• Реклама:
Новости рынка банков и микрозаймов
полная стоимость кредита

Новые правила на рынке кредитования: ростовщиков узаконили

 

Закон о потребительском кредитовании, который формально должен защищать частных заемщиков от навязывания им обременительных условий по кредитам, может привести к противоположному результату. Проблема заключается в том, что буквально на днях ЦБ России разрешил выдавать микрозаймы почти под тысячу процентов годовых.

Вступивший в силу с 1 июля этого года федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» устанавливает базовые (императивные) условия предоставления ссуд всеми участниками рынка. Банковское сообщество было убеждено, что он урезонит деятельность микрофинансовых организаций (МФО), кредитных потребительских кооперативов (КПК) и иных кредиторов. Ставки по займам таких организаций порой составляют сотни и тысячи процентов годовых, а согласившиеся на такие условия граждане попадают в самую настоящую кабалу.

Мухи с котлетами

ставки по микрозаймамОдна из самых главных и важных для потребителей норм – ограничение на ставку. Закон предусматривает, что полная стоимость кредита (ПСК) не может более чем на треть превышать среднерыночный показатель, ежеквартально рассчитанный Банком России. При этом ссуды должны классифицироваться по категориям, в том числе сумме, срокам возврата, наличию обеспечения, цели, использованию электронного средства платежа, наличию лимита кредитования, а также вида кредитора.

Однако 14 ноября Банк России не оправдал этих надежд  классифицировав ссуды по видам кредиторов – банкам, МФО, КПК (в том числе сельскохозяйственным) и ломбардам. Поэтому в I квартале 2015 года микрозаймы на месяц без обеспечения на сумму до 30 тысяч рублей могут выдаваться аж под 914,8% годовых. Ставка по ссудам кооперативов с теми же параметрами ограничена в 300,2% годовых. Ломбарды, получающие в залог движимое имущество (кроме автомобилей), вправе брать с клиентов не более 233,2% годовых.

Куда более суровые ограничения установлены для банков. Самым доходным признано POS-кредитование без обеспечения (кредитование покупки товаров и услуг непосредственно через торгово-сервисные предприятия). В этом случае банки могут требовать до 54,9% годовых. Ставки по нецелевым потребительским кредитам ограничены в 46,8% годовых. А вот проценты по кредитам на покупку новых автомобилей не могут превышать 20,3% годовых, подержанных (с пробегом более 1 тысячи километров) – 31,2% и так далее.

Утвержденные ЦБ показатели лишают «клюнувших» на порой очень привлекательные предложения МФО или КПК («деньги даром» и так далее) надежд признать сделку кабальной. Гражданский кодекс РФ (статья 179 в принятой два года назад редакции) признает таковой совершенную на «крайне невыгодных условиях» вследствие «стечения тяжелых обстоятельств». Такой договор может быть признан судом недействительным при условии, что заемщик докажет умысел кредитора – что тот знал об этих самых тяжелых обстоятельствах и намеренно ими воспользовался. 

Практика Высшего арбитражного суда России свидетельствует, что чрезмерным завышением является навязывание ставки корпоративного кредита даже в 100% годовых, так как она в 2-2,5 раза выше среднерыночной.

Только для избранных

Представители банковского сообщества не осмелились критиковать избранную «мегарегулятором» (ЦБ) политику: «Дифференцировать ставки по видам кредиторов, наверное, правильно, – полагает Владимир Джикович, президент Ассоциации банков Северо-Запада. – В отличие от МФО и КПК, к банкам предъявлены более жесткие требования, так как они выдают кредиты за счет средств вкладчиков и не могут рисковать. Соответственно, у банков выше и доля отказов».

По его мнению, новый закон в любом случае защищает неопытных заемщиков от обмана: «Он предусматривает единый порядок расчета полной стоимости кредита и обязывает все выдающие его организации указывать эту цифру на первой странице договора крупным жирным шрифтом. Таким образом, заемщик, получая ссуду в банке или в МФО, может оценить реальную ставку. Даже если гражданин не понял это при подписании договора – закон гарантирует ему специальное «время на охлаждение» – в течение двух недель заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления с уплатой процентов за фактический срок кредитования», – поясняет Джикович.

Тимофей Шаров из банка «Хоум кредит» считает, что существенный разрыв в стоимости займов нужно устранить. «Для клиента, по сути, не имеет значения, где он получает кредит, – услуга одна и та же. В настоящее время между деловым сообществом и регулятором ведется конструктивный диалог, направленный на устранение такого дисбаланса. В связи с введением ограничений, банкам придется отказаться от кредитования некоторых заемщиков, такие клиенты будут обращаться в микрофинансовые организации, где ставки на порядок выше», – убежден эксперт. 

А вот, по мнению директора юридического департамента банка «Интеза» Александра Бардюгова, обобщение информации по видам займодавцев «должно содействовать исчезновению ошибочного стереотипа о чрезмерных аппетитах банков при кредитовании физических лиц. Как наглядно показывают приведенные данные, банковские кредиты дешевле в абсолютном большинстве случаев. Очевидно, такая информация и выводы будут восприняты только клиентами, которые внимательно относятся к своим финансам и осознанно выбирают оптимальные условия», – констатирует Бардюгов.

Главный аналитик «Промсвязьбанка» Дмитрий Монастыршин предлагает не сравнивать банки с МФО и КПК. Ведь объем предоставленных последними займов составляет всего 0,6% от розничного кредитного портфеля банков. «Банки обладают значительно большим потенциалом по привлечению средств населения, корпоративных клиентов, средств ЦБ и других источников. У МФО просто нет ресурсов для того, чтобы составить сколь-нибудь значимую конкуренцию. Ограничение уровня процентных ставок по кредитам для банков нацелено на усиление качества активов и повышение надежности банковской системы. С вводом ограничений уровня процентной ставки банки будут более внимательно подходить к оценке риска заемщиков, так как возможности компенсации потерь за счет маржи теперь ограничены», – говорит Монастыршин.

Деньги не пахнут

На самом деле такая политика уже реализована: большинство кредитных организаций в последнее время практически не работает с потребителями «с улицы». Клиентами они видят только заемщика с положительной кредитной историей или сотрудника корпоративного клиента, имеющего зарплатную карту (она позволяет банкам оценить реальную «белую» зарплату).

В итоге не имеющий опыта кредитования потребитель, равно как и уже накопивший «черное досье», вряд ли сможет рассчитывать на недорогую ссуду – де-факто банки «выдавливают» его в МФО и КПК. Последние проводят куда более либеральную для заемщиков политику и не требуют ни обеспечения, ни кредитной истории. Платой за такой риск является высокая процентная ставка и кабальная зависимость. Отменить ее сможет только принятие закона о банкротстве физических лиц, рассмотрение которого ожидается в декабре.

Для справки

За 10 месяцев 2014 года просроченная задолженность граждан перед банками выросла на 48,1 процентов, что в 4 раза превышает увеличение объемов кредитования населения.

По материалам интернет-издания: rapsinews.ru.


Срочно нужна консультация по кредитам? Перейдите по ссылке и задайте вопрос нашим юристам.

При использовании материалов сайта активная ссылка на kredit-otziv.ru обязательна.

Поделиться в соц сетях и в Интернете
Ваше мнение:

Добавить ваше сообщение

Заголовок: (укажите тему сообщения)

Ваш текст:

Имя, город:

Email (не публикуется):

Отправить

Соглашаюсь с правилами публикации отзывов/комментариев
на сайте Kredit-otziv.ru

ТКС банк
`

Свяжитесь с нами
Наверх