Банки пытаются избежать невыгодную для них социальную поддержку валютных заемщиков
Банки, не желающие с убытком для себя помогать валютным ипотечным заемщикам, пытаются заручиться поддержкой российского правительства. Рекомендациям ЦБ по реструктуризации валютных ипотечных кредитов на невыгодных для них условиях они противопоставили собственные программы конвертации валютных кредитов в рублевые на условиях, менее выгодных для заемщиков.
В распоряжении СМИ оказалась переписка банков — крупнейших операторов на рынке ипотечного жилищного кредитования (ВТБ 24, Банк Москвы, банк "ДельтаКредит", Сбербанк) с правительством относительно возможностей заемщиков по обслуживанию валютных ипотечных долгов. Эти данные правительство запросило у банкиров на совещании 17 декабря, и к концу февраля получило.
Из них следует, что с конца прошлого года и по текущий момент за реструктуризацией (в том или ином виде) обратились 1947 заемщиков Банка Москвы, 2113 заемщиков "ДельтаКредита", 74 заемщика Сбербанка. Реструктурированы 924, 567 и 16 ссуд соответственно. ВТБ 24 статистику по реструктуризации предоставил по запросу СМИ: "За последние три месяца — около 1 тыс. решений о реструктуризации валютных кредитов, из которых реализовано около 10%". В письме же в правительство он привел общее описание рынка с акцентом на то, что реструктуризация ипотеки по программе ЦБ пойдет ему во вред.
Напомним, Банк России рекомендовал банкам конвертировать валютную ипотеку в рубли по курсу на 1 октября прошлого года, а рублевую ставку установить на уровне новых выдач. ВТБ 24 в своем обращении в правительство указывает на целесообразность использования индивидуальных программ реструктуризации, разработанных банками (в приложении к письму описана такая программа ВТБ 24 совместно с "ДельтаКредитом" и Банком Москвы). То есть, по сути, предлагает их на одобрение властям, получая возможность в случае их положительной реакции не следовать рекомендациям ЦБ по конвертации валютных ссуд в рублевые по курсу, невыгодному для банков.
Условия реструктуризации валютной ипотеки, которые пытаются "завизировать" в правительстве банкиры, таковы. Конвертировать валютную ипотеку в рубли предлагается по льготному курсу, установленному банком на момент конвертации. Под льготным курсом понимается курс, максимально приближенный к курсу биржи. Например, по итогам вчерашних торгов курс доллара составил 62,40 руб./$. В то время как курс ЦБ на 1 октября 2014 года был 39,38 руб./$. Таким образом, выгода заемщиков от конвертации валютных кредитов в рубли по программе банков, по сути, будет разницей между курсом биржи и курсом банка, который может отличаться примерно на 1%, то есть в данном примере на 62 коп. Процентную ставку при конвертации кредита банкиры предлагают установить на уровне 11,95% годовых при наличии полного страхования ипотечных рисков (без страховки — 12,95%). Это не слишком расходится с рекомендациями ЦБ, которыми предлагалось устанавливать рублевую ставку при конвертации на уровне текущих выдач. Сейчас с учетом субсидирования ставок по ипотеке кредит в рублях в том же ВТБ 24 можно получить под 13%.
"Подавляющее большинство валютных заемщиков не относится к социальному сегменту", они взяли валютную ипотеку уже после прошлого кризиса 2008-2009 годов, и, таким образом, осознанно решив "остаться в валютном риске", "с реальными проблемами столкнулись не более 7-10% заемщиков... то есть не более 1,5-2 тыс. человек в масштабах всей страны", говорится в письме ВТБ 24. Риск дальнейшего системного ухудшения качества ипотечных портфелей там связывают не столько с самими заемщиками, сколько с их ожиданием "безвозмездной помощи со стороны государства". А потому использование "лобовых механизмов поддержки" за счет конвертации валютных кредитов в рубли по так называемому льготному курсу приведет к "массовым дефолтам", "необходимости сплошной конвертации" и "существенным убыткам" банков.
Какую реакцию властей вызвало это письмо, сказать пока сложно. Представитель секретариата первого вице-премьера Игоря Шувалова подтвердил получение письма, отметив, что в настоящий момент оно находится в работе в аппарате правительства РФ. В Сбербанке от комментариев по поводу письма отказались. В ответ на запрос СМИ ВТБ 24 пояснений по поводу письма не представил. В Банке Москвы и Росбанке на запрос "Ъ" не ответили. В "ДельтаКредите" ограничились общими фразами. "Безусловно, проблема валютных ипотечных кредитов обсуждается банковским сообществом в различных форматах, учитывая ее актуальность, это нормальный процесс",— сообщил зампред правления банка "ДельтаКредит" Денис Ковалев.
Рефинансировать кредиты по курсу, близкому к курсу биржи, по ставке 11,95% и 12,95% годовых в случае снижения стоимости фондирования для банков в будущем станет фактически безубыточно, указывает руководитель дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. Зато для заемщиков это невыгодно: размер ежемесячного платежа и переплаты по кредиту, реструктурированному в соответствии с рекомендациями ЦБ, для заемщиков будет существенно ниже, чем по предложенной банкирами схеме",— считает активист Всероссийского движения валютных заемщиков Максим Греков. "Хотя с точки зрения бизнеса логика в предложениях банкиров есть, учитывая напряженность экономической и социальной ситуации, не исключено, что правительство поддержит программу ЦБ",— считает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.
По материалам интернет-издания: kommersant.ru.
Перейдя по ссылке, Вы можете подать онлайн-заявку в любую микрофинансовую организацию и быстро оформить микрозайм наличными или любым иным способом.