• Реклама:
Публикации
Ипотека при разводе

Ипотека при разводе: законодательные аспекты и варианты раздела

 

Как же делится ипотека при разводе? Вопрос этот достаточно популярен среди российских граждан, собирающихся расторгнуть свой брак. Ведь очень многие сейчас приобретают жилье за счет ипотечного займа.

От супружеского счастья остались лишь улыбающиеся лица на свадебных фотографиях? А семейный очаг уже давно «прогорел»? Тогда развод для большинства несложившихся пар становится единственным выходом. Но как быть, если семейное «гнездышко» было приобретено в кредит, а не за наличные средства?

Ипотека при разводе способна придать еще большую драматичность и без того сложным взаимоотношениям бывших супругов.

Буква закона

Семейный кодекс РФ однозначно определяет совместным все имущество, приобретенное за время проживания в браке (ст.33). И приобретенная в кредит жилая недвижимость не является исключением из собственности семьи. При этом в ФЗ от 1998 г. «Об ипотеке» отсутствуют какие-либо ограничения на раздел подобного имущества.

В п.1 ст.39 СК «черным по белому» прописано, что если супруги не заключили договор (соглашение, контракт) об определении конкретных долей на имущество, то эти доли признаются абсолютно равными для обоих. Тот же СК (п.3. ст.39) говорит и о том, что общие долги после развода будут распределены между супругами прямо пропорционально их долям.

Пока все вроде бы ясно, но в чем же «загвоздка» во всех семейных распрях, касающихся ипотеки? Ответ вполне очевиден. Присутствует тут третья независимая сторона – банк.

При чем здесь банк?

Раздел ипотеки при разводе

Без непосредственного участия банковской организации обойтись в таком вопросе практически невозможно. Кредитное учреждение, выдавшее бывшим супругам ипотечный займ, становится одним из главных углов «любовного треугольника». Ведь квартира находится в залоге именно у банка. А пока объект недвижимости имеет залоговый статус, все операции по его продаже, переводу кредита только на одного супруга, разделению ежемесячных платежей или же суммы кредита не могут быть совершены без соответствующего разрешения от банка. Юридическая консультация обязательна в подобных ситуациях.

Банки достаточно редко соглашаются на продажу залоговой квартиры. Переоформить имеющуюся ипотеку на 2 разных займа возможно, но только если квартира является многокомнатной. Произвести раздел «однушки» нельзя, т.к. ее доли не могут выступать самостоятельным предметом ипотеки. Кроме того, кредитные учреждения негативно относятся к увеличению числа должников по одному кредиту.

Имея уже солидный и весьма плачевный опыт ипотечных споров, российские банки предпочитают при оформлении кредита делать супругов созаемщиками. Кредитная организация тогда имеет право требовать исполнения обязательств от каждого из супругов. Выгода в такой ситуации очевидна и для самих заемщиков – возрастает максимальная сумма кредита, на которую они могут рассчитывать совместно.

Также все чаще в ипотечных договорах стал фигурировать пункт о том, что условия займов не изменяются при разводе созаемщиков.

Варианты деления

Семейный кодекс РФ разрешает супругам самостоятельно определить «судьбу» нажитого имущества. «Полюбовная» договоренность о мирном продолжении выплат по ипотечному займу совместными усилиями после развода – явление редкое, но все же встречающееся. Но супруги имеют возможность заранее определиться с порядком раздела совместного имущества, подписав брачный договор/контракт (до брака или уже между женатыми супругами). Оспорить условия данного соглашения банк имеет право только тогда, когда заемщики скрыли факт его наличия.

Брачный контракт

Варианты раздела ипотеки при разводе будут зависеть от конкретного банковского решения:

1.       Случай «все довольны»: супруги – созаемщики, равные доли, после развода платить кредит продолжают оба, один супруг возмещает другому половину платежей.

2.       Ситуация «похуже»: заемщик – один супруг, имущество и долги делятся 50 на 50, двухкомнатная квартира. Тогда «физически» выделяются доли. Ипотечный займ делится с последующим переоформлением двух новых кредитов (возможно заключение допсоглашений по имеющемуся займу) на каждого из супругов.

3.       Вариант «печальный, но решаемый»: супруги – созаемщики, однокомнатная квартира, равные доли, второй супруг не хочет платить и на данное имущество не претендует. Основной заемщик оплачивает комиссию за переоформление договора, предоставляя при этом отказ второго супруга в письменной форме от доли в квартире. После окончания всех выплат именно он становится полноправным и единственным собственником жилья.

4.       Случай «все ужасно»: банк не дает «добро» на перевод долговых обязательств, а основной заемщик не в состоянии один «потянуть» ежемесячные выплаты. Решение – продажа квартиры, возврат долга банку, раздел оставшейся от продажи денежной суммы 50 на 50.

Как продать ипотеку

Продажа ипотечной квартиры – не лучший вариант для кредитного учреждения, но часто банки идут на подобный компромисс, чтобы гарантированно вернуть хотя бы сумму основного долга.

Заемщики могут заняться самостоятельным поиском покупателей, обратиться в агентство недвижимости или предоставить банку возможность выставить жилье на аукцион (потребуются дополнительные расходы на его организацию, а цена продажи, как правило, существенно ниже рыночной).

Агентство недвижимости погашает кредит собственными средствами либо находит покупателя, который гасит займ за заемщиков, а затем ждет окончания всех необходимых процедур и вступления в права собственности продавцов. «Заманить» в подобную рискованную авантюру покупателей можно только достаточно выгодной стоимостью жилого объекта.

Бывают ситуации, когда нужны деньги срочно, тогда супруги принимают решение о перекредитовании в другой банковской организации для погашения текущего займа. Сразу следует оговориться, что обычное рефинансирование ипотеки в данном случае вряд ли будет полезно, так как недвижимость просто станет залоговым имуществом другого банка, не решив существующей проблемы. Поэтому для погашения ипотеки необходимо брать беззалоговый кредит или кредит под залог иной материальной ценности. После получения денежных средств  с продажи ипотечной квартиры необходимо провести досрочное погашение кредита по стандартной процедуре с написанием соответствующего заявления.

Некоторые нюансы:

•        Нормы семейного права не действуют для лиц, проживающих в гражданском браке.

•        Согласно СК (п.3 ст. 34), супруг, занимавшийся воспитанием детей и ведением домашнего хозяйства, не лишается права на совместное имущество.

•        При оформлении кредита до заключения брака между супругами делится только та сумма, которая выплачивалась при совместном проживании (эти средства считаются уже частью семейного бюджета).

•        Средства, выделяемые военнослужащим по военной ипотеке, не попадают под категорию совместной собственности.

•        Если один из супругов при оформлении или для выплат по ипотеке использовал личные средства (унаследованные, подаренные, вырученные от реализации своего имущества), то второй супруг не сможет рассчитывать на часть этой недвижимости.

Раздел ипотеки при разводе — это частный случай раздела совместно нажитых в браке кредитных долгов. Если же Ваша супружеская жизнь подошла к своему завершению с обязательствами по какому-либо другому виду кредита, то рекомендуем Вам ознакомиться со статьей «Раздел кредита при разводе», в которой описаны наиболее распространенные жизненные ситуации и пути выхода из них. Кроме того, Вам также будет крайне полезна статья «Заявление о разделе кредита», в которой подробно описаны все нюансы документального сопровождения раздела кредита при разводе.


С помощью нашего удобного и простого сервиса у вас есть уникальная возможность наглядно сравнить кредиты в банках, чтобы подобрать наиболее подходящие условия.

При использовании материалов сайта активная ссылка на kredit-otziv.ru обязательна.

Поделиться в соц сетях и в Интернете
Ваше мнение:

Добавить ваше сообщение

Хотите следить за обсуждением, не оставляя своего комментария?
Подпишитесь здесь!

Заголовок: (укажите тему сообщения)

Ваш текст:

Имя, город:

Email (не публикуется):

Отправить

Соглашаюсь с правилами публикации отзывов/комментариев
на сайте Kredit-otziv.ru

ТКС банк
`

Свяжитесь с нами
Наверх