• Реклама:
Публикации
Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки: цели, возможные проблемы и актуальные предложения

 

В последнее время достаточно популярным предложением в области ипотечного кредитования стало рефинансирование ипотеки. В связи со значительным уменьшением процентных ставок несколько лет назад эта услуга, безусловно, заинтересует многих ранее оформлявших свои займы заемщиков.

Рефинансирование ипотеки представляет собой банковскую услугу, предназначающуюся для обладателей уже действующей ипотеки на какой-либо жилой объект недвижимости (на квартиру, коттедж, загородный дом, таунхаус и пр.). Основанием для ее оформления в большинстве случаев становится желание заемщика получить в другом банке займ на наиболее выгодных для себя условиях. Хотелось бы сразу напомнить нашим читателям, что с каждого ипотечного кредита возможно вернуть часть процентов и таким образом облегчить себе выплату задолженности перед банком. Возврат процентов по ипотеке — это право каждого заемщика, знают о котором, к сожалению, немногие.

Цели:

•        Снижение кредитных расходов благодаря уменьшению процентов.

•        Снижение размера ежемесячных выплат при увеличении срока кредита (актуально для тех заемщиков, у которых ощутимо «убавилась» зарплата, или, например, родился ребенок в семье).

•        Увеличение суммы нового кредита для получения дополнительных средств, которые планируется потратить на другие нужды.

•        Уменьшение срока кредита (если у заемщика значительно возрос ежемесячный доход) для наискорейшей выплаты ипотечного займа.

•        Изменение валюты кредита. По валютным займам ставки ниже, и при этом клиент «освобождает» себя от валютных рисков, связанных с серьезными скачками в курсе.

Условия

Условия рефинансирования ипотеки

Прежде чем «сломя голову» бежать оформлять очередной ипотечный кредит, спокойно изучите новые условия и сравните некоторые числа:

•        Размер аннуитетного платежа.

•        Все одноразовые и ежемесячные комиссии, которые Вам потребуется уплатить.

•        Эффективные процентные ставки.

•        Новые условия в части страхования (возможно, что аккредитованные выбранным банком страховые компании предлагают более дорогие условия).

Важно! При оценке целесообразности оформления рефинансирования стоит учитывать разницу в «стоимости» нового и старого займа, которая должна составлять минимум 1,5-2%. При этом оставшийся срок выплат должен быть не менее 5 лет. Иначе все Ваши хлопоты и расходы будут бессмысленны. Для оперативного получения решения лучше всего сразу подать заявку в несколько банков!

Документы

Пакет документов для рефинансирования несколько больше, чем при первичном оформлении (изучить полный список можно в нашей статье «Документы для ипотеки»). Заемщику потребуется предоставить документы, в которых будет четко прописано качество обслуживания текущего кредита.

Возможные трудности, проблемы и нюансы:

•        При смене кредитора у заемщика появятся дополнительные расходы (например, за рассмотрение заявки, за выдачу нового кредита и пр.).

•        Повторное прохождение процедуры оценки жилья, а также его страхования (у каждого банковского учреждения есть собственный список партнеров по оценке и страхованию).

•        Различия в требованиях к жилью у старого и нового кредиторов.

•        Небезупречная кредитная история (если были просрочки по ранее оформленным кредитам).

•        Штрафы за досрочное погашение старого кредита (в такой ситуации выгоду от меньшей процентной ставки «съедят» комиссии).

•        Если старый кредит выплачивался по аннуитетной схеме погашения, подразумевающей всегда платежи равными частями, то за первые 5-7 лет клиент выплатил порядка 70-80% всех процентов. Соответственно, остальные 20-30% приходятся на само тело займа, поэтому перекредитование будет невыгодным.

•        Возникновение так называемого «беззалогового периода». Перерегистрация объекта недвижимости может занимать порядка одного месяца, а средства по кредиту нужно перевести сразу после заключения нового договора. Этот факт создает основание для каких-либо махинаций, т.к. обе банковские организации одновременно имеют равные права на квартиру, дом или иной вид залоговой недвижимости.

•        При оформлении нового займа часто банки требуют предоставить согласие на процедуру перекредитования от текущего кредитора, который, в принципе, не имеет права вам запретить в другом банке рефинансироваться. Но подобное согласие по закону он и не обязан Вам выдавать. Также возможен и платный вариант предоставления такого «разрешения».

•        Некоторые кредитные учреждения рефинансируют только те ипотечные займы, в договорах которых четко прописывается цель кредита «приобретение недвижимости».

Как происходит процедура рефинансирования

Ипотечный банк - залогодержатель

Стандартная схема оформления рефинансирования мало чем отличается от традиционного получения ипотеки. Клиент собирает весь необходимый пакет документов и подает заявку. Банк принимает решение. В случае положительного результата начинается процесс перекредитования. Заемщику выделяются средства для досрочного погашения обязательств перед старым кредитором, при этом, естественно, залог переоформляется. Если клиент некоторое время пользуется необеспеченным кредитом (в период переоформления), то он должен быть готов оплачивать повышенную ставку за этот промежуток времени.

Почему банки не любят перекредитовывать собственных клиентов

В отказе многих банков перекредитовывать своих же клиентов просматривается простая арифметика. Оформляя новых заемщиков, еще не обращавшихся в это кредитное учреждение, банки расширяют базу клиентов. Кроме того, при рефинансировании собственных займов кредитная организация лишь снижает процентную ставку, уменьшая при этом доходность ипотечного портфеля, а значит и возможную будущую прибыль.

Какие условия по рефинансированию предлагают ведущие российские банки

Главным и обязательным условием по такой банковской услуге, как «Рефинансирование ипотеки», является «чистая» кредитная история.

«ВТБ24»

Сроки – до 50 лет. За досрочное погашение и за оформление нет комиссий. Процентные ставки начинаются от 12,45%. Для «зарплатников» предусмотрен дисконт в размере 0,5%. При первом взносе от 35% выдача кредита возможна по 2-м документам. При наличии остатка после погашения предыдущего кредита эту сумму можно потратить на свои нужды. Возможно рефинансирование нецелевых займов. При отказе от программ страхования ставка увеличивается. Сумма займа – от 1,5 до 90 млн руб. (не больше 80% от заложенного/приобретенного объекта).       

«Сбербанк»

Сроки – до 30 лет. Сумма – от 15 тыс. руб., но не больше остатка по кредиту. Комиссии отсутствуют. Ставка – от 13,75% (для «зарплатников» минус 0,5%). На время регистрации действует надбавка в 1%. Валюта – только рубли. Нет обязательного условия по страхованию жизни для клиента и его созаемщиков.

«Альфа-банк»

Проценты – от 12,6 для физлиц (для зарплатных клиентов – от 12,3%) на покупку квартиры. Ставки актуальны для комплексного оформления всех страховок, иначе клиент получает +3% годовых. Сумма – от 2,5 до 60 млн руб. Сроки – от 5 до 25 лет.


Оформить микрозайм без отказа в наши дни можно легко и быстро, даже не вставая с собственного кресла. Сайт КредитОтзыв.ру специально для этих целей разработал удобный сервис!

При использовании материалов сайта активная ссылка на kredit-otziv.ru обязательна.

Поделиться в соц сетях и в Интернете
Ваше мнение:

Добавить ваше сообщение

Хотите следить за обсуждением, не оставляя своего комментария?
Подпишитесь здесь!

Заголовок: (укажите тему сообщения)

Ваш текст:

Имя, город:

Email (не публикуется):

Отправить

Соглашаюсь с правилами публикации отзывов/комментариев
на сайте Kredit-otziv.ru

ТКС банк
`

Свяжитесь с нами
Наверх