Опыт оформления экспресс-кредита в микрофинансовых организациях Пскова

За последние несколько лет в Пскове появилось огромное количество желающих выдавать экспресс-кредиты. Это меня крайне заинтересовало, и я решил поискать ответ на вопрос, на что живут эти многочисленные кредитные организации. Неужто жители моего города так много берут кредитов, что уплачиваемых по ним процентов, комиссионных сборов и пени хватает на существование нескольких десятков банков и микрофинансовых организаций (МФО)?

Особое удивление у меня вызывают последние. Вполне очевидно: в банках строже относятся к заемщикам «с улицы», им не так выгодно выдавать займы на небольшие суммы и короткий срок. Банки требуют определенный пакет документов и устанавливают возрастное ограничение, в то время как МФО рады практически каждому клиенту.

Жители Пскова, судя по всему, готовы мириться с грабительскими условиями экспресс-кредитов. Если верить Дмитрию Гороху, представителю одной из местных микрофинансовых компаний, то на сегодняшний день на псковском рынке микрокредитования существующее предложение не удовлетворяет и четверти спроса. Может, поэтому число МФО в моем городе скоро превысит четвертый десяток.

Для того чтобы убедиться в этом, я решил лично изучить условия предоставления экспресс-займов в псковских МФО и отправился в виртуальную и реальную прогулку по офисам и сайтам микрофинансистов. В качестве легенды я решил представляться неофициально трудоустроенным, которому срочно понадобились 25 тыс. руб. Взяв паспорт и немного потренировавшись перед зеркалом, отправился в путь-дорогу.

МФО «Деньга»

Те, кто часто бывает на Четырех углах, наверняка, в курсе, что одной из достопримечательностей района стали промоутеры с яркими табличками ядовито-желтого цвета. И ладно бы, они тихо и спокойно расхаживали туда-сюда. Так нет же! Каждого из них персональный аудиприемник, из которого монотонным голосом доносится призыв оформить легкий кредит в МФО «Деньга».

Решил зайти и узнать, как обстоят дела в этой компании. В небольшом павильончике, который мало отличается от соседних продуктовых магазинов, находится офис с тремя девушками-консультантами. Время было послеобеденное, и поэтому я был единственным любопытным клиентом.

Мое желание получить в займы 25 тыс. руб. было пресечено на корню. «При оформлении первого кредита мы выдаем не более 10 тыс. руб., — объяснила девушка-консультант. — Если вы погасите этот кредит без задержек, то второй займ мы можем предоставить на сумму до 20 тыс. руб., а третий — до 30 тыс. руб. У нас постоянно изменяются условия по кредитам, поэтому мы готовы предложить вам более выгодные процентные ставки».

«Потолок» в этой организации составляет 30 тыс. руб. Для того чтобы получить большую сумму, если верить консультантам, нужно быть хорошо зарекомендовавшим себя клиентом или индивидуальным предпринимателем.

Теперь об условиях и ставках. Мне предложили оформить 10 тыс. руб. на 17 дней «всего» за 5.1 тыс. руб. переплаты. Не нужно иметь высшее математическое образование, чтобы понять, что это половина суммы кредита. Если я смогу уложиться в семь дней, то переплата будет меньшей — 2.1 тыс. руб. или чуть более 20% от суммы займа.

В случае задержки платежа необходимо заплатить комиссию и пролонгировать заем на новый срок. При этом сумма основной задолженности остается без изменений. Таким образом, заемщик лишь добавляет еще один платеж за использование денег. В итоге стоимость кредита вырастет в несколько раз.

Из обязательных условий я выделил следующие: наличие постоянной прописки в Пскове, возраст от 21 до 65 лет, а также необходимость предоставить четыре действующих номера тех, кто может подтвердить, что я — это я. Из документов надо иметь при себе только общегражданский паспорт. Когда я задал вопрос относительно звонков, меня заверили: «Нет, нет, эти люди не будут выступать поручителями. Они всего лишь должны подтвердить, что вы на самом деле работаете и живете там, где указали», — успокоила меня девушка-консультант и продемонстрировала анкету, в которой указано: «Родственник», «Друг», «Коллега» и «Другое».

— Извините, а кого необходимо вписать в графу «Другое»? — поинтересовался я.

— На ваш выбор. Это может быть еще один друг, коллега или родственник, — ответила девушка.

Проверяют или нет заемщиков по указанным контактам, мне установить не удалось. Однако мне не раз приходилось слышать, что в случае задержки платежа по кредиту арт-обстрел СМС-сообщениями и звонками устраиваю по всем, кто указан в анкете. Поэтому несколько раз подумайте, прежде чем давать согласие на «подтвердительство» в МФО.

Стоит отметить, что «Деньга» не только выдает кредиты, но и предлагает открыть собственный микрофинансовый бизнес. Как мне удалось узнать, за 3 млн. руб. можно получить франшизу и стать обладателем собственного МФО. Как я подозреваю, подавляющее большинство местных контор по этой схеме и работает.

МФО «Денежка»

Выяснив, как обстоят дела в МФО «Деньга», я отправился в «Денежку». Похожесть названий отразилась и на условиях. Здесь также размер первого кредита ограничен 10 тыс. рублей. При этом мне отказались выдать займ без официального подтверждения с места работы. Правда, максимальная сумма кредита составляет 40 тыс. руб. Однако кредитный менеджер сразу предупредила: «Оформлять большие суммы у нас невыгодно. Как правило, наши клиенты предпочитают брать займы до 10 тыс. руб.».

Продлить кредит в МФО «Денежка» не получится. Уже на следующий день после истечения срока займа компания начнет насчитывать штрафы. При этом девушка-консультант отметила, что это грозит немалыми неприятностями и проблемами.

Также она мне рассказала, что взятые у них кредиты выгодно погашать досрочно. Однако торопиться не стоит, так как процентная ставка будет пересчитываться в большую сторону. «К примеру, займ сроком на 14 дней выгодно погашать за семь дней, но не за три», — уточнила девушка.

Условия по кредитам с натяжкой можно назвать более выгодными, нежели в предыдущей компании. За две недели использования суммы в 10 тыс. руб. здесь попросят почти 3.1 тыс. руб., за три недели — более 4 тыс.  Займ на неделю будет стоить 1.5 тыс. руб.

Для того чтобы получить кредит, необходимо указать в анкете-заявлении до четырех номеров телефонов людей, готовых подтвердить, что вы работаете и проживаете в Пскове. Помимо этого, требуется предъявить не только паспорт, но и еще один документ, подтверждающий личность заемщика.

Стоит отметить, что «Денежка» находится в популярном у выдающих кредиты компаний месте — в ТК «Юность» на Рижском проспекте. Плотность кредитных организаций на один квадратный метр здесь самая высокая в городе. Кроме МФО, в этом комплексе представлены и банки, которые специализируются на потребительском кредитовании. Среди них: «HomeCredit», «Лето», «Восточный экспресс-банк» и многие другие.

После «Денежки» я решил отправиться к их соседям — «Деньги на прокат».

МФО «Деньги на прокат»

В этой конторе мне пообещали выдать кредит без поручителей, залога и каких-либо справок с работы. Я мог оформить заем на срок от 7 до 21 дня на сумму от 3 тыс. до 10 тыс. руб. При последующих обращениях сумма микрозайма увеличивалась с шагом в 10 тыс. руб. Максимальная сумма кредита в МФО «Деньги на прокат» составляет 50 тыс. руб.

Похоже и здесь я со своими планами сразу получить в долг 25 тыс. руб. пролетел.

Оформить заем можно только по одному паспорту с постоянной пропиской в Пскове.Вместе с девушкой-консультантом я рассчитал размер комиссии. В качестве базовой ставки использовались 2.5% в день. Тут также не надо быть сильным математиком, чтобы рассчитать переплату. Итак, человек «с улицы» может без проблем взять кредит на сумму в 10 тыс. руб. на срок до 21 дня. Умножив 21 день на 2.5%, мы получаем переплату в 5.25 тыс. руб. Таким образом, этот займ обойдется почти в 53%. Если срок кредитования ограничить 7 днями, то переплата будет ниже — 1.75 тыс. руб. (почти 18%).

МФО «Viva Деньги»

Следующей на очереди у меня стала МФО «Viva Деньги». Данная организация также разместилась на территории ТК «Юность».

В этой компании мне предложили оформить кредит на необходимую мне сумму 25 тыс. руб. При этом все, что нужно было, — предоставить паспорт с постоянной пропиской в Пскове и подтвердить трудовую занятость. Правда, официальную справку с работы с меня не потребовали, предложив представить письменное свидетельство от предпринимателя, у которого я работаю. Это меня немного насторожило. На традиционное для МФО условие по предоставлению номеров телефонов родственников, друзей и коллег по работе я уже не обратил внимания.

Процентная ставка по кредитам в этой компании варьируется от 0% до 2% в день и зависит от срока и суммы займа. Максимальная сумма кредита составляет 40 тыс. руб. Я попросил кредитного менеджера рассчитать переплату по моему кредиту. Девушка сразу предупредила: «Расчеты приблизительные. Ставка зависит от срока кредитования. К примеру, если вы взяли займ в 25 тыс. руб. на полгода (максимальный срок), то ежемесячный платеж составит около 7.4 тыс. руб. Другими словами, вместо взятых 25 тыс. придется вернуть более 44 тыс. руб.». Уже дома я подсчитал, что переплата составит почти 20 тыс. руб. или около 80% от первоначальной суммы. Скажу честно — чуть не поперхнулся.

Также девушка-консультант меня заверила, что в «Viva Деньги» можно оформить заем на срок до одной недели без процентов и комиссий. Также она меня предостерегла от досрочного погашения, так как в этом случае мне могут пересчитать процентную ставку в сторону увеличения. Так, например, если погасить взятый на полгода кредит в первый же месяц, то одобренная ставка в 0.5% в день может быть увеличена до 1.5%.

Кстати, на сайте МФО «Viva Деньги» размещена информация о том, что получить кредит можно на более выгодных условиях. Хотя я уверен, что выгода относительна. Для этого заемщику необходимо принести ряд дополнительных документов, например, оплаченную квитанцию услуг ЖКХ, где должна быть указана фамилия и адрес регистрации заемщика, пенсионное удостоверение, страховой полис, свидетельство о регистрации недвижимости или автотранспорта, загранпаспорт или иное. Однако менеджер почему-то этот факт не озвучила. По всей видимости, моя внешность не свидетельствует о том, что я могу обладать автомобилем, квартирой, загранпаспортом и самостоятельно зарабатывать.

Ненавязчивое обслуживание

Больше всего меня удивил тот факт, что ни в одной компании я не почувствовал давления со стороны менеджеров. Нигде меня не уговаривали взять кредит. Все без исключения консультанты отвечали на поставленные вопросы, уточняли срок кредитования, размеры выплат. При этом ни от одного из них я не услышал: «У нас самые выгодные кредиты!». По правде сказать, я изначально готовился к тому, что менеджеры будут давить на меня. По фактам могу отметить, что в поведении с клиентами (по крайней мер,е так мне показалось) консультанты придерживались сдержанно-описательной линии.

На мой взгляд, это говорит о том, что в МФО не пытаются навязать клиенту кредит, решение он должен принимать сам. Думаю, это вполне достойно с их стороны и приятно. Правда, в случае возникновения проблем предъявить претензии будет некому.

Мало того, только в одной компании уже после того, как я смог выяснить все условия, мне сказали: «До свидания. Приходите!». Во всех остальных мне даже не всегда говорили «Всего доброго». Может быть, моя внешность не вписывалась в привычную для них аудиторию, и на следующий визит менеджеры не надеялись? Однако, как мне удалось заметить, МФО посещают самые разные люди — от студентов до вполне обеспеченных.

Скажу честно, прогулки по микрофинансовым организациям меня быстро утомили. От заоблачных переплат и невменяемых комиссий голова пошла кругом. Я постоянно думал: «Неужели кто-то берет такие дорогие кредиты?! Как можно соглашаться на такие условия!». Уже ни на что не надеясь, я решил посетить еще несколько кредитных организаций, на этот раз в сети Интернет. Используя кредитный калькулятор на сайте каждой МФО, я смог быстро выяснить переплату и убедиться в том, что и в виртуальном мире условия не лучше. Однако давайте по порядку.

МФО «МигКредит»

Первым на глаза мне попался сайт МФО «МигКредит». Расположенная на главной странице онлайн-заявка предлагала мне оформить «Займ постепенный». Суть программы заключается в том, что, взяв кредит на сумму 25 тыс. руб. на срок 56 дней, погашать его надо регулярными платежами с периодичностью раз в две недели. Разовый платеж составляет около 9 тыс. руб. Всего необходимо внести четыре платежа. Умножив сумму регулярных платежей на их количество, получаем почти 36 тыс. руб. В итоге переплата составит почти 11 тыс. руб. или более 43%.

В случае увеличения срока кредитования до 84 дней сумма регулярного платежа снижается до 6.6 тыс. руб., зато существенно увеличивается конечная сумма — почти до 40 тыс. руб. Отмечу, что переплата выросла посчти до 15 тыс. руб. (60% от первоначальной суммы).

Максимальный срок кредитования составляет 168 дней. Если оформить кредит на полгода, то регулярные платежи составят 4.4 тыс. руб. Всего таких платежей надо будет внести 12. Путем несложных подсчетов на калькуляторе получаем, что итоговая сумма составит почти 53 тыс. руб., а это уже более 110% переплаты!

МФО «РосДеньги»

Следующей на очереди стала МФО «РосДеньги». Здесь мне предлагают займы на сумму от 1 тыс. до 30 тыс. руб. на срок от 7 до 17 дней в течение 15 минут. При этом не требуют ни справок, ни залога, ни поручителей. В целом, ограничения небольшие. В частности, оформить микрозайм могут лица в возрасте от 21 года до 65 лет, имеющие постоянную псковскую прописку и трудоустройство. Для получения займа достаточно иметь только общегражданский паспорт.

В компании выдают кредиты под ставку 2% в день. Использовав онлайн-калькулятор, я установил, что за использование 25 тыс. руб. на протяжении 17 дней я заплачу 8.5 тыс. руб. или 34% от первоначальной суммы. Кредит на неделю обойдется в 3.5 тыс. руб. или 14%.

Центр микрофинансирования Sigal

На сайте этой компании онлайн-калькулятор отказал мне в срочной выдаче 25 тыс. руб. Среди кредитных программ мне удалось найти тариф «Авторемонтный», согласно которому я могу получить желаемую сумму под залог своего транспортного средства. По условиям программы переплата составляет чуть более 4.5 тыс. руб. или 18%.

Я решил увеличить срок кредитования до шести месяцев, и мне стал доступен тариф «Доверительный». Согласно условиям тарифа, мне необходимо предоставить паспорт и подтверждающий трудоустройство документ. Кроме того, компания может потребовать поручительства третьих лиц. Оформление и выдача займа занимает около 10 минут. По крайней мере, так указано на сайте МФО. За полгода 25 тыс. руб. «увеличатся» на 12.5 тыс. руб. или 50%, за год — на 30.3 тыс. руб. или 121.3%.

Я попробовал умерить свой аппетит и оформить меньшую сумму. Ввел в кредитный калькулятор 10 тыс. руб., и он предложил мне тариф «Семейный». Согласно условиям этого тарифа, я могу получить до 15 тыс. руб. на срок 14, 21 и 30 дней. Проведя несложные расчеты, мне удалось выяснить, что переплата составит 2.2 тыс. руб. или немногим более 22% за 14 дней и почти 5 тыс. руб. или 48% за 30 дней. Одно из обязательных условий данного тарифа — поручительство членов моей семьи. В качестве опций, которые могут сделать кредит более выгодным, я выделил: предоставление справки о доходах, отсутствии задолженности по коммунальным платежам, загранпаспорта, страхового полиса, военного билета.

МФО Mini-Kredit

Главная страница сайта МФО «Mini-Kredit» меня встретила цитатой французского писателя Оноре де Бальзака: «Деньги нужны даже для того, чтобы без них обходиться». Меня это несколько удивило и даже рассмешило. Что ж, давайте посмотрим, во сколько обойдется предлагаемая компанией «свобода».

Мне сразу в глаза бросилось то, что для получения кредита нужно предоставить довольно солидный пакет документов: общегражданский паспорт с постоянной пропиской, ИНН, справки о доходах и материальном обеспечении, а также любой другой документ, позволяющий удостоверить личность. Верхняя возрастная планка на сайте не указана. Нижняя находится на уровне 18 лет.

К сожалению, онлайн-калькулятор на сайте не работает. Поэтому я начал изучать предлагаемые условия. В МФО предлагают оформить займ на сумму от 2 тыс. до 300 тыс. руб. на срок от 7 до 34 дней с возможностью пролонгации. Однако максимальный срок кредитования не превышает 40 дней. За продление кредитного договора необходимо заплатить дополнительную комиссию, которая составляет 100 руб. за продление на неделю, 200 руб. — на две недели и 300 руб. — на срок более 15 дней.

Процентная ставка находится в диапазоне от 1% до 2.5% в день. На величину ставки оказывает влияние количество предоставляемых документов и поручителей.

Самостоятельные расчеты позволили мне выяснить, что взятый мной кредит на сумму 25 тыс. руб. на неделю обойдется мне в 3.5 тыс. руб. переплаты или 14%, на две недели — в 7 тыс. руб. или 28%, на 30 дней — в 15 тыс. руб. или 60%. В расчетах я использовал средневзвешенную ставку 2% в день.

Из особенностей МФО «Mini-Kredit» я выделил возможность получения кредитных средств безналичным способом на банковскую карту или текущий счет. Причем постоянные клиенты компании могут получить карту бесплатно.

Задолженность по мини-кредитам в Пскове превышает 1 млрд. руб.

Начиная анализировать сложившуюся обстановку, я практически сразу обратил внимание на то, что многие эксперты кредитного рынка уже давно бьют тревогу: финансовые организации и их клиенты слишком сильно увлеклись кредитованием. Согласно неофициальным данным, сегодня суммарная задолженность превысила все разумные нормы. Такие ставки, которыми «радуют» своих клиентов МФО, должны, по идее, ставить проблему с выплатами кредитов еще острее.

Как рассказали мне в одной из кредитных организаций, им действительно приходится работать с большими рисками, нежели банкам. «Если для банковского учреждения 5% невозвратных кредитов — это критический потолок, то для МФО 20% и более считается вполне приемлемым показателем», — сказал один из моих собеседников. Однако он тут же отметил, что невозвраты по микрозаймам случаются крайне редко, так как речь в основном идет о незначительных суммах.

Мне пришла в голову мысль проверить слова представителей микрофинансовых организаций, и я отправил соответствующий запрос в Главное управление федеральной службы судебных приставов (УФССП) по Псковской области. Через какое-то время мне прислали список МФО, которые наиболее часто выступают в качестве взыскателя. На первом месте оказалась компания «Мини-кредит». На сегодняшний день в судебном производстве находится 140 дел, связанных с взысканием в пользу данной компании, на сумму почти 3.5 млн. руб.

По словам представителя службы судебных приставов, первое исполнительное производство в пользу МФО «Мини-кредит» появилось почти четыре года назад. На протяжении этого периода судебными приставами закончено и прекращено 84 исполнительных производства в пользу данной компании на сумму более 1 млн. руб.

Однако на фоне общей задолженности жителей Пскова и области эти цифру меркнут. «На начало 2014 года на исполнении у судебных приставов региона находилось более 13 тысяч производств на сумму около 1 млрд. руб.», — подчеркнул представитель ведомства.

«Зачистка» рынка микрокредитования неизбежна

Большинство экспертов пугает не только слишком большая закредитованность россиян. Многие из них считают, что складывающаяся на сегодняшний день ситуация на рынке микрокредитования напоминает ситуацию «черных» историй с недвижимостью «лихих» 90-х. Если перевести на простой и обывательский язык, то на этом рынке творится неизвестно что. Деятельность микрофинансовых организаций практически не регламентирована. На рынке присутствуют мошенники, которые используют разнообразные схемы незаконного обогащения. В результате финансово неграмотное население загоняет себя в долговую яму. Причем мошенники действуют с обоих сторон: как со стороны кредитных организаций, так и со стороны клиентов.

Неслучайно сложившейся на рынке экспресс-кредитования ситуацией заинтересовался Банк России, запланировавший провести его «зачистку» от серых участников. Так, если на начало 2014 года находящийся в тени сегмент МФО составлял около 50%, то уже к концу текущего года он должен сократиться до 15%. Представители Центробанка заявляют, что этому должен способствовать новый Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Также регулятор планирует усилить контроль за МФО в плане выполнения общепринятых норм. Известно, что ЦБ готов штрафовать кредитные организации, которые нарушают действующее российское законодательство или несвоевременно исполняют предписания регулятора. В частности, компании будут наказывать за предоставление недостоверных данных в бюро кредитных историй. Помимо этого, не исключено, что в 2015 году будут введены новые нормы выдачи краткосрочных необеспеченных займов. К примеру, планируется ограничить ростовщические ставки на уровне 45% годовых.

Брать или не брать?

Подводя итог своему исследованию, могу констатировать, что проблем с получением займа меньше, чем за час, в моем родном Пскове нет. При этом оформить кредит можно, даже не имея работы. На рынке хватает организаций, готовых вручить вам необходимую сумму и обременить долговыми обязательствами. Решив взять краткосрочный кредит, стоит помнить, к каким последствиям могут привести доступные займы. Завышенные процентные ставки — это еще не самое страшное, с чем придется столкнуться в будущем. Если человек готов своевременно погасить задолженность, которая практически вдвое превышает взятую в долг сумму, то это его право. Совершенно иное дело, если человек не смог правильно оценить свои финансовые возможности и вовремя вернуть долг. В этом случае стремительный рост задолженности и неприятные «беседы» с коллекторами чреваты плачеными последствиями.

Также мне удалось выяснить, что с функцией «деньги до получки» отлично справляется кредитная карта. Причем условия по кредитным картам намного привлекательнее срочных займом в МФО. Так, к примеру, оплачивая покупки кредиткой, можно избежать уплаты процентов как минимум в течение 20-100 дней в зависимости от установленного по карте льготного периода. В том случае, если понадобились наличные, то даже с учетом удержания комиссии за обналичивание при ставке до 30% годовых займ обойдется в несколько раз дешевле, чем в МФО. Однако тут существует определенная проблема. Оформить кредитную карту быстро не получится. Как правило, банки более строго относятся к проверке надежности заемщика и требуют большее количество документов, что занимает определенное время.

Подводя итог вышесказанному, я хочу предостеречь тех, кто намеревается взять длительный займ на год и больше. В этом случае вам действительно стоит отказаться от идеи «быстрых денег». Лично мне кажется, что лучше потратить время на сбор документов и дождаться положительного решения банка, нежели уплачивать сотни процентов годовых по микрозаймам.

Пытался получить "деньги до зарплаты" Александр Серединин

По материалам сайта: http://businesspskov.ru/