Ситуация в банковской системе Крыма. Кредиты и вклады

С начала июня в Крыму завершился переходный период, во время которого на территории полуострова обращались две валюты — украинская гривна и российский рубль. Как это отразилось на платежеспособности крымчан? Сколько на сегодняшний день отделений банков оказывает услуги жителям и гостям Республики? Какова ситуация с кредитами и вкладами? Ответы на эти и многие другие вопросы даст наша статья.

Банковская система Крыма создается заново

Согласно данным Национального Банка Украины (НБУ), на конец марта на территории Республики Крым работало 77 банковских учреждений, которые имели более 1000 офисов и отделений. По информации российского ЦБ, в Крыму на момент присоединения действовали филиалы и отделения 80 украинских банков, в число которых входили две самостоятельные крымские кредитные организации — банк «Морской» и «Черноморский банк реконструкции и развития» (ЧБРР). Наибольшее количество отделений на территории полуострова имели крупнейшие украинские банки «Ощадбанк» и «ПриватБанк». Сеть последнего состояла более чем из 300 отделений, 800 терминалов и 1500 банкоматов. Из российских «дочек» в Крыму работали: «Альфа-Банк», «Сбербанк России», «ВТБ24», «Русский Стандарт». Кроме того, в новоявленной республике были представлены «дочки» ведущих европейских банков: «Райффайзенбанка», «ОТП-Банка», «ЮниКредит Банка» и ряда других.

Сегодня деятельность кредитных организаций на территории Крыма регулируется пакетом Федеральных законов, которые были приняты Государственной Думой в конце марта текущего года. Согласно им, все банки могут продолжать работу до конца 2014 года без оформления лицензии Центробанка России. Однако они должны были в течение 15 дней после вступления в силу принятых законов уведомить регулятора о своем желании продолжать деятельность. Помимо этого, они должны были предоставить ЦБ реестр обязательств перед кредиторами и вкладчиками, а также начать предоставлять отчетность по установленной форме.

Несмотря на льготные условия и лояльное отношение со стороны российского регулятора, желающих работать на территории Республики Крым оказалось немного. Среди главных причин эксперты называют риски попадания под санкции со стороны ЕС и США, а также украинского законодательства, грозящего банкам, которые решат остаться в Крыму, различными наказаниями вплоть до отзыва банковской лицензии.

Со своей стороны, российский регулятор также прекращает деятельность украинских банков, которые не уведомили о своем желании продолжать работу на территории полуострова и не выполняют взятых на себя обязательств. Так, с 10 июня ЦБ России запретил работу пяти украинских кредитных организаций: «КБ Даниэль», «Капитала», «Клирингового Дома», «Надры» и «ЮниКредит Банка».

Крупнейшие российские банки («Сбербанк», «Альфа-Банк», «ВТБ24») также прекратили свою деятельность на территории Крыма, не желая рисковать зарубежными, в том числе и украинскими, активами. Так, к примеру, у «Сбербанка» активы украинской «дочки» сопоставимы с активами крымской банковской системы в целом. Поэтому с начала мая крымские клиенты российского банка могут осуществлять операции по погашению кредитов и вкладам только на материковой части Украины. Экзотическая попытка завести банкоматы «Сбербанка» на теплоходе, о которой мы писали ранее, успехом не увенчалась.

Сегодня из украинских банков в Крыму продолжают работать только два региональных банка — «Морской» и ЧБРР. Причем оба банка, как предупреждал НБУ, лишились банковских лицензий и исключены из реестра. Однако обе кредитные организации проходят процедуру получения банковской лицензии Центробанка России.

Какие банки будут работать на территории Крыма

Уход большинства банковских учреждений, особенно крупных игроков, свел конкуренцию в банковском секторе полуострова практически к нулю. Поэтому в Крым стали приходить российские банки, которые не боятся санкций со стороны ЕС и США. На начало июня их насчитывалось около десяти. Как правило, это не очень крупные региональные кредитные организации: «Генбанк», «Джаст банк», «Крайинвестбанк», «Первомайский» и ряд других. Особняком среди них стоит «Российский национальный коммерческий банк» (РНКБ), ранее принадлежавший «Банку Москвы», но проданный в марте текущего года двум частным компаниям, и одним из первых открывший отделения и офисы на территории Крыма. На сегодняшний день у РНКБ наиболее разветвленная банковская сеть, насчитывающая более 120 отделений.

Самыми перспективными для кредитных организаций, считает большинство экспертов, являются крупные города — Севастополь, Симферополь, Евпатория и Керчь. Именно в крупных крымских городах открывает свою сеть из 30 отделений банк «Россия».

На данный момент на территории полуострова работает чуть более 350 офисов и отделений банковских учреждений. Это почти в три раза меньше, нежели их насчитывалось на начало апреля. Явно ощущается недостаток терминалов и банкоматов. Поэтому возможность освоить рынок пластиковых карт сулит неплохие перспективы кредитным организациям, которые решат сосредоточиться на этом сегменте рынка. Согласно последним данным, в течение двух ближайших месяцев РНКБ планирует запустить около 500 банкоматов и 1000 терминалов.

Кредиты и вклады

Одной из главных проблем, с которой пришлось столкнуться крымчанам, стал возврат кредитов, взятых в украинских банках. По данным ассоциации «Крымский банковский союз», задолженность крымских заемщиков перед украинскими банками составляет приблизительно 20 млрд грн. (около 60 млрд руб.). Банкиры, вероятнее всего, будут пытаться решить проблемы с образовавшейся задолженностью. Например, некоторые банки готовы продать долги своих клиентов с дисконтом. Таким образом поступила украинская «дочка» «Русского стандарта», которая продала кредитный портфель российскому «Агентству по сбору долгов». Впрочем, далеко не все украинские банки готовы продавать кредиты коллекторам. Так, «Ощадбанк» решил взимать задолженность с крымских клиентов через международные суды.

Гораздо проще ситуация с вкладами жителей Крыма, которые открыты в украинских банках. Известно, что возвратом депозитов будет заниматься специально созданный Фонд защиты вкладчиков (ФЗВ), который был организован в конце апреля на базе российского Агентства по страхованию вкладов (АСВ). На получение страховых выплат по вкладам могут рассчитывать крымчане, имевшие на 1 апреля текущего года депозиты. Согласно российскому законодательству, сумма выплат по каждому из вкладов составит не более 700 тыс. руб. (по курсу 1 грн. = 3.8 руб., установленному ЦБ России на 18 марта этого года). Страховые выплаты зачисляются на счета клиентов, специально открытые в уполномоченных банках, в число которых входят: «Генбанк», ЧБРР и РНКБ. Изначально на компенсации по депозитам жителей Крыма планировалось выделить около 60 млрд руб. Чуть позже сумму уменьшили почти в два раза. Эксперты считают, что некоторой части вкладчиков все же удалось спасти собственные сбережения.

По информации ФЗВ, на 5 июня Фонд принял 161 тыс. заявлений на получение страховых выплат. Компенсации на сумму более 2.5 млрд руб. смогли получить около 14 тыс. вкладчиков.

Стоит отметить тот факт, что ФЗВ фактически за деньги ЦБ России выкупает обязательства украинских банков, которые затем взыскиваются через суд. Такая операция была проведена по отношению к «ПриватБанку» и «Ощадбанку». Имущество этих кредитных организаций по решению суда было передано в доверительное управление Фонда.

Напомним, в конце мая в ряде интернет-изданий Крыма появилась информация о том, что жителям полуострова предложили выплачивать кредиты украинского «ПриватБанка» автономной некоммерческой организации «Фонд защиты вкладчиков». Более подробно читайте об этом в нашем материале — «Кредиты ПриватБанка».