Сохранение, приумножение или потеря: насколько мультивалютные вклады способны защитить сбережения

Американские горки на валютном рынке вынуждают россиян искать способы защитить свои сбережения от обесценивания национальной валюты. Наиболее простым и доступным способом для рядового гражданина являются мультивалютные вклады в банках, которые теоретически должны спасать от девальвации. Так ли это на самом деле и стоит ли хранить сбережения таким образом?

В периоды кризисов и нестабильной экономики лучший способ защиты сбережений — это распределение их по различным валютам, рекомендуют финансовые эксперты. Такой подход позволяет избежать валютных рисков и сохранить личные накопления. На сегодняшний день российские банки предлагают специальный вид вкладов — мультивалютный, основное предназначение которого — защита сбережений от девальвации.

В обычном понимании мультивалютные вклады мало чем отличаются от ставших привычными банковских депозитов. По сути, это помещенные на хранение в банк деньги, за использование которых выплачивается определенный процент. Основная разница заключается в том, что банк открывает несколько депозитных счетов, номинированных в разных валютах. При этом вкладчик имеет возможность на свое усмотрение переводить деньги с одного валютного счета на другой. Как раз это и определят достоинство таких вкладов. Стандартная корзина в российских банках для мультивалютных вкладов — рубль, доллар и евро. Некоторые банки предлагают совсем экзотические варианты. Так, например, в Связь-банке можно открыть счета в китайских юанях, фунтах стерлингов и швейцарских франках.

Портал Кредит-Отзыв.RU проанализировал мультивалютные вклады в наиболее крупных российских банках. Какие же условия они предлагают и на что следует обратить внимание?

Процентные ставки по мультивалютным вкладам

Мультивалютные вклады доступны далеко не во всех российских банках. Из проанализированных 15 крупнейших по объемам депозитов населения кредитных организаций таковые обнаружились лишь у половины.

Самые высокие процентные ставки оказались по рублевой части вклада в банке «Открытие». На депозит свыше 100 тыс. руб. его владелец получит доход в размере 10,1% годовых. Немного ниже ставки по рублям предлагают в банке «Уралсиб» и Бинбанке — 9,6% и 9,2% годовых соответственно.

В то же время доходность валютной составляющей таких вкладов намного ниже и не превышает 3,5% годовых в долларах США. Именно такую ставку предлагают в Райффайзенбанке тем, кто положит на депозит 1 млн руб. и оставит на рублевом счете не менее 50% от суммы. Для вкладов на сумму от 100 тыс. рублей лучшие ставки предлагают в банке «Открытие» и Бинбанке, где можно получить доход от долларовой части вклада в размере 2,75% и 2,7% годовых соответственно. Самая низкая процентная ставка в банке «Уралсиб» — 1,3% годовых для доллара и евро.

Здесь стоит отметить, что по сравнению с июлем текущего года предлагаемые банками ставки по валютным вкладам заметно снизились. В тот период Бинбанк и Московский кредитный банк (МКБ) предлагали ставки на уровне 4,5% и 4% годовых для депозитов, открытых в долларах и евро.

Процентные ставки и условия по мультивалютным вкладам крупнейших российских банков

Неснижаемый остаток и дополнительные условия по мультивалютным вкладам

Все без исключения банки, которые предлагают такие вклады, одним из обязательных условий выдвигают минимальную сумму его открытия и неснижаемый остаток. Так, к примеру, в Сбербанке открыть мультивалютный вклад можно на сумму от 5 руб., $1 или €1. Получается, что, положив на счет 100 тыс. руб., $1000 или €1000, перевести между счетами вклада можно будет только 99,95 тыс. руб., $999 или €999.

Еще одним ограничением для мультивалютных вкладов является минимальная сумма пополнения наличными и возможность частичного снятия. Пополнение таких вкладов позволяют осуществлять все банки. Например, в банке «ХМБ Открытие» эта сумма составляет 30 тыс. руб., $1000 и €1000. А вот частичное снятие разрешают далеко не все кредитные организации. К примеру, в Сбербанке не предусмотрена такая возможность.

Для того чтобы получить максимальную ставку по мультивалютному вкладу, необходимо положить на него сумму, превышающую неснижаемый остаток и на максимально допустимый срок. Также это позволит активно использовать его возможности, то есть покупать и продавать валюту.

Банки не ограничивают количество обменных операций между счетами мультивалютного вклада. Однако для того чтобы суметь заработать на них, нужно помнить о такой мелочи, как маржа. Как отмечают эксперты, такие операции могут быть выгодны далеко не всегда. К примеру, в начале этой недели — 10 августа — разница между курсом покупки и продажи в Сбербанке составляла около 1% (6 руб.), в Райффазенбанке — 5,15 руб., в Бинбанке — 4 руб.

Преимущества и недостатки мультивалютных вкладов

Итак, в теории мультивалютные вклады выглядят практически идеальным способом сохранения сбережений. Однако на практике, как отмечают эксперты, спрос на данный банковский продукт снижается. Почему так происходит? Мы попытались разобраться в этом, и вот что нам удалось выяснить.

Открывать мультивалютный вклад, уверены эксперты, имеет смысл только тем, кто умеет зарабатывать на курсовой разнице и может себе позволить постоянно отслеживать ситуацию на валютном рынке, при необходимости переводя средства с одного счета на другой.

Как считает большинство участников рынка, мультивалютные вклады вообще не обладают никакими уникальными способностями, а дополнительные ограничения в виде неснижаемого остатка, минимальной суммы и маржи при обмене вынуждают вкладчиков искать иные варианты сбережения своих средств.

Девальвация рубля снизила привлекательность банковских вкладов

Проведенное фондом «Общественное мнение» исследование выявило еще одну причину снижения популярности мультивалютных вкладов. В этом исследовании речь не идет конкретно об этой разновидности депозитов, а освещается общее настроение россиян в отношении сбережений.

Как удалось установить исследователям, доля тех, кто предпочитает хранить деньги в банке, снизилась на 8%. Зато выросла доля тех, кто предпочитает наличные. Примечателен тот факт, что на 14% выросло число тех, кто затруднился ответить на поставленные вопросы, то есть не смогли определиться, где и в какой форме хранить сбережения.

Доля выбирающих банковские вклады оказалась минимальной с 2012 года. На таком же низком уровне она находилась и во время резкой девальвации, прошедшей в конце 2014 года — начале 2015 года.

Участники рынка считают, что люди растеряны и после обвала рубля мало кому удалось заработать на перекладывании денежных средств. Мало того, многие потеряли на таких обменах, покупая валюту на пике, продавая на минимуме и теряя на банковских комиссиях. Поэтому, говорит представитель Локо-банка, при повторной девальвации российской валюты люди находятся в растерянности и пока думают, как лучше сохранить свои средства.

Еще одной причиной снижения интереса к депозитам эксперты называют недоверие к банковской системе. Непрерывающаяся череда отзыва банковских лицензий лишь подливает масла в огонь, заставляя население выбирать наличные.

Обо всех изменениях курсов валют в течение сегодняшнего дня вы можете узнать на нашем графике курсов онлайн!