Новый закон о потребкредитах пока неэффективен для заемщиков
С намерением проверить выполнение банками нового норматива корреспонденты СМИ посетили четыре лидирующих банка столицы, участвующих в POS-кредитовании. Как известно, согласно вступившему в действие закону о потребкредите, с 1 июля банки обязаны указывать в кредитном договоре крупным шрифтом полную стоимость кредита (ПСК).
Благодаря указанной ПСК клиент должен оценить размер процентов, которые он заплатит банку с учетом всех дополнительных платежей за пользование кредитом в течение года.
Корреспонденты под видом того, что им нужны срочно деньги, посетили четыре учреждения: «Альфа-банк», «Ренессанс кредит», «Хоум Кредит» и «Сетелем», в каждом из которых попытались оформить кредит на приобретение iPad. Оказалось, что с определением ПСК не так все просто.
Вопреки требованиям Центробанка ни в одном из перечисленных выше банков не был показан типовой договор до одобрения кредитной заявки. Работающий в коллегии «Хренов и партнеры» адвокат Алексей Долгов подчеркнул, что формуляр типового договора должен быть открытым для заемщика, поскольку принадлежит к общим условиям использования займа.
Проблематично было узнать и общую стоимость будущего займа. Непредоставление данной информации сотрудники банков объясняли внутренними проблемами с обновлением программного обеспечения. Были и сообщения о неких внутренних правилах банка, согласно которым бланки с предварительными расчетами выплат запрещено выносить за пределы офиса.
На сегодняшний день оформление потребкредита в торговом предприятии представляет собой определенную последовательность действий. Сначала заемщик выбирает нужный товар, потом получает товарный чек, с которым идет к кредитному консультанту, чтобы узнать примерный размер ежемесячных погашающих платежей. Затем оформляется заявка на кредит, и после проверки банком печатается кредитный договор, в котором должно быть предусмотрено в верхнем углу место под ПСК. Проблемы у корреспондентов-заемщиков начались с самого первого шага. К примеру, продавец «Эльдорадо» настойчиво советовал покупателям включить в стоимость настройку программного обеспечения, что повысит вероятность одобрения займа в банке. После согласия заемщика он выбил чек, в котором стоимость установки и настройки ICQ-клиента была оценена в 649 рублей. Объяснить причинно-следственную связь между кредитом и указанным программным обеспечением продавец не смог. Он только сообщил, что «Эльдорадо» участвует в зарплатном проекте «Хоум Кредит».
Желание ознакомиться с ПСК на стадии оформления успехом не увенчалось. Сотрудница «Альфа-банка», оформлявшая кредит в «Эльдорадо» на Шереметьевской, отказалась предоставить примерные условия займа, получив при этом личную информацию заемщика. В качестве оправдания она сослалась на конфиденциальность информации. Тем не менее, в устной форме девушка сообщила, что для iPad стоимостью 26 000 рублей при оформлении на год ежемесячный платеж составит около 2700 рублей, а ставка буде примерно 30% годовых. Однако назвать переплату и ПСК она отказалась, сославшись на неисправный калькулятор. На помощь корреспондентам пришла сидевшая рядом сотрудница «Хоум Кредит» с исправным калькулятором. Она распечатала заемщикам кредитные условия, получив при этом замечание от девушки из "Альфа-банка". Судя по указанной в верхнем правом углу цифре, переплата оказалось 59,79% годовых. На аналогичном этапе оформления в «Ренессанс Кредит» была получена распечатка с показателем в 95,03% годовых. Однако сотрудник банка тут же заметила, что не следует ориентироваться на эти данные, поскольку в договоре ставка будет другой.
Неудачей завершилась и попытка оформления кредита в «Евросети», сотрудничающей с «Ренессанс Кредит», «Альфа-банком» и банком «Сетелем». Получив личные данные заемщика, сотрудники «Евросети» отправили информацию сразу в три банка. И хотя процесс оформления занял около часа, ставка не была названа ни одним банком.
Самой удачной оказалась попытка оформить кредит у сотрудника «Сетелем» в торговом предприятии «М.Видео». Хотя ПСК тоже не была названа по техническим причинам, приблизительная стоимость кредита в рублях все же была подсчитана, а распечатку корреспондентам-заемщикам разрешили взять с собой. В связи с достаточно быстрой предварительной процедурой в «Сетелем» заемщики перешли к подготовке кредитного договора, в верхнем правом углу которого была указана ПСК размером в 61,5% годовых. Но самым поразительным оказалось то, что при отказе клиента от подписания договора после одобрения его заявки банком сотрудник, оформлявший кредит, обязан написать объяснительную записку о происшедшем факте.
Объяснения банкиров
Сотрудники кредитных учреждений признаются, что не извещают клиентам ПСК до одобрения заявки, но при этом стараются выполнять все требования нового закона. Как подтвердили в «Сетелем», точную годовую ставку заемщик может узнать только после одобрения заявки. В ином случае при отсутствии информации о заемщике подобрать индивидуальные условия кредита невозможно. Сотрудник «Сетелем» объяснил, что банку необходимо знать о его финансовой нагрузке, доходах и других нюансах, на основании которых формируется предложение по кредиту.
Комментарий в «Хоум Кредит» практически не отличается от предыдущего. Там сообщили, что предоставляют клиентам информацию о кредите лишь после одобрения заявки, без которой невозможно рассчитать индивидуальные условия кредитования клиента.
В «Ренессанс Кредит» корреспондентам лишь объяснили необходимость менять софт. Зампредправления банка Сергей Королев подтвердил, что учреждение внедряет изменения в свою IT-систему и разрабатывает новые скрипты по отдельным продуктам.
Проблему с оформлением в «Альфа-банке» тоже объяснили доработкой ПО, которое осуществляет, по словам руководства учреждения, процесс оформления и печати форм документов. При этом было выражено беспокойство по поводу того факта, что сотрудники банка отказываются предоставлять информацию о кредите заемщикам. С данным вопросом пообещали обязательно разобраться.
Вступление в действие нового закона о потребкредите пока что не влияет в ожидаемой степени на ситуацию с информированием клиентов. Отметим, что обязанность банков раскрывать ПСК заемщикам Центробанк опубликовал в виде указания № 1759-У еще в 2006 году. Начавший действовать с 1 июля закон лишь обязывает кредитные учреждения увеличить шрифт обозначения ПСК и печатать его в конкретном месте. Тем не менее, во время оформления кредита заемщикам этот показатель так и не сообщается. Вторая часть закона, в которой Центробанк запрещает выдавать займы по ставкам, превышающим более чем на треть среднерыночные, начнет действовать только с 2015 года.
Ранее мы писали о том, что ухудшилось отношение россиян к финансовым учреждениям. Более подробно об этом читайте в нашей обзорной статье - «Финансовые учреждения».