Как отказ превратить в одобрение. Кредитные организации делятся секретами

Как часто заемщики получают отказ в кредите. Кредиторы не сообщают, почему не дают микрозайм или потребительский кредит. Клиенты остаются в неведении, не зная, какие шаги нужно предпринять, чтобы исправить ситуацию.

«Кредит Отзыв.Ru» решил узнать у представителей разных организаций, по каким причинам могут не дать кредит?

Журналист портала поинтересовался, кому чаще всего отказывают? Что делать, чтобы не отказали? Что делать, если отказали? Стоит ли пытаться брать займ снова?

Андрей Петков, генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФК «Честное слово») рассказал, что, компания не сообщает клиентам, по каким причинам могут отказать в кредите. «Одно можно сказать точно: заем не получат люди, которые близки к социальному дефолту. Это безработные, злостные неплательщики и должники других финансовых организаций и т.д», - говорит он.

Микрофинансовые компании тщательно изучают заявки клиентов.

Так, например, скоринговая система онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» оценивает множество параметров: от персональных данных заемщиков, их кредитной истории до информации из открытых источников. Проанализировав показатели, «умная» программа самостоятельно выдает оптимальное решение. Обмануть ее практически невозможно.

В микрофинансовой компании обращают внимание на то, что лучшая стратегия для получения займа – писать правду о себе, ведь риск-политика МФО и так значительно лояльнее банковской. «У нас получают займы граждане без официального трудоустройства, студенты и пенсионеры и даже те, у кого неидеальная кредитная история», - комментирует А. Петков.

«Если вам все же отказали в займе, используйте это как повод для проверки своей кредитной истории - обязательств перед другими кредитными организациями. Возможно, где-то в прошлом у вас «завис» непогашенный кредит», - советуют в организации.

По признанию генерального директора сервиса, отказ сегодня не означает «нет» навсегда. Если у вас нет проблем со старыми долгами, попробуйте заполнить заявку еще раз через несколько дней. Скоринговая система нашей компании постоянно пополняется новыми данными, поэтому вполне возможно, что через некоторое время вы услышите желанное «да».

Ипотечный банк «ДельтаКредит» провел целое исследование, чтобы понять причины отказа банка в кредите.

Самые частые причины отказа банка от выдачи ипотеки

Банк выявил основные причины отказа банка от выдачи ипотечного кредита на разных этапах проверки клиента.

Основной «отсев»

Первая проверка клиентов проводится уже на этапе консультации.

Если взять все отказы на этом этапе за 100%, то получится, что в 59% случаев консультанты отказывают из-за несоответствия минимальным требованиям банка.

 «Среди этих 59% большая часть связана с тем, что клиент «не проходит» по кредитной истории. Это самая распространенная причина отказа банков – не только ипотечных, но и банков, которые занимаются другими видами кредитования», - отмечает директор ипотечного центра «ДельтаКредит» в Москве Мария Мулянова.

Вторая распространенная причина (40%) – недостаток дохода для ежемесячных платежей по ипотечному кредиту или невозможность подтвердить доход. Остальные причины в структуре отказов незначительны.

Проверка специалистами

Если отсеять отказы на этапе консультации и взять за 100% все отказы на этапе андеррайтинга (это отказы клиентам, которые «прошли первый этап» и подали документы на проверки), то 41% достается причине «предоставление клиентом недостоверной информации о себе. Андеррайтеры чаще всего отказывают из-за «хитростей» с трудовыми книжками и справками о доходе.

На втором месте несоответствие клиента минимальным требованиям банка. Благодаря предварительному отсеву на этапе консультаций, этот отказ набирает только 16%. На третьем месте (12%) – совокупность негативных факторов, где учитывается отказ по двум или более причинам.

Как прокомментировал руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин, одна из тенденций в банковском андеррайтинге – комплексный подход к проверке клиента. «Все большую роль в нем играет кредитная история. Она может стать компенсирующим фактором и помочь клиенту, который не проходит по другому параметру, улучшить жилищные условия. Чем больше у клиента положительного опыта выплаты кредитов, тем больше шанс получить одобрение на ипотеку, если она ему нужна», - рассказал Просвирин.

Компания «Деньга» отметила 5 причин отказа:

В первую очередь — это предоставление клиентом ложных данных и мошенничество. К ним относятся:

- поддельный паспорт;

- предоставление недостоверных личных данных (в том числе неподтвержденные номера телефонов, ложная информация о месте работы и т.д.).

Если у клиента просроченный паспорт либо что-то не в порядке с документом, он также получит вынужденный отказ.

Еще одна возможная причина отказа — заемщик находится в недееспособном состоянии, либо имеет ограниченную дееспособность. Здесь важно отметить, что не все граждане, попавшие в эту категорию, получат отказ. К примеру, гражданин, ограниченный физически, может получить одобрение, а человек с психическими отклонениями — вряд ли.

По правилам компании «Деньга», отказ получат и граждане, не имеющие постоянной регистрации на территории РФ. Для оформления займа, компания не требует прописки в регионе выдачи кредита, но займы выдаются только гражданам РФ.

Существует еще одна причина по которой практически все компании отказывают в кредите, в том числе компания «Деньга», — это список Росфинмониторинга о запрете проведения операций по выдаче кредитов. Если клиент занесен в данный список, выдать займ будет невозможно.

«У компании «Деньга» очень лояльные требования к заемщику: полные 18 лет, паспорт РФ и регистрация на территории РФ.  Отказ получают те клиенты, кто не соответствует данным требованиям, либо по причинам, указанным выше, - комментируют в организации. - Как правило, при отказе в займе менеджеры компании «Деньга» сообщают клиенту причину. Если клиент может ее исправить, то сможет получить займ при повторном обращении. Отметим, что компания не ограничивает клиентов в количестве заявок на займ».

В микрофинансовой компании указывают на то, что основное ее отличие, выделяющее организацию на рынке, — высокий процент одобрения микрозаймов (при этом даже плохая кредитная история не является препятствием к выдаче).

Руководитель отдела верификации и андеррайтинга компании «Центр Займов» (ООО МФК «Саммит») Алексей Имховик рассказал, что для того, чтобы получить деньги в долг, клиент в первую очередь должен соответствовать общим требованиям организации, соответствовать им по гражданству, по возрасту, по наличию постоянной прописки (регистрации), по региону фактического проживания, а из документов иметь только паспорт. «Во-вторых, в соответствии с нашей кредитной политикой, мы максимально лояльны к клиенту в оценке его платежеспособности, каждая заявка рассматривается индивидуально, поэтому других однозначных причин отказа в выдаче займа в «Центре Займов» нет», - говорит он.

Если же в компании и происходит отказ по заявке, то чаще всего тогда, когда у клиента крайне негативная кредитная история или низкий уровень социальной ответственности. «Для того чтобы вероятность отказа была минимальной, следует либо иметь собственные источники дохода (в том числе и неофициальные), либо иметь возможность предоставить контакты людей, готовых за Вас поручиться», - советуют в «Центре Займов».

Эксперт «Центра Займов» предлагает пробовать получить займ снова после отказа: «Разумеется, при наличии необходимости в денежных средствах, следует продолжать попытки получить заём, однако целесообразно понять вероятные причины того, почему Вам отказали. Возможно, в Вашей кредитной истории содержится ошибка, которую можно с легкостью исправить и без проблем получить кредитный продукт»

Повторное рассмотрение заявки в компании возможно через месяц.  

В компании CarMoney указывают на то, что основная причина отказа заемщику среди кредиторов - плохая кредитная история. «Еще недавно потребители не дорожили ей, но ситуация быстро меняется, возможно, в будущем кредитный рейтинг укажут и в профиле соцсетей как общедоступную информацию, на которую пользователи будут обращать внимание перед тем, как добавить кого-то в друзья, а общий совокупный кредитный рейтинг друзей будет учитываться крупными финансовыми институтами», - комментируют в организации.

В компании обращают внимание на то, что информация из социальных сетей уже сейчас используются при оценке рисков и отсутствие аккаунтов в соцсетях играет понижающим фактором в принятии подобных решений.

Специалисты организации советуют заемщикам быть честными для того, чтобы не получить отказ в займе.

«На самом деле, еще на стадии оценки компании отказывают клиентам прежде всего потому, что те пытаются их обмануть. Если человек лжет, еще не взяв займ, то что же будет в случае непредвиденных обстоятельств. Поэтому, чтобы не отказали - важно не врать», -говорят в CarMoney.

В случае, если заемщику отказали, компания советует попробовать обратиться в другую компанию, так как настройки скоринговых систем многих компаний не совпадают.

При этом специалисты дополняют, что, если человек получил отказ более трех раз, лучше остановиться, поскольку информация о запросе на кредит остается в бюро кредитных историй и в дальнейшем это может только ухудшить ситуацию. Попробовать обратиться повторно можно через некоторое время. «Если заемщика занесли в черный список, то никто не сможет гарантировать дальнейший выход из него, поскольку настройки программ у всех компаний разные. Так что берите кредиты, платите по ним и формируйте положительную кредитную историю, тогда доступ к заемным деньгам будет всегда, а лимит доверия кредиторов будет расти», -отмечают в компании.