«Прощать» долги по валютным ипотечным кредитам никто не собирается

Последние несколько месяцев с первых страниц печатных и интернет изданий не сходит тема валютных ипотечных заемщиков. Пострадавшие в результате обвала рубля клиенты кредитных организаций проводят митинги, подают в суд на банки и требует пересчитать свои кредиты по докризисному курсу. Можно ли решить проблему валютных заемщиков и стоит ли их спасать?

КАК ЭТО БЫЛО

В середине 2000-х годов валютная ипотека в России была крайне распространена. Во-первых, сначала перестраховывались сами банки. Они предпочитали выдавать кредиты в долларах, опасаясь девальвации рубля, как это было в 98-м. Но в «тучные годы» благодаря дорожающей нефти, наша валюта стала активно укрепляться. И это привело к тому, что многие граждане специально брали ипотеку в долларах, чтобы и сэкономить на процентах, и выиграть за счет ослабления валюты.

Для сравнения, в 2005 – 2007 годах доля таких кредитов в общем объеме выдачи ипотеки составляла около 26%. После кризиса 2008 года выдача ипотечных кредитов в иностранной валюте практически прекратилась. Об этом свидетельствуют данные Центробанка. С 2009 по 2014 годы ипотечные кредиты в иностранной валюте взяли всего 12,4 тыс. заемщиков на общую сумму 81,5 млрд. рублей. А в 2014 году ипотеку в валюте взяли лишь 750 заемщиков, тогда как ипотечных кредитов в рублях было выдано более 1 млн.

По оценкам экспертов отрасли, сейчас непогашенные ипотечные кредиты в иностранной валюте имеют около 20 - 25 тысяч заемщиков (их общий долг составляет около 3,5% от всей ипотечной задолженности в стране). Из них около 4 тысяч просрочили платежи по кредитам на срок 90 дней и более. При этом лишь около трети заемщиков выплачивают кредит, взятый до 2008 года. То есть большинство этих людей взяли ипотеку уже после кризиса, когда, собственно, прозвенел тот самый «звоночек», предупредивший, что валютные кредиты - это рискованно. В конце 2008 - начале 2009 года курс доллара взлетел с 23 до 36 рублей. Но затем наша валюта снова начала укрепляться.

УБЫТКИ ОТ «УМА»

Львиную долю кредитов в валюте (86%) выдавали в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. При этом в основном это были очень крупные кредиты: около $250 тыс. в среднем по России и около $450 тыс. по Москве. Это говорит о том, что валютную ипотеку брали в основном люди с высоким уровнем дохода и хорошим уровнем финансовой грамотности. Другими словами, большинство заемщиков отдавали себе отчет, на какие риски они идут. Более того, рассчитывали хорошенько сэкономить на ипотеке.

Судите сами, в среднем ставки по валютным кредитам были на 2 - 3% ниже, чем по рублевым. А некоторые заемщики, попавшие сейчас в сложную ситуацию, вообще брали деньги под 7 - 8% годовых (кредиты в швейцарских франках). В то время как в рублях ставки колебались в диапазоне от 12 до 15% годовых.

Как отмечают эксперты рынка, за счет более низких ставок при стабильном обменном курсе заемщик получал возможность снизить платеж по кредиту, в среднем, на 10%, а по кредитам в швейцарских франках экономия могла достигать 30%.

Плюс ко всему, в 2005 - 2008 годах все мировые валюты дешевели по отношению к рублю. К примеру, доллар (а именно в нем чаще всего брались валютные кредиты) подешевел за этот период на 16%. Таким образом, для заемщика, взявшего кредит в иностранной валюте до 2008 года совокупная экономия на ежемесячных платежах по сравнению с аналогичным рублевым кредитом могла достигать 40%.

То есть девальвация рубля, которая произошла в конце 2014 - начале 2015 года действительно привела к росту ежемесячных платежей по валютной ипотеке. Но если сравнить валютных и рублевых заемщиков, то общая переплата у них практически не выросла. Наоборот, некоторые заемщики все равно оказались в плюсе по сравнению с теми, кто брал в аналогичное время ипотеку в рублях. Особенно, если кредит был взят, например, в 2005 году.

Расчет 1

- Для заемщика, взявшего в начале 2007 года ипотечный кредит в 5 млн. рублей в швейцарских франках, совокупная фактическая экономия на платежах по сравнению с рублевым кредитом к концу 2013 года составила 120 тыс. рублей. Но по итогам 2014 года на фоне обесценения рубля совокупные платежи по валютному кредиту превысили платежи по рублевому кредиту на 190 тыс. рублей (3,8% первоначальной суммы кредита). При этом текущий платеж по кредиту в швейцарских франках на 40% (25,9 тыс. рублей) выше платежа по рублевому кредиту.

Расчет 2

- Для заемщика, взявшего ипотечный кредит в 7 млн. рублей в долларах в начале 2010 года (ставка 10,9% по сравнению с 13,4% по кредиту в рублях), совокупная фактическая экономия на платежах на фоне курсовой разницы к концу 2014 года составила 100,1 тыс. рублей по сравнению с рублевым кредитом. А текущий платеж из-за ослабления курса рубля выше платежа по рублевому кредиту только на 16% (13,7 тыс. рублей).

КТО ВИНОВАТ?

На защиту валютных заемщиков встали некоторые депутаты Госдумы и видные сенаторы. Всего на рассмотрение парламента было внесено несколько законопроектов, которые должны спасти таких клиентов банков.

Так, одна из последних инициатив – разработанный группой членов Совета Федерации законопроект, который предполагает введение годового моратория на взыскание средств (штрафов и пеней) с валютных заемщиков и выселение их из квартир, если она является единственным жильем. А также предлагает, чтобы до 1 июля 2016 года они платили за ипотеку по курсу, который был установлен 1 июля 2014 года. По данным ЦБ, в тот день доллар стоил 33,84 рубля. Это практически минимальный курс, который был в прошлом году. Меньше - только в начале января и в самом конце июня. Но не все согласны с подобными предложениями.

- Мы не хотим стимулировать валютное кредитование, - заявила недавно глава ЦБ Эльвира Набиуллина. - Банки должны найти возможность урегулировать свои дела с клиентами, попавшими в сложную ситуацию. При этом необходима адресная поддержка - тем, кто действительно нуждается.

А на днях первый вице-премьер Игорь Шувалов заявил, что не считает справедливым создание особых условий для тех, кто взял ипотечные кредиты в валюте.

- Большая ответственность все-таки лежит на банках, которые, являясь более сильной стороной в отношениях «кредитор-заемщик», не информировали правильно граждан об этих рисках, и таким образом переложили их на население, - пояснили свою позицию в АИЖК. - В целях увеличения объемов кредитования банки предлагали выдачу валютных кредитов под существенно более низкие ставки, чем кредиты в рублях, в связи с чем данные кредиты выдавались заемщикам, которым по каким-либо причинам был недоступен ипотечный кредит в рублях. Кроме того, такой кредит был более выгоден заемщику, так как ежемесячный платеж был ниже по сравнению с рублевыми кредитами.

ЧТО ДЕЛАТЬ?

Прощать всем заемщикам валютные риски было бы неправильно по отношению хотя бы к клиентам, бравшим рублевую ипотеку. Сейчас обсуждается несколько компромиссных шагов по решению вопроса с проблемными кредитами.

- В апреле должны пройти обсуждения вариантов помощи заемщикам с участниками рынка и органами власти. По итогам обсуждения АИЖК представит предложения в правительство, которое должно утвердить как критерии, так и варианты помощи заемщикам, попавшим в трудную ситуацию. Если государство сочтет расширение критериев целесообразным, то будут внесены соответствующие изменения в программу помощи. Критерии будут едиными как для рублевых, так и для валютных заемщиков, - отметили в АИЖК.

Так, на помощь ипотечникам правительство выделит 4,5 млрд. рублей. Тем не менее в правительстве считают, что помогать необходимо всем заемщикам, независимо от валюты кредита, и именно тем, кто действительно испытывает сложности с выплатами по кредитам. А количество этих людей будет расти из-за кризиса.

По данным Минтруда, с начала года крупные компании сократили по стране 127 тысяч человек. И еще более 200 тысяч людей находятся в списках на увольнение. Оптимизация штатов затронет и бюджетные организации. Так, только в МВД планируется сократить более 100 тысяч сотрудников. Естественно, у многих из них тоже есть ипотека, и в большинстве случаев рублевая.

При этом «прощать» долги никто не планирует. Речь идет о механизме помощи, когда клиенту банка за счет госсубсидий дается передышка на некоторое время. За это время человек сможет подыскать себе другую работу, восстановить свою платежеспособность и вновь начать вносить платежи по кредиту. Этот механизм зарекомендовал себя еще в прошлый кризис, когда помощь от государства получили почти 10 тысяч человек.

Перейдя по ссылке, Вы можете узнать стоимость нефти онлайн на ведущих мировых биржах.