заемщик?

Ознакомившись с вышеприведенной информацией, у многих из вас, наверняка, закрался вопрос: какие показатели оценивает скоринг-система и какими они должны быть, чтобы программа признала вас  — идеальным заемщиком?

С первой частью вопроса все просто. Оценка в скоринге осуществляется по всем пунктам (пол, возраст, профессия, стаж работы, семейное положение, наличие детей, уровень дохода и т.п.), которые содержит в себе заявление на выдачу кредита: каждому отдельно и их совокупности.

А вот на вторую часть вопроса однозначного ответа дать нельзя. Ведь как показала практика, каждый банк относит к приоритетным различные показатели, а значит, один и тот же человек по такой системе в разных банках может получить разный ответ.

Разберем несколько примеров присуждения максимальных и минимальных баллов.

1. Ученая степень, а также высшее образование – лишний «плюсик» для потенциального заемщика.

2. Дети по скорингу – плюс для женатого человека и существенный минус для холостого. К слову, семейное положение «женат» также на руку заемщику. Самый большой балл получает тот, кто женат первый раз.

3. Слишком молодой или слишком преклонный возраст – большой недостаток, поскольку может помешать заемщику исполнить свои обязанности.

4. Профессия клиента также говорит банку о многом. К примеру, простой рабочий имеет больше шансов получить кредит, нежели бизнесмен, поскольку размер заработка последнего непостоянен. Профессия юриста и журналиста также получит минимальный балл, а в некоторых банках и вовсе послужит причиной для отказа, поскольку первый «слишком много знает» и в случае возникновения разногласий сможет выиграть дело в суде, даже если будет неправ, а второй в этой же ситуации может нанести ущерб репутации кредитного учреждения. Поэтому с данной группой лиц банки просто не хотят связываться.

В общем, надеемся, смысл вы уловили.

Доверяй, но проверяй!

Однако как бы то ни было, подогнать всех заемщиков под одну гребенку, особенно в условиях российской экономики, просто невозможно. Поэтому в банке есть специальные служащие, которые занимаются перепроверкой решений скоринговых программ, особенно в случае больших сумм и положительного решения по ним «машины».

Что включает в себя эта проверка?

По большому счету проверку всех данных, указанных в анкете, а также правильность их оценки. На практике это выглядит следующим образом. Звонит, к примеру, проверяющий на работу потенциальному заемщику, а там такой либо не числится, либо числится, но его через 2 недели увольняют, если зарплата его совсем иная, нежели тот указал в заявке. Все это сразу же дает повод для отказа такому заемщику, хотя программа его кандидатуру одобрила.

Или еще пример. Решил проверяющий пообщаться с супругой заемщика, а та ему сказала, что она против займа и вообще они муж и жена лишь на бумаге, поэтому если банк ее мужу такую услугу окажет, то она подаст в суд, т.к. по чужим долгам расплачиваться не собирается. В результате снова получаем отказ от банка, хотя скоринг-программа посчитала вас надежным кредитополучателем. И таких примеров можно привести огромное количество.

Как банки и другие кредитные учреждения осуществляют проверку потенциальных заемщиков?

скоринг в банкеПосле скоринга или во время его проведения сотрудники банка проводят тщательный анализ потенциального заемщика по 3 основным направлениям:

1. Субъективная оценка

Проводится во время беседы с клиентом при оформлении документов (его обращении в финансовое учреждение) либо по телефону. Конечно, большее предпочтение банки отдают личной беседе, ведь только она позволяет отслеживать реакцию человека, его мимику, жесты, внешний вид. Свое мнение о заемщике специалист банка оставляет в виде шифра (шифр нужен для того, чтобы клиент не знал этого мнения и не мог оказать на сотрудника банка давление) на первой странице его анкеты. Выглядит примерно это так: R1 (расшифровывается: клиент пришел с приятелем, который и отвечает на все вопросы), R2 (расшифровывается: клиент пьян), R3 (расшифровывается: клиент оставил о себе хорошее впечатление) и т.п.

2. Проверка анкетных данных

Проверка информации, которую потенциальный заемщик указал в своей анкете, может осуществляться самыми разнообразными способами. Самый простой из них – личная беседа. Во время этой беседы клиенту задаются различные вопросы с целью выявления правдивости данных, которые он о себе указал в анкете. С этой же целью те же или подобные вопросы могут задаваться его родственникам, поручителям и т.п. Звонить могут домой, на работу, на мобильный телефон самому потенциальному заемщику. Причем если с родственниками и поручителями разговор ведется от лица банка, то для получения информации от коллег, начальника и других людей, которые могут внести какие-то дополнения по личности заемщика, сотрудники банка могут идти на различные ухищрения, например, задавать свои вопросы касательно интересующего их лица под видом обычного социологического опроса или, к примеру, журналистского расследования и т.д. Способов узнать нужную информацию множество. При необходимости может даже изучаться профиль клиента, его контакты и многая другая информация. Для банка главное – это удостовериться в том, что его деньги будут возвращены, особенно когда речь идет о больших суммах.

3. Проверка подлинности предоставленных документов.

Осуществляется службой безопасности банка.

В случае необходимости обеспечения займа залогом последний также подлежит проверке на данном этапе.


Для того чтобы заранее рассчитать выплаты по ссуде, вы можете использовать калькулятор кредитов и тем самым спланировать свой семейный бюджет с учетом взятых обязательств перед банком.

При использовании материалов сайта активная ссылка на kredit-otziv.ru обязательна.

Поделиться в соц сетях и в Интернете
Ваше мнение:

Добавить ваше сообщение

Заголовок: (укажите тему сообщения)

Ваш текст:

Имя, город:

Email (не публикуется):

Отправить

Соглашаюсь с правилами публикации отзывов/комментариев
на сайте Kredit-otziv.ru

ТКС банк
`

Свяжитесь с нами
Наверх