Кредитная история: где находится и как исправить
Если вы вовремя оплачиваете несколько оформленных кредитов, штрафы от ГАИ, приличные счета за квартиру или дом, то вашей кредитной истории это пойдет на пользу. К сожалению, даже самый благонадежный и ответственный плательщик может оказаться в черном списке банковских организаций.
Невыдуманная история
Как кредитная история может стать плохой, если заемщик оплачивал ежемесячные платежи строго по графику? К сожалению, такие ситуации действительно происходят. Жертвой подобного неприятного инцидента стал мужчина по имени Юрий, проживающий в Москве. Он неоднократно оформлял кредиты в различных банках и всегда оплачивал их строго в указанный срок. Семья благонадежного плательщика получила материнский капитал и решила вложить его в погашение ипотеки. Именно эта операция и стала переломным моментом для его кредитной истории. Переведенные деньги дошли адресату, но после этого банковская система больше не видела остаток долга. Вместо этого стала накапливаться просрочка. Разбирательства с банком длились почти 2 месяца. После этого мужчину заверили, что все необходимые изменения были внесены.
Спустя некоторое время Юрий собрался взять очередной кредит, но получил отказ по причине наличия просрочек и большой задолженности. Он повторно обратился в банковскую организацию, где оформлял ипотеку. Там подтвердили факт наличия задолженности. После этого он начал узнавать, где именно находится его кредитная история.
Мужчина платно смог получить отчет только в Агентстве кредитной информации за 400 руб. Выданный документ содержал отчет из Национального бюро кредитных историй, в котором были абсолютно все данные о всех закрытых и открытых кредитах. Большинство отметок было зеленого цвета (выплаты без нарушений), редко попадались желтые записи (небольшие отклонения в сроках перевода).
В ипотечном банке заемщик смог получить персональный код-идентификатор. С его помощью через Центральный каталог кредитных историй можно узнать, в каких конкретно бюро находится кредитная история клиента. Юрий сделал официальный запрос через сайт ЦБ. Банк России прислал электронное письмо, в котором был список из 4-х банковских организаций. Вся трудность состояла в том, как получить данные от них.
Удивительно, но для регистрации личного кабинета в любом БКИ необходим личный визит. Можно, конечно, и телеграммы отправить через "Почту России", но это гораздо дольше. В конечном счете мужчине пришлось мотаться по всей Москве в поисках офисов этих бюро.
Смысл проблемы в том, что формулировки закона "О персональных данных" запрещает любому бюро продавать кредитные онлайн-отчеты. Клиент должен лично расписаться в согласии на обработку и передачу личных сведений. Но АКРИН то выдало отчет! Это объясняется тем фактом, что оно не относится к категории БКИ. Еще есть бюро "Русский стандарт", которое высылает отчеты только своим клиентам.
Ошибки занесения информации в кредитную историю
Не каждый клиент будет тратить столько времени на выяснение подобной информации. В декабре 2013г. проводился опрос, главной целью которого стало выяснение субъективного мнения людей о своей кредитной истории. 39% опрошенных уверенны в том, что у них отличная история, 19% считают свою историю плохой, 31% ответили, что не знают и не задумывались об этом, а 11% просто ее не имеют.
Для начала выяснения места хранения своей истории надо обращаться в ЦБ. Сам Банк России не формирует кредитные отчеты. Его можно назвать своего рода маршрутизатором, который может указать на БКИ с вашей историей.
По данным статистики, НБКИ обладает сведениями почти о 140 млн кредитах, "Эквифакс Кредит Сервисиз" немного меньше - о 136.7 млн, в Объединенном кредитном бюро почти 115 млн, а у БКИ "Русский стандарт" - приблизительно 15 млн.
Рассказанная история о жителе Москвы - это, что обидно, один из многочисленных примеров. По словам Алексея Волкова, маркетингового директора НБКИ, число таких ошибочных ситуаций считается в пределах допустимой погрешности. Но они могут в скором времени иметь массовый характер.
Это связано с тем, что Банк России проводит "чистку" банковского сектора и отзывает у многих финансовых учреждений лицензии. При этом и данные о кредитах клиентов перестают направляться в БКИ. Банк, которому может быть передан кредит, совсем не обязательно сотрудничает с тем же БКИ, в котором находилась история заемщика. Если рассматривать конкретные ситуации, то, например, из-за лишения лицензии 700 клиентов Инвестбанка стали обладателями испорченной истории.
Как можно исправить?
Минфин постарался быстро среагировать на такую опасную ситуацию и в конце 2013г. направил в Госдуму соответствующий законодательный проект, согласно которому отправлять сведения о выплатах в БКИ придется ликвидационным комиссиям и конкурсным управляющим после отзыва лицензии у кредитной организации. К сожалению, за несоблюдение такого требования предусмотрены слишком небольшие штрафные санкции.
Остается надеяться на то, что законопроект будет принят в скором времени. Тогда кредитный отчет будет доступен в течение 3-х дней, а при непосредственном обращении заемщика в бюро - в тот же день. По словам Алины Топорниной, занимающей должность адвоката в бюро "Юрков и партнеры", у клиентов есть еще один вариант - аннулирование кредитной истории через суд. Но пока это сделать невозможно, т.к. кредитная история может быть отменена только через 15 лет, а российские БКИ работают с 2004-2005гг.
Сотрудники "Эквифакса" утверждают, что каждый месяц к ним поступает не менее тысячи заявок от клиентов, которые настаивают на изменении своей истории. Но БКИ не имеет права самостоятельно это делать. Только банки могут исправлять или удалять какие-то данные.
Тимофей Костин, замдиректора департамента по анализу рисков в ВТБ 24, говорит о том, что не банк портит заемщику историю, а он сам, когда платит не вовремя. Без всякого сомнения, нельзя исключать и сбои технического характера в системах. Но такие случаи носят единичный характер. По его словам, если клиент не собирается соглашаться с указанными в своей истории данными, то ему следует обзавестись доказательствами и идти с ними в банковское учреждение или в БКИ.
При этом бюро будет своеобразным посредником в исправлении истории заемщика. Для этого принятое от клиента заявление БКИ отправит на согласование в кредитную организацию и, получив положительный ответ, сможет внести корректировки в отчет. Около 40% всех поступающих заявок рассматриваются в пользу заемщиков. В зависимости от сложности ошибки решение этого вопроса занимает 10-30 рабочих дней. Подобная процедура затягивается, если у гражданина видна просрочка, а кредит он даже никогда не брал. Такие прецеденты относятся к мошенническим действиям и не решаются без суда.
Расширение списка источников кредитной истории
Исходя из статистических данных, можно сказать, что популярность обращений за кредитными историями растет из года в год. Например, в 2012г. подобных запросов было сделано порядка 28 млн, а за 2013г. – 55 млн. Уменьшается и процент клиентов, первый раз взявших кредит: в 2012 г. – 28%, в 2013г. – 20%.
В скором времени и микрофинансовые организации должны будут сообщать в БКИ данные по выплатам микрозаймов. К ним могут присоединиться и операторы сотовой связи вместе с коммунальными организациями. Но долги населения перед всеми этими учреждениями не сравнимы с кредитной задолженностью. Агентство коллекторов "Секвойя кредит консолидейшн" для примера приводит следующие данные по долгам населения за 2013г.: задолженность за услуги связи – 22.9 млрд рублей, за коммунальные услуги – 160 млрд рублей, просрочка по кредитам – 460 млрд рублей.
Запись в кредитные истории данных о задолженности за услуги сотовой связи и ЖКХ необходима правительству России для улучшения оценки в рейтинге Doing Business.
Ведущие эксперты в области работы БКИ настроены к подобным изменениям вполне скептически, с трудом представляя, какой объем информации необходимо будет обработать. Новый законопроект призван «латать» дыры во всех спорных ситуациях, связанных с кредитной историей. Кроме того, доступ к этим данным получат также нотариусы.
Каждое кредитное учреждение вкладывает свой особый смысл в понятие плохой истории выплат кредитов, потому как у нас в стране не существует ее точного определения.
А Вы знаете, что сразу можно оформить заявку в несколько банков? О том, как это сделать читайте у нас!