Россияне продолжают набивать кошельки кредитами, при этом не сильно вникая, во что это может им обойтись.

И, как считают эксперты, наших сограждан вряд ли остановит рост процентных ставок. Охладить потребительскую лихорадку сможет разве что оформление кредита на более жестких условиях.

 Последняя модель мобильного телефона, новый автомобиль, поездка на Новый год на Мальдивы, и возможность получить кредит онлайн,  — так или иначе российские потребители не спешат отказывать себе в удовольствиях, покупая их с помощью кредитов. Эксперты  констатируют: несмотря на замедлившийся рост заработных плат, на рынке кредитования нет даже малейших признаков замедления. Действительно, россияне не намерены тратить меньше, что вызывает рост потребительского кредитования, в котором уже второй год наблюдается бум. Российские потребители почувствовали вкус жизни в кредит — последствия которой уже второй год с большим трудом «разгребают» в Европе.

Стоит отметить, что розничное кредитование выросло на 40% в годовом выражении, в то время как корпоративный сектор всего на 20%. При чем возможность взять кредит без поручителей и залога стала настоящим лидером — по оценкам ЦБ прирост составил около 60%. Наблюдается появление класса настоящих «кредитоманов»: количество заемщиков, имеющих более пяти счетов, выросло в 2012 году с 5%  до 8%.

Подсевшие на кредитный крючок россияне, похоже, не обратили внимание на то, что потребительские кредиты существенно подорожали по итогам прошлого года. Так, в начале весны 2012 года Сбербанк поднял процентные ставки по потребкредитованию до 15.50-22% в год. Второе повышение по ставкам Сбербанк провел в начале осени, вслед за ростом ставки рефинансирования ЦБ, которая увеличилась на 0.25%, кредиты банка в среднем выросли на 2%.  Хотя, стоит отметить, что к концу года в целом предложения банков не сильно отличались от начала года. К примеру, в наличном кредитовании процентные ставки варьировались в диапазоне 15-25% годовых (в зависимости от платежеспособности заемщика). Ставки по кредитным картам колебались в промежутке 19-40% годовых, а в сегменте экспресс-кредитования достигали 70%.

Впрочем, потенциальных заемщиков больше волнует, как в банках будут поступать со ставками дальше. Как правило, на это будут оказывать влияние три основных фактора: рыночная ситуация, ужесточение требований со стороны ЦБ и особое мнение Центробанка. Так как регулятор может не просто оказывать влияние на политику банка, а вообще ограничить его деятельность, как это, например, произошло в 2012 году с банком «Связной». Который получил предписание ЦБ, и был вынужден резко ограничить заявки на кредит, а также выпуск кредитных карт в самый разгар в преддверии новогодних распродаж.

Эксперты считают, что на протяжении 2013 года ставки по кредитам снижаться не будут. Вероятнее всего, что в текущем году ставки по всем видам кредитов должны будут вырасти. В качестве одного из факторов специалисты называют нехватку в системе рублевой ликвидности. Для потенциальных заемщиков, данная  информация, безусловно, должна послужить сигналом для размышления. При этом большинство экспертов считает, что потенциал для роста процентных ставок есть, но, скорее всего, совсем небольшой.

По оценкам представителей ЦБ, экономистов и банкиров, рост потребительского кредитования должен будет замедлиться. Даже не смотря на то, что потребительское кредитование продолжает оставаться одним из наиболее прибыльных сегментов для банков. Резкий всплеск необеспеченных высокорискованных кредитов привел к тому, что в Центробанке анонсировали ужесточение к кредитным организациям в плане формирования резервов по необеспеченным розничным займам и повышении коэффициентов риска по ссудам с завышенными ставками. Предполагалось, что новые требования вступят в силу с марта этого года, но этот срок отодвинули на четыре месяца (до июля текущего года).

Ужесточение требований со стороны ЦБ и дефицит рублевой ликвидности — факторы довольно разнонаправленные, что вполне не исключает консервативного сценария с уровнем процентных ставок. Вероятней всего, ставки по кредитам должны остаться без изменений. В силу того, что в банковской системе ситуация с просроченной задолженностью не улучшается, что будет выступать поддержкой снизу. А возрастающая конкуренция между кредитными организациями и нововведения со стороны регулятора будут оказывать давление на ставки сверху. По этим причинам ставки по кредитам могут остаться в том же промежутке, что и на сегодняшний день, резюмирует большинство экспертов рынка.