• Реклама:
Новости рынка банков и микрозаймов
отличие скоринга МФО и банка

Как проверяют заемщиков в микрозаймовых компаниях (МФО)

 

Отличается ли система скоринга(проверка заемщика) от системы банковской оценки заемщиков? Если да, то какие особенности пользователей МФО эта система позволяет выявлять? Насколько принципиальными являются все эти отличия?

После анализа информации, предоставленной МФО из бюро кредитных историй, были выявлены определенные особенности поведении заемщиков, которые кредитуются МФО и обычными банками. Обычно те заемщики, которым отказали банки, обращаются в МФО и получают желаемые ссуды. В связи с этим скоринг для МФО учитывает просрочки, которые были допущены в прошлом заемщиками по-другому, чем в банковских скорингах. МФО выбирает лучших клиентов из худших, то есть заемщиков, у которых имели место значительные просрочки в прошлом, но они будут погашать ссуду. Поэтому такой скоринг характеризуется совершенно иной спецификой работы, чем обычный банковский.

От участников микрофинансового рынка часто звучит утверждение, что их клиентами являются зачастую не только заемщики с испорченной кредитной историей. Они заявляют, что в МФО обращаются клиенты, которые просто боятся брать кредиты в банках, ссылаясь на то, что простые люди считают банки прерогативой богатых, учитывая мраморную облицовку отделений коммерческих банков. Насколько такое мнение актуально?

Возможно, данное утверждение имеет право на существование, однако подавляющее количество клиентов МФО – это заемщики, у которых были в прошлом проблемы с банковскими кредитами в виде несоблюдения графика платежей. Необходимо помнить, что целью заемщика является получение необходимой ссуды, и в данном случае название компании, в которой будет получен кредит, человека практически не интересует. Банк это или МФО – без разницы. Иногда клиенты даже прибегают к брокерским услугам, а брокеры связываются с различными МФО и банками.

Можно ли составить среднестатистический портрет оптимального клиента МФО?

банки считают клиентов непунктуальнымиОптимальным заемщиком МФО можно считать клиента, который не смог оформить ссуду в банке либо заранее уверен, что ему банк откажет в кредитной услуге. В большей части это люди, у которых низкий либо неофициальный доход, а также те граждане, у которых нет пока достаточного стажа или постоянного места работы. Такие люди и являются потенциальными клиентами МФО. Тем не менее, у них есть заработок, и они способны гасить кредиты МФО. Они просто попали в категорию отказников банка. Именно для определения платежеспособности и был разработан скоринг для МФО, чтобы учреждения могли более точно отличить добросовестных заемщиков от неплательщиков. Любая кредитная история, которая имеется в кредитном бюро, подтверждает наличие просрочек в настоящем и прошлом, однако на ее основании необходимо сделать верный вывод о платежеспособности того или иного человека. К примеру, у заемщика, судя по его кредитной истории, были просрочки. При этом следует учесть, что около 40% заемщиков МФО имеют более чем 90-дневные просрочки по ссудам. Для банков наличие такой длинной просрочки означает почти стопроцентную неплатежеспособность клиента. И даже если заемщик получит кредит, то условия кредита будут очень неблагоприятными. Как вариант, заемщик может улучшить кредитную историю, оформляя периодически в банке ссуды маленьких размеров. Однако улучшения репутации следует ожидать в таком случае несколько лет.

Какие есть еще отличия между методами проверки заемщика в МФО и банках? Термин кредитования в банках иногда достигает 25-30 лет, в то время как в МФО можно взять ссуду не более, чем на год. В банках кредиты погашаются ежемесячно, в МФО обычно раз в неделю. Банки склонны к мнению, что клиенты непунктуальны, много берут, не возвращают вовремя, поэтому непонятно, каким будет поведение заемщиков в будущем. МФО считают, что погашение даже просроченной ссуды – это положительный сигнал, ведь человек, даже выбившись из графика, все-таки рассчитался с долгом.

Идеальный клиент для банка тот, кто вовремя погашает кредит длительностью более 6 месяцев, а для МФО – заемщик, у которого не было задержек с погашениями длинней 4 месяцев. Расчет МФО заключается в том, что такие клиенты часто возвращаются в МФО за следующими ссудами. Дело в том, что кредиты в МФО – последняя возможность занять деньги, когда нет иного выхода. И в случае непогашения ссуды заемщику будет некуда больше обратиться.

Часто можно услышать от сотрудников МФО, что работа таких учреждений помогает гражданам, которые занимали деньги в банках, но не смогли аккуратно погасить ссуды, чтоб улучшить кредитные истории.

Но действительно ли клиентов, которые погасили кредиты в МФО, можно считать более ответственными и аккуратными? Обращаются ли клиенты, удачно прошедшие горнило МФО, обратно за кредитами в банки? Или же продолжают брать займы в МФО?

Точной статистики о данной ситуации пока нет. Но определенная тенденция, как свидетельствуют факты, все же наблюдается. Клиент, который в данный момент вовремя справляется с погашением кредита МФО, но в прошлом имел просрочки в банке длительностью более 90 дней, реабилитируется перед банком только спустя определенное время. Для этого необходимо хотя бы год добросовестно погашать ссуды в МФО.

Существует ли в МФО портрет «среднестатистического мошенника»? Есть ли схожесть между банковским мошенничеством и такими же случаями в МФО?

Обычно мошенники сразу отказываются от погашения кредитов. Иногда они вносят первый или даже второй погашающие платежи, но потом вообще не платят и не выходят на контакт с банком. Плохими считаются заемщики, которые добросовестно погашают ссуды в течение полугода, а потом допускают просрочку длительностью более трех месяцев, которая связана обычно с потерей работы. Таких заемщиков нельзя назвать мошенниками, ведь они временно перестают вносить деньги в банк по сложившимся обстоятельствам. Плохой заемщик для МФО — это человек, который допустил просрочку более 30 дней при еженедельном погашении ссуды.

филиалы банков расположены в больших городахРазмеры банковских кредитов всегда гораздо больше, чем в МФО. Кроме того, банки в большинстве случае осуществляют целевое кредитование. Филиалы банков обычно расположены в больших населенных пунктах, в которых люди имеют более высокий доход. При этом для банков характерен достаточно низкий порог просрочки. Что касается МФО, они выдают нецелевые ссуды малого размера и предоставляют услуги в малых населенных пунктах. Клиентами МФО являются граждане с низким уровнем заработка, а также ИП, поскольку индивидуальные предприниматели являются нежеланными клиентами банков. Но следует добавить, что в последние годы банки начали более снисходительно и доброжелательно относиться к ИП. К тому же, как уже упоминалось, в МФО допустим более высокий порог просрочки.

Как для МФО, так и для банков общей целью на сегодняшний день является стремление быстрого развития на рынке онлайн кредитов. Участники виртуального кредитного рынка ежедневно стремятся улучшить свой сервис по выдаче кредитов-онлайн, ускоряя процесс обработки заявок и расширяя возможности для клиентов.

Существует ли сходство между мошенничеством по кредитам в МФО и в коммерческих банках?

У злоумышленников всегда одна и та же цель – овладеть средствами учреждения. Поэтому сходство есть. Конечно, в МФО получить ссуду проще, но и сумма эта будет меньшей, чем в банке. Отметим, что качество кредитного портфеля у банков и МФО значительно отличается. К примеру, выборка, на которой валидировалась модель банковского скоринга, содержала около 10% неблагоприятных клиентов, но такая же выборка для сектора МФО при равенстве иных условий будет составлять целых 25%.


Сегодня оформить кредитную карту банка можно как на сайте кредитной организации, так и в ближайшем отделении.

При использовании материалов сайта активная ссылка на kredit-otziv.ru обязательна.

Поделиться в соц сетях и в Интернете
Ваше мнение:

Добавить ваше сообщение

Заголовок: (укажите тему сообщения)

Ваш текст:

Имя, город:

Email (не публикуется):

Отправить

Соглашаюсь с правилами публикации отзывов/комментариев
на сайте Kredit-otziv.ru

ТКС банк
`

Свяжитесь с нами
Наверх