• Реклама:
Новости рынка банков и микрозаймов
правила безопасного кредитования

Так ли страшны займы, как о них рассказывают, или правила безопасного кредитования

 

Согласно статистическим данным, каждая вторая российская семья имеет действующий заем или хотя бы один раз пользовалась данной услугой раньше. С помощью банковских кредитов удовлетворяются различные материальные потребности: покупаются автомобили, жилье, круизы.

Впрочем, как отмечают участники кредитного рынка, в некоторых случаях финансовая безграмотность населения и злоупотребление доверием кредитных организаций приводят к возникновению проблем, и кредит, вместо того чтобы облегчить материальное положение, наоборот, усложняет его. О том, как не совершить ошибок при оформлении займов и при их погашении, а также о возможных последствиях, грозящих злостным неплательщикам, представителям СМИ Санкт-Петербурга рассказали руководители банков, кредитных кооперативов и юридических компаний.

Автокредиты теряют популярность

Пик активности питерских заемщиков, как правило, приходится на период летних отпусков. Именно в это время чаще всего люди, не имеющие денег на путешествие, обращаются за помощью в кредитные организации. Также «урожайным» считается конец года, когда жители Санкт-Петербурга активно оформляют кредиты на покупку рождественских подарков и путевок на зарубежные поездки в период длинных новогодних каникул.

автокредит теряет популярностьНа сегодняшний день средняя сумма потребительского кредита в северной столице составляет около 380 тыс. руб., хотя в прошлом году данный показатель превышал цифру 400 тыс. руб. Чаще всего кредиты на такие суммы оформляются с целью приобретения автомобиля или ремонта жилой недвижимости.

В то же время, отмечает один из топ-менеджеров петербургского филиала «Банка Москвы», многие заемщики стали отдавать предпочтение обычным потребительским программам кредитования вместо оформления автокредитов. Это связано с тем, констатирует представитель кредитной организации, что при оформлении кредита на покупку автомобиля, последний остается залоге у банка, и продать его до полного исполнения обязательств невозможно.

Солидарен со своим коллегой и руководитель отдела продаж «Промсвязьбанка» Санкт-Петербургского филиала. В частности, он отметил, что, невзирая на более низкие проценты по автокредитам, заемщики отдают предпочтение наличному или потребительскому кредитованию. По его мнению, это вызвано тем, что в последних случаях у клиентов отпадает необходимость в длительном оформлении документов и покупке дорогостоящего полиса ОСАГО и появляется возможность свободно распоряжаться своим имуществом.

Кому и почему отказывают в банках

Случаев, когда вполне благополучным клиентам, живущим в больших городах и занимающимся интеллектуальным трудом, неожиданно отказывают в оформлении кредита, достаточно много. Особенно необычно такая ситуация выглядит на фоне одобрения займов жителям деревень, которые работают в сельскохозяйственной сфере. Оказывается, именно последняя категория заемщиков более привлекательна для кредитных организаций, так как их платежеспособность считается более предсказуемой и стабильной.

отказ в кредитеВ решении финансового учреждения по заявке на кредит не стоит опираться на логику, так как они оперируют сухими цифрами статистики, согласно которой работники сельского хозяйства и государственные служащие гораздо реже становятся неплательщиками. Вначале потенциальный заемщик проверяется с помощью скоринга, то есть ему выставляются баллы, исходя из указанных им в анкете-заявке данных и предоставленного пакета документов. При этом данная банковская программа учитывает все: от стажа на последнем месте работы до семейного положения. В том случае, если количество баллов не дотягивает до планки рисковой стратегии кредитной организации, заявитель сразу получает отказ. Если количество баллов соответствует критериям, то к проверке подключается служба безопасности, и начинается процедура оценки платежеспособности: подается запрос в Бюро кредитных историй (БКИ), проводится анализ стабильности получаемых доходов и др. Обращение в БКИ, отмечает сотрудник банка «Санкт-Петербург», позволяет банку оценить надежность и добросовестность заемщика, а также возможные риски будущего сотрудничества с ним.

В отличие от банков микрофинансовые организации (МФО) более лояльно относятся к своим клиентам. Правда, они выдают только краткосрочные займы под весьма ощутимые проценты (100 и более процентов годовых) на небольшие суммы. Несмотря на эти недостатки, офисы таких компаний никогда не пустуют, так как в них получить деньги могут даже безработные, а проверка кредитной истории проводится крайне редко.

Кредитно-потребительские кооперативы

В качестве альтернативы банковским кредитам и микрозаймам выступают ссуды, предлагаемые кредитно-потребительскими кооперативами (КПК). Тем не менее, большинство экспертов относятся к ним довольно скептически.

кредитные кооперативыСреди недостатков кредитования в КПК эксперты отмечают обязательность членства в кооперативе и короткие сроки заимствования. Так, к примеру, если в банке можно оформить потребительский кредит на пять лет, то в КПК, как правило, на срок не более 12 месяцев.

С экспертами категорически не согласны представители кредитных кооперативов. Представитель КПК «Балтийский фонд сбережений» отметил, что существуют различные программы, согласно условиям которых можно получить кредит на три и более года. При этом в большинстве случаев организация выдает займы всего по двум документам. Также он подчеркнул, что кредитные кооперативы охотнее, чем банки и МФО, работают с пенсионерами, для которых предлагаются льготные условия.

С помощью кредитки можно заработать

Еще одним банковским продуктом, быстро набирающим в последнее время популярность, является кредитная карта. Среди преимуществ кредитки можно выделить: возможность безналичной оплаты товаров и услуг, отсутствие комиссий по операциям, льготный период погашения задолженности и начисление бонусов.

Специалисты советуют не обналичивать денежные средства с кредитной карты в терминале или кассе банка, так как при этой операции взимается комиссия до 3% от снимаемой суммы. Однако, утверждают эксперты, при определенном подходе с помощью кредитной карты можно не только бесплатно использовать деньги финансовой организации, но и получить дополнительный доход.

заработать с помощью кредиткиПрактически каждый банк имеет совместные проекты с авиакомпаниями, торговыми сетями, туристическими агентствами, когда, рассчитываясь кредитной картой, клиент получает определенное количество баллов. Впоследствии их можно обменять на бесплатные услуги или билеты.

Еще одним способом заработать на кредитке является использование заемных денег в повседневной жизни. Для этого необходимо оформить дебетовую карту с опцией начисления процентов на остаток и положить на нее сумму, которая равна ежемесячному бюджету. В течение льготного периода, составляющего от 1 до 3 месяцев, владелец карты живет на заемные средства, а при его окончании снимает потраченные деньги с дебетовой карты и с их помощью погашает кредит. В итоге на накопительной карте останется чистый доход в виде начисленных банком процентов.

Механизм оформления кредитной карты практически ничем не отличается от оформления потребительского и наличного займа. При этом кредитный лимит по карте будет напрямую зависеть от доказанной платежеспособности. Так, например, если доход подтверждается документально, то можно получить до 600 тыс. руб. лимита по карте, если личным имуществом, то можно рассчитывать на 50-100 тыс. руб.

Судьба злостных неплательщиков

Эксперты считают, что на 100% защитить кредитную организацию от невозврата займа неспособна ни одна проверка. Нередко заемщики перестают платить по кредиту из-за неожиданно возникшей нехватки денег вследствие потери или смены работы, а кто-то не платит преднамеренно, считая, что банк спишет долг на убытки. Однако такого не бывает.

проблемы неплательщика по кредитамВ том случае, если заемщик перестает платить по кредиту, сначала кредитная организация пытается решить возникшую проблему путем переговоров или с помощью коллекторских агентств. При отрицательном результате банк обращается в суд, на основании решения которого у неплательщика могут арестовать имущество и продать его на торгах. Вырученная сумма пойдет на покрытие задолженности.

Правда, отмечают юристы, здесь существует несколько нюансов. Например, согласно ст. №446 Гражданского кодекса РФ, арест нельзя наложить на единственное жилье неплательщика (исключение составляет находящаяся в залоге банка по ипотеке недвижимость), предметы личного быта, необходимые для профессиональной деятельности инструменты, деньги на сумму до 30 тыс. руб., а также государственные награды и призы.

В то же время юристы отмечают, что уклонение от исполнения взятых на себя обязательств по возврату займа может закончиться уголовных делом со всеми вытекающими отсюда последствиями. Прецеденты такого рода уже есть.

Основные правила безопасного кредитования

Проведенные Высшей школой экономики исследования показали, что около 41% российских заемщиков тратит на выплату по потребительским кредитам почти все свои доходы. После внесения очередного платежа по кредиту у них остаются средства в размере меньше реального прожиточного минимума. Поэтому, чтобы обслуживание займа не становилось тяжелым бременем, необходимо заранее сопоставить условия кредитного договора и свои возможности.

Размер ежемесячных платежей, отмечают эксперты, напрямую зависит от суммы, срока и процентной ставки кредита. В идеале, рекомендуют специалисты, на выплату по кредитам должно уходить не более 35% от суммы дохода. Европейцы, например, в среднем тратят в месяц на обслуживание займов до 17% от своего ежемесячного заработка.

Помощь на законодательном уровне

Первого июля текущего года вступает в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», основная задача которого — сделать максимально прозрачными и понятными условия по данному виду кредитования.

Юристы рекомендуют заемщикам ознакомиться с основными положениями закона. В нем, отмечают представители юридических компаний, действительно очень много нового. Например, полная стоимость займа с учетом страхования и процентов теперь должна предоставляться на отдельном листе, в котором должен отсутствовать столь любимый банками мелкий шрифт. Помимо этого, процентная ставка по потребительскому кредиту не должна отличаться более чем на треть от установленной Центральным банком России. Также закон запрещает банкам высылать по почте кредитные карты. Присутствует пункт, ограничивающий деятельность коллекторских агентств: теперь им будет запрещено звонить должникам с 22:00 вечера до 6:00 утра.


Обращаем внимание, что права клиентов микрофинансовых организаций будут защищены благодаря принятию соответствующего закона о МФО Советом Федерации. Кроме того, будет введен более эффективный контроль со стороны государства за кредитной кооперацией и деятельностью микрофинансовых организаций. Более подробно об этом читайте в нашей обзорной статье — «Закон о кредите».

При использовании материалов сайта активная ссылка на kredit-otziv.ru обязательна.

Поделиться в соц сетях и в Интернете
Ваше мнение:

Добавить ваше сообщение

Заголовок: (укажите тему сообщения)

Ваш текст:

Имя, город:

Email (не публикуется):

Отправить

Соглашаюсь с правилами публикации отзывов/комментариев
на сайте Kredit-otziv.ru

ТКС банк
`

Свяжитесь с нами
Наверх